7 Vigtige økonomiske trin til at tage i din 30'ere

Af Dmitriy Fomichenko

Lær mere om Dmitriy på Investmentmatome's Ask a Advisor

Når du rammer din 30'ere, kan du begynde at tænke på dine store livsmål, både personlige og økonomiske. Selv om du måske kan udsætte nogle af dine personlige livsbeslutninger, såsom karriereændringer, starte en familie eller flytte til et nyt sted, bør nogle store økonomiske beslutninger ikke vente længere.

Mange økonomiske beslutninger kan have en gradvis, men alligevel enorm indflydelse på dit liv. At gøre dem til det rigtige tidspunkt sikrer, at du kan opfylde dine mål og opnå økonomisk sikkerhed. Her er syv vigtige økonomiske skridt, som folk i deres 30'ere skal tage.

1. Opbyg en nødfond

Uanset hvad din nuværende indkomst er, skal du oprette en nødfond. Tænk på, hvordan du betaler næste måneds husleje, hvis du mistede dit job. Eller hvis din bil brød sammen, ville du have nok penge til at reparere det? At have en finansiel buffer betyder, at du ikke behøver at ramme panikknappen - eller gå i gæld - når du står over for en uforudsete udgift.

Start med at sigte på at spare nok til at dække op til tre måneder af dine husholdningsudgifter og gradvist vokse din nødfond til at dække mindst seks måneders udgifter. Hvis penge er stramt, kan opbygning af en nødfond være overvældende, så start lille. Bidrage en timers lønværdi hver arbejdsdag og gradvist øge den til to timers løn pr. Arbejdsdag. Hvis det ikke er realistisk, spar $ 50 per uge ($ 200 per måned) og øg det til $ 75 om ugen eller mere, som du kan. Brug automatiske indskud til din sparekonto for at sikre regelmæssige bidrag.

2. Lav en plan for at afbetale gæld

Når du bliver 30, er det smart at tænke på at etablere et stærkt finansielt fundament for din fremtid, og det begynder med at betale din gæld. Ikke alle gælder er dårlige. God gæld omfatter dit boliglån eller uddannelseslån, men hvis du har en høj rente kreditkort gæld eller personlig lån gæld, er det tid til at tage disse finansielle forhold alvorligt.

Den bedste strategi er at begynde at betale gæld med den højeste rente først. For eksempel ville rydning af kreditkortgæld med en rentesats på 22% give et bedre afkast af dine penge end at betale dit boliglån med en 4% rentesats. Hvis du har brug for hjælp, skal du arbejde med en professionel gældsforvaltning for at finde ud af, hvordan du bedst kan tackle din gæld.

3. Start (eller fortsæt) maksimere din 401 (k)

I modsætning til at maksimere dine kreditkort er det en god ting at maksimere dine 401 (k) eller andre pensionsplaner - og nu er det tid til at starte.

Hvis du har en arbejdsgiversponseret pensionsplan, skal du bidrage så meget som muligt. Hvis du endnu ikke er i stand til at gøre det maksimalt tilladte bidrag, skal du mindst bidrage til at få det tilsvarende bidrag fra din arbejdsgiver, hvis virksomheden tilbyder det. Dette er hovedsagelig gratis penge; lad det ikke gå i spilde. Hvis din arbejdsgiver ikke giver en pensionsplan, skal du åbne en traditionel IRA- eller Roth IRA-konto. Med en IRA kan du bidrage med op til $ 5.500 i 2016.

Hvis du arbejder for dig selv og ikke har adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan, skal du oprette din egen. Nogle af de mest populære muligheder omfatter en selvstyret Solo 401 (k), hvis du har en ejer, der kun er ejer eller er selvstændig, SEP IRA eller SIMPLE IRA-plan. For disse planer er bidragsgrænserne hvert år som følger:

Solo 401 (k):Op til $ 53.000 i 2016 plus tillægsindskud på $ 6,000 for personer over 50 år.

SEP IRA:Op til $ 53.000, eller 25% af kompensationen.

SIMPLE IRA:Op til $ 12.500, plus indhente bidrag på $ 3.000 for personer over 50 år, hvis planen tillader det.

4. Begynd at investere nu

En af de største fordele du har i din 30'ere er tid, så det betaler sig at begynde at investere tidligt. Overvej dette eksempel på to investorer. Klokken 30 begyndte Steve at investere $ 1.000 om måneden og gjorde det indtil 40 år. Selvom han stoppede, tog han ikke sin investering tilbage og lod den vokse til sin pensionering i alderen 60 år. På den anden side begyndte Bob at investere 40, bidrager med $ 1.000 om måneden indtil 60 år.

Hvis man antager en gennemsnitlig afkast på 5%, der årligt samles, opsamlede Steve $ 154.992 i slutningen af ​​10 år, men da han ikke tilbagekaldte disse penge, voksede den til 411.240 dollar i 60 år. Bob endte med 407.460 dollar med samme investering betingelser. Dette er den magiske tid - og sammensatte interesser - der arbejder i Steve's favor. Med sammensatte renter bliver dit afkast tilføjet til din revisor hvert år, så dine opsparing vokser meget hurtigere end med en simpel rente, når returbeløbet er det samme hvert år, baseret på det oprindelige hovedbeløb.

For nyere investorer med begrænset forståelse af investeringslandskabet er det en god ide at holde fast ved passiv investering, strategier, der forsøger at fange markedsovervågningen i stedet for at forudsige, hvilke sektorer eller aktiver der vil overstige. Du kan investere passivt gennem fonde eller børsnoterede fonde, der er baseret på et bredt markedsindeks. Jeg anbefaler at starte med ETF'er på grund af deres lavere gebyrer og transaktionsomkostninger.

5. Find ud af den rigtige investeringsstrategi for dig

Hvis aktivfordeling er et udenlandsk koncept til dig, er det nu tid til at demystificere det. Assetallokering handler om at vælge den rigtige andel af forskellige investeringstyper (eller aktivklasser) for at matche din portefølje med din risikovillighed, investeringstid og finansielle mål.Nogle investeringer, som aktier, er mere risikable - og har tendens til at give højere afkast - end andre, som obligationer. Hvis du f.eks. Ville have en mere aggressiv investeringsstrategi, ville du gerne skabe en portefølje med mere eksponering for aktier, og hvis du ville have mindre risiko, ville du ringe op på din eksponering for obligationer.

Din kapitalfordeling vil have stor indflydelse på din nettoformue over tid. En portefølje, der er for konservativ, kan efterlade dig et utilstrækkeligt reden æg, mens en risikofyldt tildeling kunne give højere afkast, men kan holde dig om natten, når markedet er volatilt. Det kan være bedst at konsultere en finansekspert for at komme med en investeringsstrategi, der passer til dine mål og din tolerance for risiko.

6. Diversificer dine investeringer

Den anden vigtige del af opbygningen af ​​en portefølje er at diversificere dine investeringer. For eksempel, hvis du investerer i aktier, vil du gerne diversificere dine aktiebeholdninger ved at inkludere aktier fra virksomheder af forskellige størrelser (såsom store, mellemstore og små kapitalbanker), kategorier (som vækst- eller værdipapirer) og dele af verdenen. Ved at holde et bredt udvalg af investeringer kan du sprede din risiko og reducere den samlede volatilitet.

Du kan også begynde at overveje alternative investeringsmuligheder, som kan hjælpe dig med at diversificere din portefølje yderligere til vejrmarkedsudsving. Målet er at tilføje investeringer, der ikke har tendens til at bevæge sig i samme retning som aktiemarkedet og kan tilbyde stabile afkast over en længere periode. Nogle af de mest populære alternative investeringer omfatter fast ejendom, ædle metaller, livsforligninger, privat gældsopgørelse eller privatbeholdning. Husk dog, at alternative investeringer kræver dyb forståelse, så sørg for at du er fortrolig med, hvordan disse investeringer fungerer før du hopper ind.

7. Start gem på college

Du bør begynde at spare for collegeudgifter så snart du har et barn. Det kan virke lidt tidligt at komme i gang, men college omkostninger går op, og jo hurtigere du begynder at spare og investere i denne store udgift, jo bedre vil du være. En skattefordelte plan, som en 529 skolebesparelsesplan, kan hjælpe dig med at komme med de nødvendige midler til at støtte dit barns universitetsuddannelse. I betragtning af den lange tidshorisont vil du måske følge en relativt aggressiv investeringsstrategi for planen.

Tag den lange udsigt

"Indstilling af mål er det første skridt i at gøre det usynlige i det synlige", siger forfatter, entreprenør og motiverende højttaler Tony Robbins. Når det kommer til dit økonomiske liv, kunne det ikke være mere sandt. Mens du arbejder på en finansiel plan, skal du overveje det langsigtede perspektiv - de mange personlige og finansielle mål, du vil opnå - for at bestemme de bedste skridt til at tage i dag.

Selv om det måske ikke altid har lyst til det, har du kontrol over dit økonomiske liv. At træffe uddannede beslutninger og træffe foranstaltninger tidligt kan hjælpe dig med at sætte dig i vejen for økonomisk sikkerhed og opnå dine mål.

Dmitriy Fomichenko er præsident og grundlægger af Sense Financial, en udbyder af selvregistrerede pensionskonti.

Denne artikel vises også på Nasdaq.