Kreditkortgebyr, Belønning Forvirring Omkostninger Amerikanere Penge

Kreditkortvilkår er enkle, i det mindste teoretisk: Gebyrer er dårlige og belønninger er gode. Det er de detaljer, der forvirrer mange amerikanere, ifølge en national undersøgelse foretaget for Investmentmatome.

Vores online undersøgelse af 2.042 amerikanere 18 og ældre, udført af Harris Poll, fandt ud af, at mange mennesker heller ikke forstår kreditkortgebyrer og belønninger eller ikke overvejer dem, når de vælger et kort. Dette betyder, at de måske betaler mere end nødvendigt for at bruge deres kort og tjener mindre end de kunne gennem belønninger, når de foretager indkøb.

Gebyrer for kontante forskud, forsinkede betalinger, kassekreditter og udenlandske transaktioner - som alle varierer efter kortudstedere - kan chip væk på amerikanernes bankkonti. Samtidig viste vores undersøgelse, at nogle kortindehavere ikke fuldt ud forstår, hvordan man tjener og indfri belønninger.

Nøgleaftagelser

Mange amerikanere, der har et kreditkort, betragter ikke gebyrer, når de ansøger om et kort. Næsten halvdelen af ​​respondenterne (41%) sagde, at de ikke overvejer potentielt dyre udenlandske transaktionsgebyrer og kontante forskudsgebyrer, når de ansøgte om et kort, og næsten en tredjedel rapporterede at være forvirret af kreditkortgebyrer.

Ca. en tredjedel af de amerikanske kortindehavere forstår ikke fuldt ud, hvordan man tjener kreditkortbelønninger. Og selvom 73% af de adspurgte sagde, at de værdsætter værdier, forstod 19% ikke fuldt ud dollarværdien af ​​de belønninger, de tjener. Vores analyse viste værdien af ​​disse belønninger kan variere fra mindre end en øre til næsten 3 cent per mile eller punkt.

De fleste amerikanere ville få mere værdi fra et generelt formål, 3% tilbagebetalingskort end et gaskort udstedt af en national stationskæde. Vores analyse viste, at gaspriserne skulle falde til 1,20 dollar pr. Gallon eller lavere for de typiske gaskortbelønninger til toppen af ​​et universalkort, der tilbyder 3% kontant tilbage på gasanskaffelser.

Gebyrer og belønninger puslespilkortholdere

Næsten en tredjedel af de undersøgte kortholdere sagde, at de ikke forstår, hvordan man tjener belønninger på deres kreditkort, og 30% forveksles med kreditkortgebyrer. Undersøgelsen viste, at selvom de fleste kortindehavere (87%) tager hensyn til årlige gebyrer, når de ansøger om et kreditkort, siger 41%, at de ikke anser udenlandske transaktionsgebyrer og kontantforskud.

Udenlandsk transaktion, kontant forskud gebyrer kan være dyrt

Investmentmatome analyserede disse gebyrer for forskellige korttyper og beregnet deres nettoomkostninger. For eksempel blandt de co-branded flyselskabskort fra de fem største udstedere fandt vi, at udenlandske transaktionsgebyrer spænder fra 0% til 3% af købene. Tilbring eksempelvis $ 2.000 i Paris, og et 2% udenlandsk transaktionsgebyr vil pluk $ 40 fra din tegnebog. "Hvis du skal rejse til udlandet snart, skal du finde et kort uden udenlandsk transaktionsgebyr," siger vores site kreditkort ekspert Sean McQuay.

Vi undersøgte flykort, generelle rejsekort, hotelkort og tilbagebetalingskort fra de fem største udstedere, butikskort til de 35 største detailhandlere og gaskort til de fem største benzinleverandører i USA. Blandt alle disse korttyper fandt vi gennemsnitlige årlige procentsatser på 25,8% for kontantforskudd sammenlignet med gennemsnitlige APR på 19,97% for køb.

"Det store problem med at trække et kontante forskud fra et kreditkort er, at renterne begynder at tilfalde straks, i modsætning til normale køb, når du har indtil slutningen af ​​måneden," siger McQuay. På toppen af ​​april måned betaler forbrugere typisk en engangs kontant forskudsbetaling på omkring 4,5% af det samlede låntagne.

værdien af ​​point og miles kan variere meget

Ifølge undersøgelsen anser de fleste kortindehavere (73%), at belønninger er en af ​​de vigtigste faktorer ved valg af kreditkort, men næsten en tredjedel siger, at de ikke fuldt ud forstår, hvordan man tjener belønninger, og næsten en femtedel don Jeg kender ikke dollarens værdi af de opnåede gevinster. "Sammenligning af belønningsprogrammer er overraskende vanskelig," siger McQuay. "Hver er hovedsagelig sin egen valuta, så et punkt fra en bank svarer ikke til et punkt på et andet."

Belønningsenheder kan være point, miles eller dollars afhængigt af korttype, og værdien af ​​point eller miles kan variere, selv inden for en given korttype. Tag flykort: Vi fandt ud af, at de punkter eller miles, du tjener, kan være næsten 3 cent hver eller mindre end en øre, afhængigt af kortet. Værdien af ​​samme punkt eller mile kan også variere meget afhængigt af, hvordan en forbruger vælger at indløse det. For eksempel kan en udsteder tilbyde en flyvning til Berlin i oktober for færre miles eller point end den samme flyvning i juni.

For at hjælpe med at afdæmpe kortbelønninger har vi beregnet de gennemsnitlige belønningsværdier for flere korttyper. Vi baserede de gennemsnitlige dollarværdier af point og miles på dollarens værdier for indløsningsprodukter og antallet af point, der kræves for at få disse produkter.

Tabellen nedenfor viser den gennemsnitlige monetære værdi af belønninger blandt de typer kreditkort, vi analyserede.

Kreditkort belønninger og gebyrer

Kort type	Gennemsnitlige belønninger pr. Dollar brugt	Gennemsnitlig tilmeldingsbonus	Gennemsnitlig udenlandsk transaktionsgebyr
Flyselskab	$0.0241	$386	0.71%
Penge tilbage	$0.0236	$101	2.88%
Gas	$0.0438	$0	3.00%
Hotel	$0.0321	$486	0.93%
butik	$0.0224	$20	2.93%
Rejse (generelt)	$0.0182	$433	0%

Gaskort er en dårlig mulighed for de fleste mennesker

Gas kort er blandt de fattigste værdier, vi fandt. Selv om antallet af forbrugere, der bruger gaskort, er faldende, rapporterede 10% af de undersøgte amerikanere at have mindst et af disse kort. Vores analyse af kort udstedt af de fem største benzinleverandører i USAantyder, at kortindehavere ville få mere værdi fra et generelt kreditkort, der tilbyder 3% kontant tilbage på gasanskaffelser.

Det gennemsnitlige gaskort giver belønninger, der svarer til 4 cent per gallon, viser vores analyse. Generelt tilbagekøbskort belønner dig med en procentdel af prisen, du betaler for gas, i modsætning til en fast rabat på hver gallon af gas, så pengebelønninger øges, da prisen på gas stiger.

Gaspriser og belønninger

Pris pr. Gallon af gas	Gennemsnitligt gaskort belønning pr. gallon	3% tilbagebetaling belønning pr. gallon	2% tilbagebetaling belønning pr. gallon
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Se disse satser i den virkelige verden. Den gennemsnitlige driver brugte 583 gallons i 2013, ifølge en 2015 University of Michigan undersøgelse. For det år ville et gaskort med 4 cent pr. Gallon i belønninger have givet lidt over 23 dollar. Ved 3,62 dollar pr. Gallon ville gennemsnitsomkostningerne i 2013, et generelt 3% tilbagebetalingskort, have udbetalt kortindehaveren mere end 63 dollar.

APR er højere end for andre korttyper

Gaskort har høj APR, hvis du ikke betaler fuldt ud hver måned. Den gennemsnitlige apr af de otte gaskort vi undersøgte var 26,7%. Det gennemsnitlige kreditkort-kreditkort havde en APR på 18,9%, og det gennemsnitlige rejsekreditkort havde en APR på 18,1% ifølge vores analyse. Hvis du får et gaskort, bør denne høje APR være motivation til at betale din saldo i fuld hver måned.

hvornår giver et gaskort mening?

Et universalkort, der tilbyder 3% kontant tilbage på gas giver dig bedre belønninger, men der er andre faktorer at overveje, når du beslutter blandt korttyper, herunder årlige gebyrer. De fleste af de syv tilbagebetalte kort, vi analyserede, havde ingen årligt gebyr, men ingen af ​​gaskortene gjorde det.

Med et tilbagebetalingskort kan du tjene belønninger på dagligvarer samt gas, selv om der kan være caps på, hvor meget der købes hver måned eller kvartal er berettiget. Belønningen på gaskort er ofte begrænset til brændstofkøb, og de kort, der gør det muligt for dig at betale for brændstofkøb, giver typisk minimal belønning for dem eller ingen overhovedet.

Et 3% tilbagebetalingskort kræver typisk, at ansøgerne har god eller fremragende kredit, mens gaskort generelt er mere lette på kredit score. Hvis du ikke kvalificerer dig til et kontantkort, kan et gaskort være et godt valg, da det stadig giver afkast på brændstof.

Metode

Denne undersøgelse blev gennemført online i USA af Harris Poll på vegne af Investmentmatome den 19.-21. April 2016. Af de 2.042 amerikanere 18 og ældre, der blev undersøgt, har 1.617 kreditkort og 1.383 har belønninger kreditkort. Denne undersøgelse er ikke baseret på en sandsynlighedsprøve, og derfor kan ingen estimering af teoretisk prøveudtagningsfejl beregnes.

For at bestemme den gennemsnitlige tilmeldingsbonus, belønningsrate, apr og kreditkortafgift pr. Kategori, så vi på data på kort fra de største fem udstedere af generelle rejse-, flyselskabs-, hotel- og kontantkort-kreditkort; butikskort fra de 35 største detailhandlere med kreditkort og gaskort fra de fem største benzinleverandører i USA. Den gennemsnitlige gasbelønningsrate pr. dollar er baseret på den gennemsnitlige gaspris pr. gallon i USA på beregningstidspunktet, $ 2.

For fuld undersøgelsesdata, klik her. For fuldstændig undersøgelsesmetode, herunder vægtningsvariabler, kontakt Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller er dataanalytiker på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Laura McMullen er en medarbejderforfatter på Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @ lauraemcmullen.