90.000 Grunde til, at du har det forkerte realkreditlån?

Vores forældre og selv bedsteforældre har aldrig set satser som disse. Et 15-årigt boliglån er nu gennemsnitligt 2,84%, mens et 30-årigt lån er 3,59%. Og flere husejere rider refinansietoget med det kortere lån om bord.

Men der er en grund over alle andre for at tage et 15-årigt realkreditlån. Og det er ikke nødvendigvis, hvad der er mest i dit øje, når du refinanserer.

De fleste tror en 15-årig pant betyder dobbelt betaling af en 30-årig. Ikke så, sagde Victor Benoun, formand for Mortgage Source Inc. Hvis en boligejer låner $ 250.000 til 3,5% rente på et 30-årigt lån, vil hans månedlige betaling være $ 1,140. Et 15-årigt lån af samme beløb til en 3% rente ville koste $ 1.726, en forskel på omkring $ 600 pr. Måned.

Tallene er fantastiske. Dem, der betaler deres pant tidligere, kan spare tusindvis af dollars i renter. En 15-årig låneoptagelse øger $ 60.761 i rente mod $ 154.140 i en 30-årig.

Men den virkelige grund til at tage et kortere lån ud, handler ikke om at spare penge. Den mest overbevisende grund til at forår til et 15-årigt realkreditlån? Det bygger egenkapital hurtigere.

Ideen appellerer til baby boomers, der vil have deres hus betalt, når de går i pension. Yngre husejere gerne ideen om at betale deres hjem tidligere og bruge egenkapitalen til at opgradere, da deres familie vokser. I mellemtiden kan andre, der planlægger at blive i deres hjem i kun fem år, drage fordel af hurtigt at opbygge egenkapitalen før de sælger.

At betale et pant tidligere har også frigjort kontanter, som kan investeres eller anvendes til andre leveomkostninger.

Finansiel advokat Leslie Tayne er enig i, at det er rart at eliminere en realkreditbetaling, men den ideelle låntager skal have 9-12 måneders besparelser, er stadig i stand til at spare hver måned og betale regninger og bærer lille gæld.

Realkreditlån

Refinansiering er den mest almindelige måde at drage fordel af lave 15-årige lånesatser. I første kvartal af 2012 betalte 31% af låntagerne deres 30-årige fastforrentede pant og refinansierede med et 20-, 15- eller kortere lån, ifølge Freddie Mac.

Benoun, som har været i realkreditvirksomheden i mere end 30 år, sagde omkring 15% af hans kunder vælge den 15-årige realkreditrute. En mindre procentdel foretrækker en endnu kortere periode - det 10-årige lån.

"Det er en god tid at refinansiere, men antager ikke, at der kun er et program derude," sagde han.

Ikke for alle

Efter høring af en realkreditekspert, ejendomsadvokat eller skattefaglig, bestemmer nogle låntagere, at kortsigtede realkreditlån ikke er for dem. Jobsikkerhed, pensionering og manglende skatteafbrydelser fra realkreditrenter er blandt deres bekymringer.

"Jeg finder ud af, at folk ikke har besparelser længere, og de sætter ikke nok til pensionering," siger Tayne, en gældsledelse / beslutning ekspert. "De har brug for pengene til at falde tilbage, hvis de mister deres arbejde eller lider af en sygdom. Det er godt at betale for pantet hurtigere," men det kan være en skade, hvis disse andre faktorer ikke er på plads.

Det er alt om ROI - investeringsafkast - og hvad du har råd til.

[Hvis du er klar til at købe et hjem, skal du bruge vores Lånekalkulator til at se, hvad din månedlige hovedstol og renterbetaling vil være.]

En måde at barbere 10 år ud på et 30-årigt realkreditlån er at årligt foretage en 13. betaling. Skriv "kun for hovedstol" på checken, og långiveren vil anvende midlerne til hovedstolen og ikke interessen.

Tayne sagde december er en god måned til den 13. betaling, fordi mange mennesker modtager bonusser da. Men det kan betales til enhver tid af året, så længe det er konsistent.

"Ved at lave små månedlige realkreditbetalinger opbrudt over en længere periode kan boligejere beskytte sig mod risikoen for at blive fast ved en højere betaling, hvis deres husstandsindkomst reduceres af en eller anden grund," sagde hun. man ved, hvornår disse mordere renten vil trække sig tilbage til højere jorden. Savvy låntagere vil drage fordel af finansieringsmulighederne, mens de er tilgængelige.

Investeringssvaret:

Tal med skattefagfolk og en advokat for at sikre, at et 15-årigt realkreditlån passer godt til din økonomi. Fair advarsel: Hvis du kompenserer for højere månedlige pant betalinger ved at betale for udgifter med høj rente kreditkort, har du besejret formålet med et kortere lån.