Regeringen tager sigte på Payday Loans

Et fejlagtigt nyt sæt føderale regler, der knækker ned på uretfærdige payday lån og andre former for rovlån kan være på vej.

Forbrugerfinansieringsbureauet på torsdag meddelte, at det overvejer forordninger, der ville afslutte "payday debt trap" ved at kræve, at långivere sørger for, at forbrugerne kan tilbagebetale deres lån og begrænse dem fra at indsamle på lån på måder, der har tendens til at hylde mere gæld.

"I dag tager vi et vigtigt skridt i retning af at afslutte gældsfælderne, der plager millioner af forbrugere over hele landet," sagde CFPB direktør Richard Cordray i en pressemeddelelse. "For mange kortfristede og langsigtede lån er lavet baseret på en långivers evne til at indsamle og ikke på en låners betalingsevne. De forslag, vi overvejer, ville kræve, at långivere træffer foranstaltninger for at sikre, at forbrugerne kan betale deres lån tilbage. Disse sundhedsbeskyttelser tager sigte på at sikre, at forbrugerne har adgang til kredit, der hjælper, ikke skader dem."

De foreliggende forslag tager sigte på både kortsigtede og længerevarende produkter, der typisk markedsføres mod "økonomisk sårbare" forbrugere. Forsvarere af payday lån siger ofte, at mens deres satser er dramatisk højere end de af mere almindelige lån, servicerer de kunder, der ikke ville blive godkendt til lån på nogen anden måde.

"CFPB erkender forbrugernes behov for overkommelig kredit, men er bekymret for, at de praksis, der ofte er forbundet med disse produkter - som f.eks. Manglende overholdelse af overkommelige betalinger, gentagne gange rullende over eller refinansiering lån, der har en sikkerhedsinteresse i et køretøj som sikkerhed, adgang til forbrugerens konto for tilbagebetaling og udførelse af dyre tilbagetrækningsforsøg - kan fælde forbrugere i gæld, "siger pressemeddelelsen. "Disse gældsfælder kan også forlade forbrugerne sårbare over for indbetaling af kontoopgifter og lukninger, genbrug af køretøjer og andre økonomiske vanskeligheder."

De nye regler, der vil være på bordet, omfatter:

• Kræver långivere for at sikre låntagere har råd til at tilbagebetale højrisiko lån ved at kontrollere indtægter, store finansielle forpligtelser og andre faktorer, før lånene ydes
• Kræver en 60-dages "afkøling" periode mellem højrisiko lån, medmindre låntager viser forbedret betalingsevne
• Capping antallet af overdragelser tilladt på hvad var beregnet til at være kortfristede lån (defineret som lån perioder på 45 dage eller derunder)
• Oprettelse af en "off rampe" for låntagere, så de kan betale højrisikolån uden yderligere gebyrer efter en vis tid
• Kræver långivere at give låntagere tre dages varsel, inden de indgiver en transaktion, som en automatisk tilbagekaldelse, til deres bank eller andre konti
• Begrænsning af antallet af mislykkede tilbagetrækningsforsøg, som en långiver kunne gøre, og dermed nedskære overdragelsesgebyrer

Torsdagens meddelelse var begyndelsen på, hvad der kunne være en lang proces før nogen, eller alle forslagene bliver landets lov.

Bureauet indkaldes til et Small Business Review Panel, som det siger, at det vil søge input fra små udlånsinstitutioner.

Den vil også søge tilbagemelding fra andre interessenter, og når et officielt regelsæt er foreslået, vil offentligheden blive opfordret til at indsende skriftlige bemærkninger, som vil blive overvejet, inden der udstedes nye regler.

Doug Gross er en personaleforfatter, der dækker personlig finansiering til Investmentmatome . Følg ham på Twitter @doug_gross og på Google+ .

Billede af Lwp Kommunikáció / Flickr.