Finansielle mål: Hvor skal man begynde
Porteføljerapport - NetfondsXtra - Mars 2014
Indholdsfortegnelse:
- De tre øverste finansielle mål
- Nerd Tip:
- Afbalancering af pensions- og ikke-pensionsmål
- Hvad er næste?
- Finde ud af hvor meget at bidrage til din 401 (k)
- Lær hvordan at spare for pensionering
- Lær mere om kort- og langsigtede investeringer
Du har planer. Ting du vil gøre, ting du vil købe, milepæle du håber at møde.
I den ene ende af spektret er umiddelbare økonomiske forpligtelser som at betale for dagligvarer og næste måneds leje eller pant. På den anden side er pensionering, som er år eller endog årtier væk. Mellemliggende er ønsker og behov som boliger, biler, ferier, sushi, valgfrie (eller ikke-selektive) operationer og uddannelsesomkostninger.
Når du har en begrænset mængde penge - som de fleste mennesker gør - er det nødvendigt at planlægge at nå dine økonomiske mål.
De tre øverste finansielle mål
Lad os starte med tre mål, som skal være topprioriteter på alles liste.
Nødfondenes guldstandard er at spare op for penge til dækning af leveomkostninger på tre til seks måneder, så en afskedigelse eller en skade ikke vil lande dig i et dybt gældshul. (Bemærk, vi taler om udgifter, der er nødvendige for at overleve, som mad og husly, ikke gourmet cupcakes og kat pedicure.)
Men for mange mennesker, skrabe sammen flere måneders udgifter til besparelser er for besværlige lige ud af porten. Så sat bort det høje mål for nu og skyde for $ 500 som udgangspunkt, hvilket i det mindste ville hjælpe med en uventet bil reparation eller dyrlæge regning. Vi ønsker ikke, at du ubestemt udskyder fremskridt på de næste to mål, fordi du sidder fast bag den første besparelseshindring.
Nerd Tip:
Hvor skal du holde din nødfond? Nemlig sikker (FDIC forsikret), flydende (som i let tilgængelig via tilbagetrækning eller pengeoverførsel i tilfælde af, du ved en nødsituation), og hvor det måske endda tjener en lille interesse. En high-yield opsparingskonto hos en online bank opfylder alle disse kriterier." Beregn hvor meget af en kontant pude du har brug for med vores websted nødfonds regnemaskine.
»Se vores placeringer af de bedste high-yield online besparelser konti.
Hvis du har en arbejdsgiversponseret pensionsplan - såsom en 401 (k) eller 403 (b) (versionen til nonprofit og public service-medarbejdere) - og din virksomhed matcher en del af dine bidrag, spild ikke tid og tilmeld dig rigtigt nu. (Se din human resources afdeling for papirarbejdet.) Bidrage med mindst nok penge til at få alle de matchende penge, din virksomhed tilbyder. Den mest almindelige arbejdsgiver match er 50% af bidrag, op til 6% af lønnen. Det kan omsætte til gratis penge, der koster 3% af din løn hvert år. Den mest almindelige arbejdsgiver match er 50% af bidrag, op til 6% af lønnen. Det kan omsætte til gratis penge, der koster 3% af din løn hvert år. Vi kommer ind i detaljerne om, hvordan du investerer i dine 401 (k) - og andre pensionssparekonti, du måske vil overveje - i vores artikel om, hvordan du sparer for pensionering. For nu handler det hele om at få de gratis penge, som en arbejdsgiverkamp giver dig. Hvis du har balance på dit kreditkort og betaler en rente på eller over de høje enkeltcifre, sparer du mere i renter ved at betale det ud, end du kan tjene ved at investere. (Undtagelsen: ovennævnte arbejdsgiverkamp, fordi det er et garanteret afkast på dine penge.) Investmentmatome har masser af tips og værktøjer til at hjælpe dig med at betale gæld så hurtigt som muligt. Når du har fået de første finansielle "til dos" ud af vejen, er det tid til at komme ned til planlægningen. Pensionering er kun en af mange økonomiske mål, du får i løbet af dit liv. Bestemme, hvor meget af hver lønseddel der skal henvise til hvilket opsparingsmål - de kortfristede og de langsigtede - er en balancehandling. Men det er absolut muligt. Vi er stærke troende på "betale dig selv først" tankegang, ved at styre en del af din lønseddel ind i dit fremtidige selvs sparegris lige uden for flagermus. At spare 10% af din pretax indkomst er et godt sted at starte; 15% er gylden. Hvis du bidrager til din 401 (k), er du på vej, da både dit bidrag og dit arbejdsgiverbidrag svarer til det mål på 10% eller 15%. Derefter kan du, som pensionsbesparelsesmaskinerne tremmer på autopilot i baggrunden, fokusere på dine mere umiddelbare ønsker og behov (såsom køkken-, bil- og garderobeopgraderinger og tilføjelser). For disse nonretirement mål, spørg: 1. Hvor meget vil det koste? Opnåelige besparelsesmål begynder med nøjagtige omkostningsoverslag. Undersøg den faktiske pris på ting på din indkøbsliste for at sikre dit mål er i virkeligheden. 2. Hvor hurtigt har jeg brug for pengene? Opdel omkostningerne med antallet af måneder, uger eller år mellem nu og din deadline. Hvis dette nummer får dig til at gøre en dobbeltoptagelse, skal du overveje at justere målet (erstatte et billigere alternativ) eller tidsrammen (skubber drømmefamilien ferie ud til næste år). 3. Hvor skal jeg lægge min opsparing? Svaret her afhænger af den slags tidsramme, du landede på som svar på det sidste spørgsmål. Hvis du planlægger at nå dit mål på mindre end fem år, bør du overveje kortsigtede investeringer som disse: Du kan måske undre dig over, hvorfor aktier ikke er på listen. Selv om aktiemarkedet har belønnet langsigtede investorer med generøse afkast, er det i korte perioder det, der er tilbøjelig til at gribe sving. For eksempel, siger du ville have investeret $ 100 i 2008, lige før den store recession begyndte. Din saldo ville være faldet til kun 43 dollar i bunden. Forestil dig nu, hvordan du ville føle, hvis den $ 100-drejede- $ 43 var øremærket til næste sommerferie eller dit barns freshman-år undervisning på grund af det fald. Lektionen: Penge du har brug for inden for de næste fem år, bør ikke investeres i aktiemarkedet. På den anden side er penge, du ikke behøver at røre for det næste årti, eller tre eller fire kandidater til aktieinvesteringer. Det er fordi du har mere tid til at vente på markedets dips og ride den endelige genopretning. (Husk at $ 100? Venstre investeret, ville det have bounced tilbage fra recessionen og vokset til mere end $ 180 i september 2018.) For de fleste mennesker gælder denne slags langsigtede tidshorisont for pensionsbesparelser. Og for det særlige mål er der specielt designet konti med skattebegunstigelse fra IRS. Vi dækker dem i detaljer her. Hvad skal man gøre, når der kun er så meget lønseddel at gå rundt? Vi har lavet dette praktiske rutediagram for at vise dig, hvordan du styrer dine dollars, når du har flere økonomiske mål og konkurrerende prioriteter. Tag et skærmbillede. Udskriv det og send det på køleskabet. Krabbe daglige bekræftelser i margenerne ("Hawaii, her kommer vi!" "Gæld, dine dage er nummereret …") og bruge det som en reference, når der er et spørgsmål om, hvad du skal gøre med din reserveforandring.
Afbalancering af pensions- og ikke-pensionsmål
Investering
Hurtige fakta
Potentiel afkast
Online opsparing eller pengemarkeds konto
• Til nødfond. • Væske / let tilgængelig. • FDIC forsikret.
1% - 1.5%
CD
• For bekostning med fastsat frist. • Ikke væske. • Kan kræve minimumsindbetaling. • FDIC forsikret.
1% til 2% (længere sigt = højere satser)
Kortsigtede obligationsfonde (indeks eller ETF)
• Væske / let tilgængelig. • En vis risiko. • Underlagt gebyr. • Kan kræve minimum investering.
1% til 3%
Hvad er næste?
Finde ud af hvor meget at bidrage til din 401 (k)
Lær hvordan at spare for pensionering
Lær mere om kort- og langsigtede investeringer
