New Fed Study: Når det kommer til kreditkort gæld, ved vi ikke, hvad vi skylder

Brace dig selv, big spenders, fordi vi har nogle dårlige nyheder. Ifølge en nylig undersøgelse af Federal Reserve Bank of New York undergraver amerikanerne deres kreditkortgæld af en masse. Mens de måske er ærlige, når det kommer til realkreditlån, studielån og endda konkurser, af hvilken som helst grund, er deres kreditkortnumre bare ikke tilføjede.

Meget af vores forståelse for forbrugernes gæld er informeret af forbrugerfinansieringen, som afstemmer amerikanske husstande om deres gæld. Federal Reserve i New York gik et skridt videre og sammenlignede SCFs låntagers rapporterede data med, hvad långivere siger, at de skyldtes, afledt af Equifax kredit bureau. Ideelt set ville de to numre matche op: for hver dollar en långiver rapporter skyldes, tillader nogen at skyldes. Nå, ikke så meget.

Mere lånt mod end låntagning, ifølge undersøgelser

Mens låntager- og långiverindberettede gæld på studielån og realkreditlån var mere eller mindre ens, er forskellene på kreditkortgælden svimlende:

• Kun 50 procent af husholdningerne rapporterede at have nogen kreditkort gæld overhovedet, selv om kreditkort virksomheder rapporterede, at 76 procent af husstandene skylder dem penge.
• For hver dollar långivere siger, at de skylder, indrømmer forbrugerne at skyldes kun 50 cent.
• Selv generøst tegner sig for en række faktorer som gæld udbetalt inden for et kreditkorts grace periode, rapporterer forbrugerne kun 63 cent til dollaren.

Hvad sker der?

Amerikanerne er overraskende gældskundige ellers

Amerikanerne synes ikke at have svært ved at rapportere gæld generelt. Ifølge samme undersøgelse rapporterede folk nøjagtigt alle andre former for gæld, som f.eks. Realkreditlån, studielån og endda personlige konkurser! Du kunne argumentere for, at realkreditlån og studielån gæld er mere socialt acceptable, mens folk er mindre villige til at eje op til kreditkort gæld. Men hvis ja, hvorfor skulle de samme mennesker rapportere en endnu mere pinlig konkurs?

"Manglen på beviser for stigmatisering fra konkurs tilfælde kan tyde på, at uinformerethed, snarere end stigmatisering, kører låntageren-långiver kreditkort gæld rapportering kløften," argumenterer rapporten.

Denne konklusion har alvorlige konsekvenser for både finanspolitik og finansiel kompetence. Federal Reserve undersøgelser af forbrugernes økonomi har et fremragende ry, og det er overvejet at give et præcist billede af det amerikanske finansielle landskab. Det er svært at lave sunde politiske beslutninger, når landets kreditkortgæld er dobbelt så meget, som du tror. Og det undgår det mest presserende spørgsmål: Hvorfor rapporterer ikke folk nøjagtigt deres kreditkortgæld? Desværre er her den mest logiske konklusion vi kan tegne: Mange mennesker har bare ikke en god forståelse for deres kreditkortgæld. Helt ærligt kan vi ikke bebrejde dem.

Tid til at blive skolet

På Investmentmatome bruger vi vores dage med at svømme i kreditkortbetingelser papirarbejde. Selv med al vores nerdy ekspertise bliver vi de første til at fortælle dig, hvordan forvirrende det kan være at finde ud af betalinger, især når du ikke kan betale din saldo fuldt ud hver måned. I modsætning til dit realkreditlån eller studielåns gæld har du stor skønsbeføjelse på, hvor meget af dit kreditkort gæld du betaler, og det har en mere nuanceret effekt på din kredit score.

Som svar på Feds undersøgelse mener vi, det er på tide at blive seriøs om kreditkort gældsuddannelse. Vi ønsker at sikre, at du ved, hvordan du beregner din kreditkortbalance. Selvfølgelig håber vi virkelig, du bliver helt ude af gælden, men det er vigtigt at vide, hvad du er imod. Og hvis du allerede beskæftiger dig med gæld, er det bedste, du kan gøre, at få et tydeligt billede af, hvordan du kommer ud ASAP. Fortsæt læsning for at se vores svar på de tre vigtigste kreditkortsaldo spørgsmål.

Hvordan beregner jeg min kreditkortgæld?

Din kreditkort gæld består af to dele: hovedstolen og renter. Hovedstolen er det oprindelige beløb, du har lånt. Hvis du har $ 1.000 på dit kort, som du endnu ikke skal betale, er hovedstolen på din gæld $ 1.000. Du har ikke så meget kontrol over rektor, bortset fra at være ude af gæld i første omgang: uanset hvad der sker, skal du betale den første $ 1.000 tilbage.

Den anden komponent, interesse, er hvad du har mere kontrol over. Jo længere du tager for at betale din gæld, og jo højere din APR, desto større interesse vil du betale over tid. Hvis dit kreditkortregning for oktober er $ 1000, og du betaler det i løbet af graceperioden, betaler du slet ingen interesse. På den anden side lad os sige, at du kun foretager minimumsbetaling på $ 15. Du kan nemt betale $ 600 eller mere i renter og bringe din samlede gældsafdrag til $ 1.600.

Dette er en vigtig sondring, når du beslutter, hvordan og hvornår du skal betale din gæld. Spredning af en $ 1000 gæld over to år lyder som en god ide, men føler du det samme, hvis den $ 1000 gæld bliver $ 1200, skal du betale tilbage? Og husk: Hvis du ikke betaler din gæld helt, vil du tilfalde renter på den ubetalte rente!

Hvad er nogle tips til gældsforvaltning?

Kend din gæld. Lyder trivielt, men som Federal Reserve undersøgelsen viser, er det ikke en forudsætning at folk kender deres kreditkort gæld. Undersøgelsen viste, at enkeltpersoner havde en bedre forståelse end husstandene, hvilket potentielt indikerer, at nogle gifte mennesker ikke er opmærksomme på deres ægtefælles gæld. Hvis din økonomi på nogen måde er forstyrret med en anden persons, har du regelmæssige, ærlige samtaler om penge.

Har en tilbagebetalingsplan, du kan holde fast ved. Der er nogle gæld, der er ret nemme at håndtere. Dine pant- og studielånsbetalinger er for eksempel ret statiske og nemme at budgettere i. Kreditkortgæld er lidt vanskeligere, fordi minimumsbetalingerne er så lave, og renten varierer på tværs af kort. Vi foreslår at gøre mere end minimumsbetalingen og afbetale din gæld så hurtigt som muligt uden at ofre for meget. "Gæld sneball" strategi har du betaler din gæld i størrelsesordenen mindste til største. Men hvis du har en lille gæld på et lav rente kreditkort og en stor gæld på et belønning kreditkort med en høj apr, vil du ende med at betale mere i rentebetalinger med denne strategi. For at minimere det samlede beløb skal du i sidste ende hoste op, betale din gæld i højeste rentesats til laveste.

Vælg det rigtige kreditkort. Vi siger dette meget, men får ikke et belønningskreditkort, hvis du ofte har balance. De kan have APR'er, der er dobbelt så høje som de lave APR-kort, og for det meste taber du mere i rentebetalinger, end du tjener i belønninger. Men hvis du er god til ikke at balancere, har en god kredit score og afbetale din gæld inden for graceperioden, skal du gå videre og vælge et af de bedste belønninger kreditkort og drage fordel af din økonomiske egnethed.

Få hjælp, hvis du har brug for det. Hvis du er i alvorlig gæld, kan du overveje gældsrådgivning eller et balanceoverførsels-kreditkort, som giver dig mulighed for at konsolidere alle dine kreditkortgæld på ét kort og betale dem rentefrie for en tid. For mere information om at komme ud af gæld, se vores gældslettelsesafdeling i Investmentmatome Advice. Vi har afrundet nogle gode forbindelser med hjælp fra Federal Trade Commission, Justitsministeriet og Department of Education.