Hvordan man siger nej til co-signering - og ja til at hjælpe

Kærlighed og penge kan være en kompliceret blanding, især når en person, du elsker, vil låne en lille kreditmoo fra dig. Du kan måske vide, at co-signering er en risiko, men det gør det ikke let at slå ned en elsket, der beder om hjælp.

Men der er måder at blødgøre slaget på og værdifulde, nyttige alternativer, du kan tilbyde i stedet for at underskrive.

Kommuniker de potentielle problemer

Først skal du sørge for, at den person, der beder dig om at medmelde sig, forstår, hvordan det vil påvirke dig. Som co-signer har du det fulde ansvar for tilbagebetaling; et lån eller kreditkort viser på din kredit rapport.

Ud over at sætte din kredit i fare kan co-signering begrænse din evne til at låne penge. Selvom alle betalinger bliver foretaget til tiden, kan du stadig blive nedjusteret til et fremtidigt lån på grund af den mængde gæld du er ansvarlig for tilbagebetaling.

Ikke planlægger at låne penge når som helst snart? Heller ikke var Kari Jean Glosser, en Los Angeles-område certificeret finansiel planlægger og partner hos Abacus Wealth Partners, da hun co-underskrev et lån til sin far. Men senere, da hun fik mulighed for at købe en øget andel i sin virksomhed, blev hun nedskrevet for et lån, fordi hendes gældsforpligtelser var for høje.

Hvis det er for svært at sige nej til en co-signeringsanmodning, kan du sige, at din finansiel planlægger har rådgivet det. (Din finansiel planlægger kan være en bog, en artikel, dig selv eller en finansiel professionel, de gode siger alle, at sam-signering er farlig.)

Lån eller lån penge selv

Du kan hjælpe din elskede med at få den lejlighed, bil eller college grad uden co-signering.

Hvis du har de økonomiske midler, skal du enten låne pengene selv eller tage den ud af opsparing og låne den til den person, der bad dig om at medmelde dig, anbefaler Kelley Long, en Chicago-baseret certificeret revisor og en certificeret finansiel planlægger. Du kan tegne en låneaftale med rimelig interesse.

Sådan kan du hjælpe dig:

• Hvis en betaling er forsinket, påvirker den ikke din egen kredit score.
• Hvis låntageren ikke betaler, kan du muligvis afskrive det på dine skatter.
• Du tager det fulde ansvar for lånet, hvilket gør handlingen mere virkeligt. (Som co-signer har du det samme tilbagebetalingsansvar, men det kan føles fortyndet, da du ikke er den primære låntager.)

Selv om du formaliserer lånet med en skriftlig aftale, tænk på det som en gave, siger Long, da der er en chance, at låntageren ikke betaler dig tilbage. Hvis det gør dig ubehageligt, er co-signering risikabelt på samme måde. Hvis låntageren ikke har råd til at betale, vil du.

Udlån pengene på denne måde vil ikke hjælpe den anden persons kreditværdighed. Hvis det er målet, kan låntageren selv søge om et kredit-builder-lån eller et sikret kreditkort på egen hånd, og de vil ikke sætte din kredit i fare.

Andre måder at hjælpe

Phillip Deerwester, en porteføljeanalytiker med TGS Financial Advisors i Radnor, Pennsylvania, siger, at hvis du er mere økonomisk sofistikeret end den person, der beder om hjælp, kan du muligvis tilbyde vejledning uden at tilføje dit navn til lånet. Han sagde, at han har gjort det, når søskende har bedt ham om at medmelde sig.

Blandt de måder han har hjulpet:

• At hjælpe låntageren finder et andet finansieringstilbud. Selvom at have co-signer kan resultere i attraktive vilkår, er mindre dårlig også nyttigt.
• Tilbyder at være en nødstoppe, hvis personen ikke er i stand til at foretage en betaling. Gør kun dette, hvis du er villig og i stand til at hjælpe med at forhindre en standard.
• At hjælpe låntageren med at refinansiere, hvis han eller hun kvalificerer sig til et bedre lån.

Når Deerwester beslutter sig for at fortsætte, spørger Deer sig selv: "Er denne mulighed vigtig nok for dem, og er de vigtige nok for mig, for at jeg risikerer at skade min kredit eller betale deres gæld for dem?"

Tænk på lang sigt

Det er let at bekymre sig om, hvad der kunne ske, hvis du siger nej, når nogen har brug for en medsigner til at afslutte næste semester eller købe en bil for at komme på arbejde.

Men det er vigtigt at forstå det ordsprog, ja det kan også skade forholdet. Hvis man siger ja en gang, kan det være sværere at sige nej næste gang, siger Glosser. Det kan være bedre i det lange løb, hvis personen ser på andre muligheder eller venter, indtil han eller hun kan kvalificere sig uden hjælp.