FDIC-rapporter Voksende antal ubankede husholdninger: Skal lavindkomstholdige huse åbne en checkkonto?

Investmentmatome konstaterede, at for husstande med indkomster i fattigdomsgrænsen koster kontokortingstjenester mere end tre og en halv gange så meget som at have en bankkonto, og forudbetalte debetkort koster mere end to og en halv gange så meget som at have en bankkonto.

FDIC offentliggjorde en national undersøgelse af ubankede og underbankede husstande den 12. september 2012. Resultaterne viste en stigning i ubankede og underbankede husstande siden 2011:

• Antallet af ubankede husstande er steget med.6% eller 821.000 husstande siden 2011
• 8,2% af de amerikanske husstande er ubanket - det svarer til 1 ud af 12 husstande eller 10 millioner voksne
• Yderligere 20,1% af de amerikanske husstande er underbankede - det svarer til 1 ud af 5 husstande eller 51 millioner voksne
• 25% af husstandene har brugt mindst en alternativ finansiel tjeneste (AFS), dvs. check betalingstjenester eller ikke-bankoverførsler i det forløbne år, og næsten 10% har brugt to eller flere alternative finansielle produkter
• Ikke-asiatiske mindretal, husholdninger med lavere indkomst, unge husstande og arbejdsløse husstande er mere tilbøjelige til at være unbanked end andre

Af disse ubankede husstande har mange en tendens til at bruge AFS og forudbetalte debetkort

• 29,5% stole kun på kontanter og bruger ikke nogen AFS udbydere; Imidlertid bruger ubankede husholdninger generelt AFS mere end underbankede og bankede husstande.
• 17,8% af ubankede husholdninger bruger forudbetalt debetkort

Hvor meget koster check-inbetalingsservice og forudbetalte betalingskort?

• Check-indbetalingstjenester har en gebyrplacering mandat af staten. Staten New York fastsætter det maksimale gebyr, som licenserede checkkasser kan opkræve ved 1,91% af checkens pålydende værdi.
• Forudbetalt betalingskort opkræver gebyrer for en lang række overtrædelser, der kontrollerer konti, ikke opkræves for: at få dit kort afvist, at åbne en konto, ringe til kundeservice, indlæse penge osv.
• Forudbetalt betalingskort koster $ 59 (Chase Liquid) til $ 502,80 (NetSpend Prepaid) om året, med en gennemsnitlig pris på $ 297,51 pr. År i gebyrer plus et aktiveringsgebyr på $ 8.35, som koster $ 305,86 om året.

Er det billigere for husholdninger med lav indkomst at bruge check-indbetalingstjenester og forudbetalte debetkort end at få en bankkonto?

Generelt er det ikke billigere at bruge AFS-tjenester end at åbne en checkkonto.

For en husstand, der vælger mellem at bruge en check-cashing-tjeneste til kontanter $ 22.350 pr. År (2011-fattigdomsgrænsen for en familie på fire) i New York-staten, er det klart, at en checkkonto ofte er den billigste løsning, selv når ydelserne er sammenlignet med en højafgiftskontrolkonto hos en stor bank.

	Check-cashing-tjeneste	Forudbetalt betalingskort	Kontrol af konto hos en stor bank
Gennemsnitlige årlige omkostninger	$426.89	$305.86	$117.00

Komiker Louis C.K. har en skitse, hvor han beskriver en bank, der ringer til ham for at fortælle ham, at hans balance er lav, og at de vil opkræve ham et gebyr på $ 15 månedligt for at være under minimumsbalancekravet; han quips, "de opkræves mig $ 15. Det er, hvor meget det koster at kun have $ 20. "C.K. gør et godt punkt, at bankerne opkræver kunder for ikke at opfylde mindstekrav til saldo, og dette kan fraråde husholdninger med lav indkomst fra at åbne kontrolkonti.

Gratis kontrol hos store banker er tilgængelig, men primært til dem, der kan holde sig over et minimumsbalancebehov eller få deres lønseddel direkte deponeret. For dem, der ikke kan opfylde disse krav, kan de finde en gratis eller lavgebyrskonto hos en kreditforening, fællesskabsbank eller internetbank. For at få hjælp til at finde en gratis checkkonto, skal du kigge på vores websted Køreplan til gratis kontrol og vores gratis kontrolkonto søgeværktøj.

For mere information om økonomisk udelukkelse og unbanked, tjek ekspertudtalelsen fra en adjungeret professor i økonomi ved Pepperdine University.