Hvor er kreditkortloven fald kort?

Takket være kreditkortloven fra 2009 er uretfærdige kreditkortpraksis som overgrænseafgifter vejen for dinosaurerne. Men der er stadig flere huller i kortregulering. Overraskelsesfunktioner eksisterer stadig for forbrugere, som for eksempel medundertegner et kreditkort med deres barn og finder ud af, at dette kan påvirke deres kreditrapport årtier efter at barnet bliver 21. Vejen til sikrere kreditkortpraksis bliver stadig banet, men lad os overveje adskillige uregulerede fremgangsmåder, hvor kortloven ikke er i stand til at beskytte forbrugeren.

1. Den ulige rente

Selvom CARD Act har fastslået, at udstedere ikke kan ændre satser i løbet af det første år (med nogle undtagelser) og skal give 45-dages meddelelser om sådanne ændringer, er det stadig, at kortudstedere stadig kan anvende "agn og skifte" metoder til at tegne forbrugerne til deres produkter. Et lavt APR-kreditkort et år kan hurtigt blive et urimeligt APR-kort på 34% eller derover, det andet år, når det bliver lovligt tilladt. Det afhænger bare af, hvordan udstederen beregner sine satser. Lige så vigtigt kan et kontant forskud have en meget højere APR end almindelige transaktioner. De forskellige APR gør det vanskeligere for nogen at planlægge deres personlige grænse for kredit pr. Måned.

" MERE: Hvad kreditkortloven betyder for forbrugerne

2. Alt eller ingenting: den sene gebyrfælde

Desværre, selvom du savner en dollar på din kreditkortbetaling, kan du betragtes som for sent og skal betale et forsinket gebyr. Fra 2014 kan kortudstederen ikke opkræve mere end $ 26 som et gebyr, men hvis du er for sent en gang inden for de samme seks måneder, kan du opkræve op til $ 37. Selvom en elektronisk betaling er forsinket i forarbejdning på grund af en weekend eller ferie, kan et forsinket gebyr opkræves.

3. Løbende interesse

CARD-loven stoppede udstedere, der opkræver forbrugere på den del af en saldo, der blev betalt inden for en frist eller opkrævet rente fra en tidligere faktureringsperiode (kendt som "dobbeltcyklusfakturering"). Imidlertid findes "efterfølgende interesse" stadig. Dette sker, når en forbruger, der bærer en saldo, betaler den fuldt ud en måned og derefter ser renter af denne saldo i den næste måned. De opkræves typisk mellem opgørelsesdatoen og den dato, hvor betalingen er modtaget. Nogle banker har begrundet dette ved at sige, at renterne kan opkræves i to måneder på konti med ubetalte saldi, selvom forbrugeren betaler hele saldoen den første måned.

4. Udskudte renteplaner eksisterer stadig

På trods af at udsatte renteplaner ikke kan annonceres eller med tilbagevirkende kraft anses for at være "0% apr", kan de stadig komme tilbage for at hjemsøge forbrugere, der ikke betaler hele saldoen inden forfaldsdagen. En nylig forekomst af dette involverede et medicinsk kreditkort fra CareCredit. I december 2013 bestilte Consumer Finance Protection Bureau CareCredit, et datterselskab af GE Capital Retail Bank, at udbetale restitutioner til mere end en million patienter, der blev bedraget af et kreditkort med en udskudt renteplan. Ved afslutningen af ​​en salgsfremmende periode med "ingen interesse" var enhver forbruger med en resterende saldo blevet tilbagebetalt med en rentesats på mere end 26% med tilbagevirkende kraft helt op til datoen for afgifterne.

I dette tilfælde opstod der vildledende reklamer og utilstrækkelige forklaringer under medlemmernes tilmelding, men de udskudte renteplaner forbliver store. Der er pres for CFPB at forbyde dem helt, men indtil det sker, pas på sådanne planer.

5. Co-signer begrænsninger

Selvom CARD-loven kræver, at alle forbrugere under 21 år for at have medforslagsstillere at åbne en kreditkreds, kan den ældre medundertegnede selv binde sig til aftalen på ubestemt tid. Nu tilføjes det, at medundertegnere skal godkende kreditgrænseforhøjelser, indtil forbrugeren bliver 21, men at efter denne alder behøver ingen godkendelse. Det betyder, at selv for et årti eller to ned ad vejen kan en forældres kredit score blive drastisk påvirket af et barns dårlige kreditvaner.

6. Implicit samtykke til nye vilkår og betingelser

Udstedere kan fra nu af antage, at nye vilkår for et kreditkort er blevet accepteret, hvis forbrugeren vedligeholder kortet. Selvom nye vilkår sendes eller mailes, kan eventuelle ændringer i gebyrer eller kortbelønninger blive begravet i fint print. Forbrugere, der fortsætter med at bruge kortet, kan måske finde hiked-up renter, som de ikke var klar over, at de var enige om. Et mere eksplicit middel til at modtage forbrugerens accept af nye vilkår vil løse dette problem.

7. Phantom of legal support

Ifølge CFPB's forundersøgelse i december 2013 forbyder 9 ud af 10 voldgiftsklausuler i de store bankers kreditkortkontrakter klageadgang. Dette betyder, at forbrugeren ved underskrivelse af en kontrakt ikke kan påberåbe retten til at modtage noget afhjælpning for uret, som kortfirmaet har foretaget. Undersøgelsen fandt også en tendens, at forbrugerne ikke indgiver voldgift til smådomsdiscipliner, så hvis mange mennesker udholder små, men uberettigede gebyrer, er der ingen midler til at skabe et væsentligt tilfælde mod selskabet.

For fremtiden

Vejen til tilstrækkelig forbrugerbeskyttelse er stadig ufærdig. Loopholes kan lade forbrugerne betale urimelige gebyrer og modtagelige for uønskede overraskelser.På trods af kreditkortlovens store fremskridt hen imod mere gennemsigtig fakturering og forbrugerrettigheder, skal der stadig gøres mere for at sikre, at forbrugerne føler sig stabile med deres kredit og deres kontrakter.

Stresset kvinde billede via Shutterstock.