Sådan Hack din medarbejder sundhedsmæssige fordele

Medarbejdernes sundhedsmæssige fordele kan have stor værdi, men du tager måske ikke fuldt udbytte af din.

Her er tre hacks, der kan hjælpe dig med at få mere ud af, hvad din virksomhed tilbyder.

Dræn din FSA tidligt

Medicinske fleksible udgiftsregnskaber gør det muligt for medarbejderne at lægge penge før skat, typisk via lønnet fradrag, til sundhedsudgifter. Der er ikke krav om, at pengene bliver bidraget, før det er brugt.

Lad os sige, at du har tilmeldt dig at bidrage med maksimalt $ 2.650 til din medicinske FSA i 2018. Derefter afholdt du 2.650 af de støtteberettigede udgifter den første uge i januar. Du kan blive refunderet til det fulde beløb, selvom din første lønindbetaling ikke var blevet foretaget, siger Sander Domaszewicz, chef hos konsulentfirmaet Mercer.

Åh, og hvis du forlader dit arbejde, før du gør alt - eller noget - af bidragene? FSA-planen absorberer omkostningerne. Du behøver ikke betale forskellen.

At hævde dine FSA-midler tidligt sikrer også, at du bruger pengene før planens "brug det eller mister det" deadline, typisk 31. december. Nogle planer tillader $ 500 at blive rullet over til næste års konto eller tilbyde en to-og- en halv måned grace periode, så den sædvanlige deadline ville blive forlænget til 15. marts.

Reglerne er forskellige for afhængige pleje FSA'er, som har en $ 5.000 grænse i år. Disse penge kan ikke bruges før det er medvirkende, siger Domaszewicz.

Lad din HSA vokse, men hold dine kvitteringer

Sundhedsopsparing står sammen med høje fradragsberettigede sygesikringsplaner og blev designet til at hjælpe folk med at betale disse fradragsberettigede. HSAs tilbyder dog en sjælden tredobbelt skatteafgang: Bidrag undgår føderale indkomstskatter, vokser skatteudskudt og er skattefri, når de bruges til kvalificerede lægeudgifter.

Disse skattefordele er så betydningsfulde, at mange mennesker behandler deres HSAs som supplerende pensionskasser. I stedet for at dyppe ind i regnskabet betaler de lægeudgifter i lommen og lader deres HSA'er vokse.

Teknisk set er folk nødt til at betale skatter og sanktioner på HSA-tilbagekøb, hvis pengene ikke bruges til lægeudgifter, og de er under 65 år. Straffen frafalder for de 65 og ældre, men indkomstskatten forbliver.

Det er dog muligt at undgå skatter og sanktioner ved enhver tilbagetrækning - så længe HSA-ejere beholder kvitteringer for de tidligere udgifter til out-of-pocket medicin, siger Mark Luscombe, hovedanalytiker for skattekonsulent Wolters Kluwer.

IRS har gjort det klart, at der ikke er nogen tidsbegrænsning på at refundere dig selv. HSAs kan bruges til at betale lægeudgifter fra tidligere år, så længe udgifterne opstod, efter at HSA blev oprettet. IRS siger, at HSA-ejeren skal holde registreringer, der viser:

• De kvalificerede lægeudgifter.
• Bevis for, at udgifterne ikke tidligere var betalt eller refunderet fra en anden kilde, f.eks. Forsikring eller en fleksibel udgiftskonto, og
• Bevis for, at udgifterne ikke blev taget som en specificeret fradrag.

Så ud over kvitteringer bør HSA-ejere hænge på forsikringsoptegnelser og selvangivelser for de år, hvor de pådrager sig kvalificerede lægeudgifter.

Brug COBRA til at gå på pension (lidt) tidligt

At spare nok til at have en tidlig pensionering er hård, men selv de bedste sparere står over for en anden stor forhindring: Sikring af sundhedsforsikring, indtil de bliver 65.

The Affordable Care Act skulle give broen mellem arbejdsgiverforsikring og Medicare. ACA bar forsikringsselskaberne fra at afvise personer for allerede eksisterende betingelser og begrænser præmier for ældre amerikanere. Kongressens forsøg på at ophæve eller underminere handlingen har imidlertid efterladt mange mennesker usikre om visdom at gå væk fra arbejdsgiverforsyning.

De, der er mindst 63½, har en anden mulighed: COBRA, den føderale lov, der kræver gruppesundhedsplaner, at fortsætte dækningen i op til 18 måneder for mange arbejdstagere.

COBRA love gælder generelt for gruppesundhedsplaner, der tilbydes af private arbejdsgivere med 20 eller flere ansatte og af statslige og lokale myndigheder. Mange stater har lignende love, hvoraf nogle gælder for arbejdsgivere med færre end 20 ansatte.

Hvis din arbejdsgiver har betalt en del af dine præmier, kan omkostningerne til COBRA dækning komme som et chok. Arbejdsgivere subsidierer i gennemsnit 82% af tabellen for individuel forsikring og 69% for familie dækning, ifølge en 2017 Kaiser Family Foundation undersøgelse. Plus du betaler yderligere 2% gebyr for at dække administrationsomkostninger.

Dækning for en person kan koste $ 10.000 eller mere i 18 måneder, mens familiedækning kan være $ 28.000 eller mere. Det er en stor fane, men så længe du kan betale det, vil din dækning ikke blive truet af politisk jockeying.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.