Tænk to gange, før du sparer besparelser på en checkkonto

Uanset om du har brugt nogle år eller flere årtier omhyggeligt at skaffe penge til et stort køb, eller endda til pensionering, skal du være forsigtig med, hvor du bevarer disse besparelser.

Da de fleste sparekonti betaler mindre end 1% rente og derfor ikke giver store afkast, kan du blive fristet til blot at dumpe dine besparelser til en kontrolkonto for nemheds skyld. På den måde vil du undgå besværet med at skulle administrere to separate konti. Selv om det gør det, kan det virke som et harmløst træk, advarer mange eksperter mod det, fordi det øger risikoen for, at du vil bruge hvad du mente at forlade uberørt.

Og det betyder at du bliver efterladt tomhænder, når du har brug for pengene mest.

"Det sidste du vil have, er dine besparelser sloshing rundt med dine udgifter penge", siger Stephanie Genkin, en finansiel planlægger, der lærer at investere grundlæggende på New York University.

"Jeg tror ikke alene, at besparelser og pengeudgifter skal opbevares i særskilte regnskaber, jeg synes, det er bedst at holde disse konti i to separate banker," siger hun. "På den måde møder de to ikke, undtagen med en vis indsats."

Forbrugerne bør se deres besparelser ikke som et middel til at tjene penge, men snarere som en ressource, der kan udnyttes i fremtiden, siger MaryEllen Miller, en finansiel konsulent i San Antonio.

"At tjene renter på besparelser er rart, men det største problem er faktisk at forpligte sig til besparelserne," siger Miller. "For de fleste mennesker, hvis pengene er i deres checkkonto, selvom de mentalt øremærker det til besparelser, er det alt for let at bruge."

Online banking muligheder

Online banker tjener som alternativer til mursten og murværk banker og kreditforeninger og kan betale renter til lidt højere renter. Nogle tilbyder sparekonti med renter omkring 1% og meget lave eller ingen minimumssaldo krav.

Du vil måske også gerne kigge på indskudsbeviser eller cd'er til penge, du planlægger at holde fast i i længere tid. Disse konti - der hedder aktiecertifikater hos kreditforeninger - kræver, at du kun forlader pengene for vilkår, der kan løbe fra en måned til fem år eller mere, men de betaler normalt en højere afkast i bytte. De bedste cd-satser svæver omkring 1,85% for de med fire års løbetid. Ulempen er, at du kan betale straffe for tilbagekaldelse, før løbetid udløber.

Investeringsbesparelser

Folk, der ønsker at tjene et større afkast på deres penge, er bedre at investere end at vente på renter på deres opsparingskvoter til at bygge, siger Elle Kaplan, administrerende direktør for LexION Capital, et fiduciary wealth management firma i New York.

"At vokse din rigdom, så den kan fungere for dig, investere i de finansielle markeder. Tiden er på din side, så jo tidligere du starter, jo bedre, "siger Kaplan. Hun ligner at holde penge i opsparingskonto til "moderne madrassefyldning".

Husk dog, at investeringen kommer med transaktionsomkostninger, ingen garanti for at tjene noget og en større risiko for tab; Opsparingskonti er derimod forsikret for op til $ 250.000, og gebyrer har tendens til at være minimal. De, der har accepteret disse risici for at investere i ting som aktieindeksfonde, har generelt gjort det godt, da amerikanske aktiemarkeder rørte lavt i marts 2009.

Hvis du planlægger at investere nogle af dine besparelser, siger Kaplan, at det er afgørende at oprette en nødfond, inden du starter. Det skal holde nok til at dække tre til seks måneders leveomkostninger. Hun siger også for at sikre sig, at du er fri for højrentegæld, før du tackler aktiemarkedet.

Bundlinjen

Kombination af opsparing og kontrol af konti kan ende med at komme tilbage. I stedet siger eksperter, at at holde de to adskilte er en klogere vej at gå. Online banker og cd'er kan være rentable alternativer, hvis du vil have lidt højere afkast. Og hvis du er villig til at være mere eventyrlystne, skal du overveje at investere, men kun hvis du er gældsløs og har en regntidsfond på plads.

Tony Armstrong er en personaleforfatter, der dækker personlig finansiering til Investmentmatome . Følg ham på Twitter @tonystrongarm og på Google+ .

Billede via iStock.