Oprettelse af den optimale kreditkortportefølje

Af Adam Funk

Lær mere om Adam på vores hjemmeside Spørg en rådgiver

Gæld: De fleste af os vil bruge det før eller senere, så lad os bruge det til vores fordel.

Vi kan designe den perfekte kreditkortgrænseportefølje, der giver adgang til kredit, når det er nødvendigt, samtidig med at svindelrisikoen begrænses og en stor kredit score opnås.

Dit mål er at opretholde tre åbne kreditlinjer eller kreditkort med nulbalancer i de næste 20 år. Du ønsker at tage ud afbetalingslån (dvs. studerende, auto og realkreditlån) kun efter behov.

Kreditkort nr. 1 har op til $ 500 kreditgrænse. Dette er startkortet, du får, når du er 18 år gammel. Tyve år siden kan du stadig have dette kort, fordi det tjener mange formål. Du kan beholde dette kort i din tegnebog som en nødbackup, f.eks. Når andre kort bliver afvist. Du tager dette kort, når du rejser til steder, hvor du kan miste det, som om du går på en båd eller en skør, drunken nat på byen.

Brug dette kort, når du betaler en person eller virksomhed, du ikke stoler på, så du begrænser muligheden for bedrageri. De små beløb er let uoverensstemmelige og vil ikke forstyrre dine kontokonti eller fryse dit almindelige kreditkort. Fordi kortet har en lille grænse, er det mindre vigtigt at have gevinster eller en lav APR-rente.

Kreditkort nr. 2 har en kreditgrænse på fire gange dit månedlige budget for diskretionære udgifter. Hvis dit budget er $ 1.000, skal du anmode om en kreditgrænse på $ 4.000. Kredit scorer straffe dig, når du maksimerer ud kort, så at sætte en grænse på 25% udnyttelse bygger en god kredit historie, mens du tillader dig et lille nådeværelse, bør du overskride din personlige grænse. Dette kort er dit daglige kort.

Som et gammeldags "betalingskort" betaler du det hver måned. Du forbliver på budget, så længe du ikke overskrider din $ 1.000 grænse, og derfor behøver du ikke bekymre sig om penge dagligt. Fordi du betaler dette kort hver måned, betaler du ikke rentebetalinger, så APR-renten er mindre vigtig. Kortet kan have et belønningsprogram, fordi du bruger kortet ofte, men vær opmærksom på, at belønningsprogrammer opfordrer dig til at bruge mere end du planlægger. Hvis der skulle opstå svig med dette kort, har du to andre kort til brug, mens du bestrider uretmæssige afgifter.

Kreditkort nr. 3 har en høj kreditgrænse. Det tager din portefølje grænse op til tre måneder af din bruttoindkomst. For eksempel vil dette korts grænse være $ 10.000 for en person, der producerer omkring $ 58.000 om året. Hvorfor tre måneder? Fordi du skal have tre til seks måneder i likviditet for hikke i livet, og kreditkort er likviditet, når du har brug for det. Hold dette kort hjemme. Det er til nødsituationer eller for store, planlagte køb. Du holder denne saldo nul. Når du bruger det til et stort køb, skal du betale det med din opsparingskonto eller oprette en plan for at bringe den tilbage til nul så hurtigt som muligt.

Folk kommer ind i kreditkort gæld, fordi de opkræver ting uden planer om at betale saldoen på et bestemt tidspunkt og i stedet kun betale den mindste månedlige betaling. Dette kort skal have så lav rente som muligt, fordi hvis du bruger det i en nødsituation, ønsker du ikke at sammensætte problemet med høje renter, der gør det svært at betale tilbage. Dette kort skal ikke være et belønningskort, fordi du ikke ønsker incitament til at bruge det unødigt.

Lav dine egne grænser.