Cool Forsikring Produkter Endelig på Horizon

Når du tænker banebrydende, kan forsikring ikke gøre et blip på den mentale skærm. Men takket være varm teknologi bliver forsikringen - tør vi sige det? - slags cool.

Take Lemonade, en ny peer-to-peer forsikringsselskab tilbyder lejere og husejere forsikring i New York. Du vælger en velgørenhed, når du køber dækning, og pengene samles med betalinger fra andre kunder. Efter at Lemonade betaler for udgifter og krav, sender den ubrugte penge fra puljen til nonprofits.

Lemonade medstifter og administrerende direktør Daniel Schreiber siger, at selskabet ønskede at genopbygge forsikrings forretningsmodellen, remaking forsikring "som et socialt godt snarere end et nødvendigt ondt."

Generelt har USA slået bagud, når det kommer til innovative forsikringsprodukter. Men det kan ændre sig, og Lemonade er et eksempel på ting der sandsynligvis kommer.

Presse til at forny

Investeringer i tekniske virksomheder, der designer apps og andre værktøjer til forsikringsbranchen, ramte $ 1 mia. I første halvdel af 2016; 63% af tilbudene gik til amerikansk-baserede startups, ifølge tech market analyst CB Insights. Hvis tempoet fortsætter, vil handlingsmængden slå 2015 i alt med 42%, CB Insights-projekter.

Amerikanske forsikringsselskaber er advokatvirksomheder i gang med at lancere produkter til dagens mere krævende kunder, siger Neal Baumann, global forsikringsleder for konsulentfirmaet Deloitte.

Forbrugeres forventninger til bekvem og hurtig service er sat af virksomheder som Amazon, ikke kun andre forsikringsselskaber, siger han. "Linjen er sat langt højere end tidligere."

Med limonade er der ingen agenter eller papirarbejde. Indtast din adresse, svar på et par spørgsmål, og du kan få dækket eller indsende et krav i minutter via en app. En simpel påstand kan betales næsten øjeblikkeligt, de penge, der er forbundet til din bank.

Lemonade siger, at New York lejere forsikring satser starter på $ 5 om måneden og boligejer satser starter på $ 35 om måneden. Selskabet siger, at satser har en tendens til at være billigere end hos traditionelle transportører, især for lejere, der har brug for relativt små mængder dækning. Startsatser for Lemonade's lejere forsikring er halv eller mindre af hvad nogle af de største forsikringsselskaber opkræver. Dog kan en billigere sats ikke være tilfældet for hver lejer eller huslejer.

Trykket på at forny sig påvirker hvert hjørne af forsikringsbranchen. I 2015 blev John Hancock Insurance det første amerikanske livsforsikringsselskab til at tilbyde rabatter til forsikringstagere, der udøver og registrerer deres aktivitet med fitness trackers eller får influenza skud og sundhed screenings. I år udvidede den sin Vitality mulighed for at belønne folk for at købe sund mad. Udover lavere livsforsikring satser, kan du tjene penge tilbage på købmandsregninger og få perks som Starbucks gavekort og hotel rabatter for at opfylde fitness mål.

Hvad tog så lang tid?

Stadig er andre lande på forkant med at få produkter på markedet. Masser af cool ting er til rådighed i udlandet:

• Trov: I Australien kan du købe on-demand forsikring for ejendele gennem Trov. Du vælger et emne, du vil forsikre, såsom en bærbar computer eller et kamera. Ved at bruge en mobilapp, slår du dækningen på, når du har brug for den og slukker, når du ikke gør det.
• Fluo: I Frankrig analyserer Fluo den rejseforsikring, du måske allerede har gennem dine kreditkort, og sælger dig yderligere rejsedækning for at udfylde hullerne. Du beder om en analyse og får et svar på to minutter gennem en app. Virksomheden siger det snart vil kunne analysere kundernes boligejere forsikringer.
• Købt af mange: I Det Forenede Kongerige og Kina kan London-baserede Purchased by Many ledsage andre med lignende behov og udfordringer for at finde overkommelig dækning. Virksomheden forhandler med forsikringsselskaberne for at få de bedste priser for gruppen på forskellige forsikringsformer. Eksempler på U.K.-grupper omfatter skæg-dragon-ejere, der søger kæledyrsforsikring, mennesker med Crohns sygdom, der handler for rejseforsikring og kunstsamlere, der søger boligforsikring. Forhandlingsstyrken sparer medlemmerne i gennemsnit 18,6%, siger firmaet.

51 forhindringer

En af grundene til, at USA ligger bag andre lande, er, hvordan forsikringen reguleres. Her regulerer hver stat forsikringen, så for at rulle ud af et produkt landsdækkende skal forsikringsselskaberne få godkendelse fra 51 forsikringsafdelinger, der repræsenterer staterne og District of Columbia. Lancering af et produkt andetsteds er ofte enklere, fordi et firma får godkendelse fra en enkelt statslig myndighed.

"Hver stat er som et andet land", siger Scott Walchek, grundlægger og CEO for Trov, som er baseret i San Francisco. "Du skal gennemgå hver reguleringsproces, og hver enkelt er anderledes."

Efter grundlæggelsen af ​​Trov i 2012, gik Walchek på udkig efter forsikringsselskaber. Han siger, at forsikringsselskaber i andre lande var mere villige til at tage risici på et nyt produkt. Men han siger, at der er sket en havforskydning i løbet af de sidste 18 måneder, hvor amerikanske forsikringsselskaber nu søger startups som hans. Trov planlægger at lancere tjenesten i USA i 2017.

Schreiber of Lemonade anerkender de stejle regulatoriske udfordringer her. Men takket være det enorme marked siger han, at USA er "den største pris".

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.