10 Store livsforsikringsfejl Folk gør

At begå en fejl i din livsforsikring kan skade de kære, du vil beskytte med politikken.

Men med omhyggelig planlægning og know-how kan du styre af fælles faldgruber og sørge for, at din familie er ordentligt dækket.

Her er 10 træk for at undgå, når du køber livsforsikring.

1. Stolt udelukkende på gruppelivsforsikring

Gruppelivsforsikring er en god medarbejderfordel, men de beløb, arbejdsgiverne giver - typisk en til to gange årsløn - er normalt ikke nok til folk, der har brug for livsforsikring. Og i mange tilfælde slutter dækningen, når du forlader virksomheden og forlader din familie uden det finansielle sikkerhedsnet.

2. Procrastinating

Næsten en tredjedel af amerikanerne tror, ​​at de har brug for mere livsforsikring, og 43% siger, at de ville føle et finansielt hit inden for seks måneder, hvis deres families primære lønmodtager døde, ifølge 2015 Insurance Barometer Study af branchegrupper LIMRA og Life Happens. Alligevel planlægger 54% af amerikanerne ikke at købe livsforsikring i de næste 12 måneder.

Hvis du har brug for livsforsikring, er det bedre at købe hurtigere end senere. Livsforsikring satser stiger som du alder og udvikler sundhedsmæssige forhold, såsom højt blodtryk.

3. Køb en politik uden at shoppe rundt

Livsforsikring citerer for nøjagtig samme dækning varierer bredt fra virksomhed. Prisen på en 20-årig, 500.000-dollars livsstil for en sund 30-årig nonsmoking mand kan variere fra $ 244 til $ 655 om året, ifølge Investmentmatome-undersøgelsen.

Udover at sammenligne priser, er det også vigtigt at tjekke den økonomiske styrke rating af enhver virksomhed, du overvejer. Du vil have de stærkest mulige ratings for at sikre, at din virksomhed vil kunne udbetale en eventuel dødskrav. Vurderingsbureauer som A.M. Best giver finansielle styrke ratings.

4. Valg af forkert type livsforsikring

Term livsforsikring, som dækker dig i et vist antal år, er tilstrækkeligt for de fleste mennesker, der har brug for livsforsikring, og det er billigt. En sund 30-årig ikke-ryger kan få $ 500.000 af livs dækning i 20 år for mindre end $ 5 om ugen.

»SAMMENLIGN: Vores websted livsforsikring sammenligning værktøj

Permanent livsforsikring, som hele eller universelle liv, dækker dig for hele dit liv og har en investeringskomponent kaldet kontantværdi. Kontantværdien akkumuleres gradvist. Du kan låne fra kontante værdi eller overgive politik for pengene.

På grund af den livslange dækning og kontantværdi koster den permanente livsforsikring mange gange mere end levetiden. En $ 500.000 hel livspolitik kan løbe omkring $ 5.000 om året for en mand og $ 4.400 for en kvinde, baseret på priserne Investmentmatome fundet for 30-årige ikke-rygere.

Permanent livsforsikring er et vigtigt finansielt værktøj for nogle forbrugere, som dem med livslang finansielle pårørende og velhavende, der ønsker at give penge til arvinger til at betale ejendomsskatter. Politikkerne er komplekse, så du vil have hjælp fra en betroet finansiel rådgiver.

5. Køber den forkerte mængde dækning

For at komme til det rigtige antal for, hvor meget livsforsikring du har brug for, skal du tilføje dine langsigtede finansielle forpligtelser og derefter trække din nuværende livsforsikringsdækning, hvis du har nogen, og likvide aktiver såsom besparelser. Forpligtelser kan omfatte skoleundervisning og andre børnsrelaterede udgifter, pant og anden gæld og din årlige indkomst multipliceret med det antal år, du vil have det erstattet.

6. Navngivning af en mindreårig som modtager

Du kan købe politikken til dine børns fordel, men at navngive dem som begunstigede på politikken, når de stadig er mindreårige, er en dårlig idé. Hvis du dør før de har nået loven for voksenalderen, kan livsforsikringsselskabet ikke betale fordele, før retten udpeger en værge. Det tager tid og penge for advokatgebyrer og retsomkostninger.

I stedet skal du nævne din ægtefælle eller anden betroet voksen som modtager. Eller opret en livsforsikring tillid til dine børn, og navngiv tilliden og trustee som modtager på din livsforsikringspolitik. Du kan bestemme, hvordan pengene skal bruges.

7. Navngiv din ejendom som modtager

Generelt er det bedre at nævne en tillid, en organisation eller de personer, du vil modtage provenuet som modtagere. Hvis du navngiver din ejendom, vil din ejendomsmodtagere ikke modtage ydelserne, før den juridiske prøveproces er færdig, hvilket kan tage måneder eller endog år, hvis ejendommen er kompliceret. Livsforsikringspengene kan også være underlagt fordringer fra kreditorer, hvis du navngiver din ejendom som modtager.

Livsforsikringsydelser er normalt beskyttet mod kreditorer, når du udpeger en anden støttemodtager end din ejendom.

8. Eje politikken på din livsforsikring, hvis du har en stor ejendom

At være politik ejer på din egen livsforsikring er noget at undgå, hvis du har en ejendom, der er stor nok til at være underlagt føderale ejendomsskatter. I 2015 er det en ejendom, der er mere end 5,43 millioner dollars for en enkelt person eller 10,86 millioner dollars for et ægtepar.

Hvis din ejendom er mere værd end dette fritagelsesbeløb, kan livsforsikringsprovenu indgå som en del af den skattepligtige ejendom. For at komme rundt om problemet kan du have en tillid, købe politikken, eller du kan give pengene til præmier til en voksenmodtager til at eje og betale for politikken. Du kan give op til $ 14.000 pr. År til enhver person fri for føderale afgifter.

9. Holde din livsforsikringspolitik en hemmelighed

Nogle mennesker kan ikke lide at tale om deres personlige økonomi, selv med tætte familiemedlemmer. Men nogen har brug for at vide om livsforsikringspolitikken, så modtageren kan gøre krav. Udover en ægtefælle eller voksne børn er her folk med en god grund til at vide om din politik: en finansiel rådgiver, en ejendomsplanlægning advokat og enhver du udpeger i din vilje som personlig repræsentant eller eksekutør af din ejendom.

10. Glemmer at opdatere modtagerbetegnelser

Finansielle rådgivere anbefaler, at du gennemgår dine politikker hvert par år for at sikre, at de giver tilstrækkelig beskyttelse, og at du opdaterer modtagere om nødvendigt. Sørg for at gennemgå dækning efter vigtige livshændelser, såsom ægteskab, skilsmisse, genbrud og have en baby.

Bundlinjen

Ved at undgå disse alt for almindelige faldgruber kan du sikre dig, at din livsforsikring gør hvad den skal gøre - sørg for den beskyttelse, din familie har brug for.

Vores livsforsikringssammenligningsværktøj kan hjælpe dig med at finde det rigtige dækningsbeløb og sammenligne priser.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome , en personlig finansiel hjemmeside. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Billede via iStock.