Hvordan kreditkort bonusser fik så stort og svært at få fat i

Som kreditkort tilmelding bonusser svæve til nye højder, er mindst to ting sande:

1. Det er nemmere end nogensinde at finde værdifulde tilbud.
2. Det er sværere end nogensinde at tjene dem.

Ja, 100.000 point tilmeldingsbonuser er derude - men du skal måske bruge $ 4.000 om tre måneder for at tjene en.

"De virkelig lukrative bonusser, der gør alle overskrifter og får al pressen, er generelt kun tilgængelige for en relativt lille niche af kunder," siger Edward Niestat, leder af den sammenlignende analyse og datahandel hos Novantas, et rådgivende firma for finansielle tjenesteydelser.

I mellemtiden er de mindre, let at tjene penge, der blomstrede i begyndelsen af ​​2000'erne, forsvundet takket være finanskrisen i 2008. Men med en vis planlægning kan du stadig udnytte dagens større bonusser.

Tilmeldingsbonus: Før og efter

Før finanskrisen var tilmeldingsbonuserne tilbøjelige til at være relativt små og nemme at tjene. Overvej disse tre fra 2006:

• 1.000 bonuspoint med dit første kort køb
• 5.000 bonus miles ved godkendelse
• 10.000 bonus miles med første køb og betaling

Sammenlign dem med en prøveudtagning af tilmeldingsbonus på kort i dag:

• 50.000 bonuspoint, når du bruger $ 4.000 på køb i de første 3 måneder fra kontoåbningen
• 40.000 miles, når du bruger $ 3.000 på køb inden for 3 måneder efter godkendelse
• $ 100, når du bruger mindst $ 500 på køb i de første 90 dage efter åbningen af ​​kontoen

Forskellen er svært at gå glip af. Denne dramatiske forandring tog form under finanskrisen. Massive kreditforløb har fået udstedere til at lukke regnskaber og sænke kreditgrænser. Banker mislykkedes. Forbruger kreditkort udgifter faldt.

Når det var overstået, var kreditkortselskaberne, der overlevede, fokuseret på det samme mål: Overbevise kortindehavere med god kredit og høje indkomster for at løsne deres pungestrenge.

"Kortudstedere … måtte oprette nye konti for at kompensere deres tabte konti, som de selv forårsagede og økonomien forårsagede", siger Robert Hammer, administrerende direktør for R.K. Hammer, et bankkort rådgivende firma.

Registreringsbonusser var en naturlig og praktisk måde for udstedere til retten forbrugere. Kreditkortloven fra 2009 begrænsede visse lave rentesatser, men belønningerne forblev for det meste uregulerede. Udstedere kunne oprette deres egne regler for tilmeldingsbonuser - herunder størrelser og krav.

Bonusser - og kvalifikationer - bliver supersized

Udstedere, der gjorde det gennem finanskrisen, havde færre konkurrenter end tidligere. Men at vinde tilbage forbrugere var stadig ikke let.

"De konkurrenter [som overlevede krisen] havde relativt dybere lommer, så konkurrencen om kunder blev lidt dyrere," siger Niestat of Novantas.

Kreditkort, der betalte belønninger i point, der tilbydes tilmeldingsbonusser med et gennemsnit på $ 200 i 2011, ifølge Investmentmatome data. Dataene blev vejet med kort tilmeldingsfrekvenser - det vil sige, bonusser af mere populære kreditkort holdes mere sværere end bonusser af mindre populære kort. I 2015 var det vejede gennemsnit steget 75% til omkring $ 350, og tallene fortsætter med at klatre. Tilbud på 100.000 point, når den hellige gral af tilmelding bonusser, bliver mere almindelige.

Da udstedere øgede tilmeldingsbonuserne, blev udgiftskravene normen. Advarsler begyndte at skære op omkring 2008. Udstedere gav kun belønninger, efter at du havde opfyldt minimumskravene til udbringning - f.eks. Opkræver $ 750 på kortet inden for de første fire måneder.

Disse blev delvist designet som en økonomisk beskyttelse for banker, siger Hammer. De gjorde det lidt sværere for forbrugerne at åbne et kort, tage tilmeldingsbonuspenge og løbe.

"[Banker] sagde:" OK, vi er tilbage til det normale, "siger Hammer. "Men husk, hvad vi gik igennem, da vi næsten alle tabte vores job.""

Bonusser plejede at være mere som en dangled gulerod, designet kun for at få kunder i døren. Men udstederne forventer, at de nye, større bonusser med udgifter til at trække dobbeltarbejde.

"Nu er bonussen designet ikke blot for at tiltrække dig, men for at skabe et adfærdsmønster af engagement," siger Niestat. "Formålet med udgifterne var at få folk til at bruge kortet, i forventning om at det vil hjælpe det med at flytte til toppen af ​​tegnebogen."

Samtidig overvåger udstedere omhyggeligt deres porteføljer. Det er ikke usædvanligt for dem at justere bonusser baseret på præstationer.

"Bankerne får ikke altid det rigtige," siger Niestat. "Sommetider viser tilbudene sig at være lidt for rige, og derfor ser du, at bankerne undertiden ringer deres tilbud tilbage efter at have lanceret dem til stor fanfare."

Udstedere tilføjer endnu flere begrænsninger

Forbrugskrav er ikke den eneste faktor, der gør tilmeldingsbonuserne mindre opnåelige i dag. Nogle udstedere har tilføjet yderligere begrænsninger:

• Begrænsning tilmeldingsbonus til kun nye kunder. Antag at du tilmelde dig kortet, få bonusen, luk kortet og tilmeld dig igen senere. Visse udstedere tillader ikke længere at få den bonus for anden gang.
• Afviser folk med for mange applikationer. Sig, at du har åbnet kreditkort til venstre og højre for at tjene penge. Disse ansøgninger vises på din kredit rapport, og for mange kan få nogle banker til at slå dig ned for et kort.

Disse forbehold - og deres håndhævelse - har inspireret nogle klager. For det første kan det være svært at vide, om du har ramt udgiftsbehovet til tiden. Mange udstedere sender ikke din deadline på deres onlineportaler. Og det er næsten umuligt at sammenligne tilbud uden brug af en lommeregner. Et kreditkort punkt eller mile kan være værd mellem 0,4 cent og 2,3 cent, ifølge Investmentmatome vurderinger.

Disse tvetydigheder kan være en kilde til frustration for forbrugerne. I en rapport fra 2015 oplyste forbrugerfinansieringsbureauet, at tilmeldingsbonusser var "den største enkeltdriver for klager til Præsidiet om belønning af kreditkort generelt."

Sådan finder du - og tjen - en stor tilmeldingsbonus

At tjene en kreditkort tilmeldingsbonus i dag betyder næsten altid at bruge nogle penge. Så vær selektiv over dine applikationer, og sørg for at opfylde udgifterne krav:

Sammenlign før pouncing. Hvis du har god kredit, har du muligheder. Læs tilbud udstederne sende via mailen, som nogle gange er bedre end dem, der er offentligt tilgængelige. Brug vores websteds prækvalificeringsværktøj til at se, om du kan kvalificere dig til en større end sædvanlig tilmeldingsbonus. Læs om de mest lukrative bonusser til rådighed. Ansøg ikke om et tilbud, hvis du overholder udgifterne, betyder at bryde dit budget.

Planlæg dine udgifter. Udstedere giver dig ofte tre måneder fra konto åbning for at ramme et udgiftsbehov. Men uret begynder at tjekke, når du ser skærmen "Du er godkendt!", Ikke når du modtager kortet i posten. Opkrævning af visse big-billetudgifter lige efter at have modtaget kortet - f.eks. Flybilletter, medlemsfornyelser eller årlige forsikringspræmier - gør det lettere at klare kravet til tiden.

Ring og bekræft. Hvis din udsteder ikke angiver fristen for at opfylde et korts forbrugskrav online, kan du altid afhente telefonen og spørge. At vide er bedre end gætte.

Claire Tsosie er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.