Har jeg brug for co-signer til mit kreditkort, hvis jeg er under 21?

Tidligere kunne unge få deres egne "starter" kreditkort, så snart de begyndte på college eller kom ind i arbejdslivet. Men kreditkortloven fra 2009 begrænsede kraftigt denne passage af passagen. Nu er det meget sværere at få et kreditkort, hvis du er under 21 år. En måde at gøre det lettere på er at lave en co-signer - en som er enig i at betale gælden på kortet, hvis du ikke gør det.

Du er ikke nødvendigvis påkrævet at få en medunderskriver under 21 år, men medmindre du har en betydelig indkomst, kan du have brug for en.

Card Act knækket ned på starterkort

Det plejede at være meget nemt for universitetsstuderende, især at få et kreditkort. Udstedere ville oprette stande på campus på "indflydelsesdag" og tilmelde studerende til kort. De vil endda tilbyde gratis t-shirts, mad eller andre giveaways til ansøgning. Sådan introduceredes en hel generation for kredit. Nogle brugte deres kort sparsomt og ansvarligt. Men mange gik vildt, løber op i gælden og startede deres økonomiske liv dybt i hullet.

Indtast kortloven, som forbød brugen af ​​giveaways og gjorde det ulovligt at udstede et kreditkort til ansøgere under 21, medmindre disse ansøgere mødte en af ​​to betingelser:

• De kunne dokumentere, at de havde selvstændig indkomst til at tilbagebetale gælden.
• De havde co-signer.

Mange unge er i skole eller arbejder ikke nok timer for deres indkomster til at kvalificere sig, så en medforfatter er ofte nødvendig. Dette kan være et alvorligt vejspærre, da co-signering er et stort ansvar, som mange mennesker ikke ønsker at påtage sig. Medtegneren sætter deres egen kredit score på linjen; Hvis kortholder løber op store gæld eller mangler betalinger, kan det ødelægge medunderskriverens kredit.

Udstedere bevæger sig væk fra medforfattere

Komplicerende forhold har store kortudstedere flyttet væk fra at tilbyde co-signer-indstillingen, og foretrækker i stedet at udstede kort kun til dem, der har selvstændige midler til at betale regningerne. Hvis du har brug for en co-signer, kan du være bedre at gå til din lokale bank eller kreditforening end en stor landsdækkende udsteder.

" MERE: Hvilke kreditkortudstedere tillader medforslagsstillere?

Du kan få brug for en co-signer, uanset hvor gammel du er

Kortloven påvirker ikke bare unge mennesker. Det strammet op udlån standarder for alle, der søger et kreditkort.

Dette skyldes, at for at kvalificere sig til et kort skal du kunne bevise at din uafhængig Indkomsten er betydelig nok til at gøre kortets betalinger uanset din alder. Dette er selvfølgelig muligt for de fleste mennesker, der arbejder heltid. Men hvis du er over 21 år og ikke kan opfylde indkomstkravet, bliver du nødt til at finde en co-signer.

Undtagelsen "rimelig adgang"

Mens kortloven har haft succes med at reducere omkostningerne og øge gennemsigtigheden for forbrugerne, blev en stor fejl under politikkens opmærksomhed i 2012. Den del af loven, der kræver, at låntagerne skal have en selvstændig indkomst, forhindrede hjemmehjemmet forældre fra få kredit i deres egne navne.

Som svar herpå regulerede regulatorer kravene til at give kreditkortansøgere mulighed for at inkludere enhver husstandsindkomst, som de har "rimelig adgang til" i deres indkomst. Men denne regel gælder kun i tilfælde, hvor ansøgere er 21 år og ældre. Det hjælper ikke unge mennesker.

Det autoriserede bruger alternativ

En måde at få hænderne på et kreditkort på uden at skulle gå igennem ansøgningsprocessen overhovedet er at blive en autoriseret bruger på en andens konto. En autoriseret bruger får et kort med deres navn på det, de kan bruge til at købe, men ansvaret for betaling ligger hos den primære kortholder. Det mest almindelige arrangement er for en forælder at gøre et barn til en autoriseret bruger, men det kan være en anden familie, en ven eller en ægtefælle eller partner. Der er stadig risiko for den primære kortholder, da regningerne er alle i deres navn.

De fleste større kreditkortudstedere tillader autoriserede brugere, hvilket gør dette arrangement lettere at oprette end et medforbindelsesforhold. Se vores vejledning til autoriseret brugerstatus for at få flere oplysninger.