Hvad de første kreditkort var
''Slikker Du F***e Eller Hvad!?'' m. Jeppe Ølgaard
Indholdsfortegnelse:
- De første kreditkort blev kun brugt til rejser og spisekostnader
- De første kreditkort gav ikke belønninger
- I dag er bekvemmelighed bare et udgangspunkt
I 1950 introducerede Diners Club grundlæggeren Frank McNamara en ny metode til at betale for køb. Han kaldte det et "kreditkort".
Men da McNamara slog ideen, talte han ikke om belønninger, frynsegoder, rentesatser eller gebyrer, faktorer, der gør eller ødelægger kreditkorttilbud i dag. I stedet fokuserede han på, hvad der satte sit kort bortset fra tidligere systemer, som giver dig mulighed for at foretage køb på kredit: Du kunne bruge den hos flere forskellige handlende, i stedet for blot en.
"Det er perfekt for forretningsmanden," sagde McNamara til Matty Simmons, som senere blev en Diners Club-udøvende, som Simmons minder om i sin bog "The Credit Card Catastrophe." "Du betaler alle dine forretningsunderholdning med en månedlig check. Du behøver ikke at have mange kontanter med dig, og vigtigst af alt har du kvitteringer for dine firma- og underholdningsindtægter for skattefradrag."
Kreditkort giver stadig kortindehavere betaling i "en månedlig check", som de første kort gjorde, men det handler om, hvor lighederne slutter. Når et produkt kun for de rige, accepteret på få steder, giver kreditkort nu millioner af mennesker til at låne penge, tjene belønninger og foretage daglige køb.
Her er hvad de første kort var ligesom, og hvordan de udviklede sig over tid.
Kreditkort derefter: McNamara kaldte sit produkt et "kreditkort", men ifølge dagens standarder ville vi kalde det et betalingskort, fordi det krævede, at du betaler fuldt ud i slutningen af hver måned. Du kunne ikke foretage en balance fra en måned til den næste.
På denne måde lignede Diners Club-kortet mange af sine forgængere, metalpladerne, der var udstedt af stormagasiner, olieselskaber og andre detailhandlere på det tidspunkt. Selv i slutningen af 1950'erne havde Diners Club stadig "ingen gebyrer eller rentebetalinger for betalinger foretaget efter 30 dage" skriver Simmons. Selskabets vigtigste indtægtskilde var 7% gebyret - kaldet udveksling - opkrævet til handlende på hver transaktion. Da American Express lancerede sit første kort i 1958, krævede det også betaling i slutningen af måneden.
Disse kort gav mulighed for at konsolidere underholdningsudgifter, men var ikke ment at gøre det muligt for kortindehavere at betale ned balancen over tid.
Bank of America udfordrede denne konvention med BankAmericard, det første generelle revolverende kreditkort. Lanceret i Californien kun en måned før AmEx første kort, giver det nye produkt forbrugerne mulighed for at udbetale kortfristede lån og tilbagebetale dem på en fleksibel plan med interesse.
Kreditkort nu: Revolverende kreditkort er blevet allestedsnærværende, og den eneste store udsteder, der stadig tilbyder betalingskort, er American Express. Tusindvis af millioner af kortholdere alene i USA kan låne penge til køb, når de vil, med mulighed for at betale det tilbage med tiden med interesse. Låne penge er ofte dyrt, selvom: Den gennemsnitlige APR på kreditkort, der blev vurderet renter var 13,35% sidste kvartal, ifølge Federal Reserve data.
Bærende gæld er stadig ikke noget, du vil gøre, hvis du kan hjælpe det. Hvis du betaler fuldt ud hver måned, vil du ikke blive opkrævet renter. Stadig, at have mulighed for at låne, når du har brug for det, er værdifuldt. Hvis du ved, at du skal bære gæld, kan du også undgå renter ved at få et kort med et indledende 0% APR-tilbud.
De første kreditkort blev kun brugt til rejser og spisekostnader
Kreditkort derefter: Som navnet antyder, blev Diners Club kreditkort først accepteret på restauranter. Det var McNamara's oprindelige idé. Men kortets store købmandsgebyr var en hindring for accept.
"Da restauranter, der har råd til en 7% udveksling, tendens til at være dyrere, endte det med at være et produkt for de rige," siger Michael Moeser, direktør for betalingspraksis hos bankrådgivningsfirma Javelin Strategy and Research. Kort efter den blev lanceret, udvidede Diners Club til at omfatte hoteller.
Tidlige konkurrenter gik også afsted
Da Bank of America lancerede BankAmericard, overtalte det flere typer detailhandlere til at acceptere det. Men der var en fangst: Den var kun gyldig i Californien.
Kreditkort nu: Fra restaurant middage til dagligvarer og gas til din brugsregning, kan du opkræve næsten alt for dit kreditkort i disse dage.
Denne brede accept er dels fordi de fleste kreditkortudstedere nu opererer under Visa (som voksede ud af den originale BankAmericard) og MasterCard (født som "MasterCharge"). Disse massive betalingsnetværk udarbejder acceptaftaler med købmænd, så udstederne ikke behøver at gøre det individuelt. De fastsætter også vekselkurser, som er mere overkommelige for handlende end de plejede at være.Typiske vekselkurser spænder nu fra 2% til 3% af hver transaktion, i stedet for 6% eller 7% af fortiden. Omkring 9,5 millioner amerikanske købere accepterer nu Visa og MasterCard kreditkort, ifølge 2014 Nilson Report data.
De første kreditkort gav ikke belønninger
Kreditkort derefter: Loyalitetsprogrammer eksisterede længe før kreditkort blev opfundet. I 1800'erne tilbød mange butikker belønninger til kunder i form af frimærker, som kunne indløses for varer, siger Moeser. Men det tog kreditkort meget længere at komme ind på belønningen spillet.
"80'ernes årti var en vandkvarter æra for kreditkortbelønninger," siger Moeser. "Når Discover-kortet blev lanceret af Sears i 1986, havde det et tilbagebetalingsprogram, der refunderede en del af udvekslingen til forbrugeren." Det blev et af de første belønninger kreditkort, der nogensinde blev tilbudt i USA og tilskyndede konkurrencen blandt udstedere.
Kort efter lancerede Citi et co-branded-kort med American Airlines, der lader kortholdere tjene hyppige flyer miles. I 1990'erne og 2000'erne steg flere konkurrenter ind på markedet, og kreditkortbelønninger blev mere generøse.
Kreditkort nu: Disse dage er tilmeldingsbonuser værd at hundredvis af dollars let at finde på rejsekort. En håndfuld belønningskort tilbyder en flad 2% sats på alle køb - to gange, hvad mange af de tidlige belønningskort tilbydes.
Belønninger kreditkort tendens til at komme med høje renter, så de er ikke et godt valg for folk, der bærer saldi. Renteafgifter opvejer endda selv de mest generøse belønninger. Men hvis du betaler fuldt ud hver gang, er det en nem måde at tjene et par hundrede dollars tilbage hvert år på dagligdags køb.
I dag er bekvemmelighed bare et udgangspunkt
Komfort alene - sig at betale med "en månedlig check" - er ikke så stor af et salgspunkt for kreditkort som det plejede at være. I disse dage har du bedre mulighed for at vælge et kort for dets belønninger, gebyrer, renter eller fordele. Men hvis du ønskede at vælge et kort baseret på, hvor nemt det var at bruge, har du stadig masser af muligheder.
Kort med faste belønninger konkurrerer som et enklere alternativ til kort med tiered belønninger. Flere udstedere giver dig mulighed for at indløse belønninger problemfrit - sig direkte via købmænd som Amazon.com eller Uber, eller endda kontant ved ATM. Og prækvalificeringsværktøjer kan fortælle dig hvilke kreditkort og bonusser du kvalificerer dig til, før du selv anvender.
Kreditkort er ikke bare blevet mere værdifulde; de er også mere nemme at administrere. Og da udstedere fortsat overgår hinanden for bedre belønninger og fordele, vinder forbrugerne.
Fotos med tillid til Javelin Strategy and Research.
Claire Tsosie er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .
Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Forbes.
