Hvordan tjener kreditkort selskaber penge?

Kreditkortselskaber laver hovedparten af ​​deres penge fra tre ting: Renter, gebyrer til kortholdere og transaktionsgebyrer betalt af virksomheder, der accepterer kreditkort.

»VIDEO: Sådan beregnes kreditkortinteresse

Brug kreditkort klogt, og du kan minimere mængden af ​​penge, som kreditkortselskaber gør af dig. Jo mere du forstår, hvordan de fungerer, desto bedre kan du spille dine kort.

Hvordan kreditkortselskaber arbejder

Det brede udtryk "kreditkortselskaber" omfatter to slags virksomheder: udstedere og netværk.

• Udstedere er banker og kreditforeninger, der udsteder kreditkort, såsom Chase, Citi, Synchrony eller PenFed Credit Union. Når du bruger et kreditkort, låner du penge fra udstederen. Detailkreditkort, der bærer navnet på en butik, et gasfirma eller en anden købmand, udstedes typisk af en bank under kontrakt med detailhandleren.
• netværk er virksomheder, der behandler kreditkorttransaktioner. De største netværk i USA er Visa, Mastercard, American Express og Discover. American Express og Discover er både netværk og udstedere.

Når du bruger et kreditkort, flyttes penge elektronisk gennem mange hænder, fra udstederen, via netværket, til købmandens bank. Netværket sørger også for, at transaktionen tilskrives den korrekte kortholder - dig - så din udsteder kan fakturere dig.

" MERE: Kreditkort kundeservice: bedste udstedere, bedste funktioner

Hvor pengene kommer fra

Du er en nøgle ingrediens i et kreditkort selskabs moneymaking opskrift, ligesom de handlende, hvor du bruger dine kort.

Interesse

Størstedelen af ​​indtægterne for kreditkortudstedere fra massemarked kommer fra rentebetalinger, ifølge Consumer Financial Protection Bureau. Imidlertid er interessen undgås. Udstederne opkræver typisk kun renter, når du har en balance fra måned til måned. Betal din saldo fuldt ud, og du betaler ingen renter.

Gebyrer

Subprime udstedere - dem der specialiserer sig i folk med dårlig kredit - tjener typisk flere penge fra gebyrer end renter. Massemarkedsudstedere opkræver også mange gebyrer, selv om mange af dem er undgåelige. Større gebyrer inkluderer:

• Årlige gebyrer. Årlige gebyrer er typiske på kort med høj belønningsgrad samt kort til personer med mindre end god kredit
• Kontant forskud gebyrer. Udstederne opkræver disse gebyrer, når kunder bruger deres kreditkort for at få kontanter i en pengeautomat. Gebyrerne varierer fra 2% til 5% af det udbetalte beløb, ofte med et minimumsbeløb på $ 5.
• Balanceoverførselsgebyrer. Når du overfører gæld fra et kreditkort til et andet for at få en lavere rente, bliver du normalt opkrævet et gebyr på 3% til 5% af det overførte beløb. Nogle kort opkræver ikke disse gebyrer eller afkald dem i en vis periode.
• Sene gebyrer.Manglende betaling af det minimumsbeløb, der skal betales inden for forfaldsdagen, resulterer normalt i et forsinket gebyr. Nogle kort afstår fra det første sene gebyr, eller opkræver ikke disse gebyrer overhovedet.

" MERE: 8 kreditkortgebyrer og hvordan man undgår dem

interchange

Hver gang du bruger et kreditkort, betaler købmanden et behandlingsgebyr svarende til en procentdel af transaktionen. Den del af gebyret, der sendes til udstederen via betalingsnetværket, kaldes "udveksling" og er normalt omkring 1% til 3% af transaktionen. Disse gebyrer fastsættes via betalingsnetværk og varierer afhængigt af transaktionernes omfang og værdi.

Savvy kunder reducerer deres omkostninger

Uden kortholdere som dig gør kreditkortselskaber ikke penge - men du kan begrænse det beløb, de laver fra dig. Undgå ekstraomkostninger ved at:

• Betaler din saldo fuldt ud hver måned for at undgå rentegodtgørelser
• Opsætning af elektroniske advarsler, der giver dig besked, når betalinger forfalder, så du undgår forsinkede gebyrer
• Indstilling af penge i en nødfond for at undgå dyre muligheder som kontantforløb
• Valg af kreditkort uden balanceoverførselsgebyrer
• Betaler kun et årligt gebyr, hvis de belønninger, du får fra kortet, overstiger prisen

Det er op til dig, om kreditkortselskaber vinder af dig. Belønninger og tilmelding bonusser sætte penge i lommen, men gebyrer og renter vil spise lige igennem det.

Melissa Lambarena er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @LissaLambarena . Investmentmatomes Lindsay Konsko bidrog til denne rapport.

Opdateret 6. april 2017.