Dårlig kredit? Du har stadig værktøjer til whittle Down Debt

Der er ingen nem måde at slippe af med gælden. Men en dårlig kredit score - typisk under 630 - kan gøre det endnu sværere.

I 2012 havde Cara og Jesse Nuno mere end $ 270.000 i gæld mellem dem og kredit score under 600. Minnesota-parret betragtes som konkurs, men havde ikke råd til advokatgebyrer, og Cara havde et handicap, der forhindrede hende i at arbejde.

Nunos vendte sig til en kreditrådgiver, som hjalp dem med at oprette et budget og forhandle gæld med kreditorer. Derefter betalte parret deres indkomst i fem år med indkomst fra Jesse's job. Cara score steg over 660, mens Jesse's hit 758, som anses for fremragende. De købte et hus i foråret.

"Det var bare svært at komme i gang, men når vi kom i gang, faldt alt på plads," siger Jesse Nuno.

Ved, hvor din kredit står

Få din kredit score, ugentlig. Vi hjælper dig med at overvåge din kredit og spore dine fremskridt.

Kom i gang - det er gratis

Hvis din score ikke gnistre nok til at få en balance-overførsel kreditkort eller gæld konsolidering lån - to fælles måder at betale gæld - du har stadig muligheder. Her er de:

1. Sikker eller co-underskrevet personligt lån

Mens de fleste kreditkortudstedere kræver god kredit, kan långivere være mere fleksible. De kan tilbyde muligheder som pantsætning af din bil som sikkerhedsstillelse eller tillader en medtegneren, en person med bedre kredit, som er villig til at ansøge om lånet med dig.

Fordele

• Bedre chance for at kvalificere
• Kan bruge et lavrente-lån til at betale højrente gæld og spare penge på renter

Ulemper

• Din bil kan blive repossessed, hvis du falder bagved
• Hvis du ikke betaler, skal din medtegneren betale eller risikere kredit score skade

2. Debtforvaltningsplaner

Hvis gælden vejer i dine tanker, kan kreditrådgivere tilbyde budgettering og gældsbidragsrådgivning, siger Elaina Johannessen, programleder hos LSS Financial Counseling, Minnesota nonprofit kreditrådgivningsbureau, der hjalp Nunos.

Debtforvaltningsplaner indebærer forhandlinger med kreditorer om lavere renter.

Rådgivere tilbyder også gældsforvaltningsplaner, der indebærer forhandlinger med kreditorer om lavere renter på din gæld. Du betaler en enkelt månedlig betaling over tre til fem år for at betale den.

Fordele

• Du betaler mindre samlet takket være lavere rente
• Du har en plan om at komme ud af gælden

Ulemper

• Kan ikke bruge kreditkort på planen
• Ikke alle gældsforretninger kan forhandles
• Rådgivere opkræver et månedligt gebyr

3. Konkurs

Det bærer et stigma, men i konkurs kan du tørre skifer rent og kan beskytte aktiver som dit hjem og din bil.

Fordele

• De fleste mennesker bevarer aktiver i et kapitel 13 konkurs
• Kredit score stiger i måneder

Ulemper

• Mark forbliver på din kredit rapport i op til 10 år
• Det kan være svært at få nye kreditkonti
• Advokatgebyrer kan være dyre
• Sletter ikke nogle gæld, såsom studielån og børnebidrag

Hvad skal man undgå, hvis man har dårlig kredit

At tage et lån mod egenkapital eller pensionskonti er drastisk og risikerer dit hjem og fremtid, siger Tasha Bishop, direktør for drift og udvikling hos Apprisen, en Ohio nonprofit kreditrådgiver.

At tage et lån mod egenkapital eller pensionskonto er drastisk.

Nogle gældsforretningsselskaber lover at reducere din gæld til et gebyr, men de kan være svindel, siger biskop.

Hvis du kan vente, lav et budget for at frigøre penge til gældsafdrag - hvirvlende balancer vil hjælpe din score.

Hvad er næste?

• Vil du handle?

  Følge efter 3 skridt til at afbetale gæld

• Vil du dykke dybere?

  Lære hvis du skulle konsolidere gæld

• Vil du udforske relaterede?

  Byg et budget, der virker