5 Måder dit drømmes hjem kan blive et mareridt |

Renterne er på et helt lavt niveau. Boligmarkedet er endelig begyndt at genvinde efter at have ramt bundbunden sidste år, ifølge en maj 2012 rapport fra forskningsfirmaet Fiserv. På papir ser det ud til at det er en god tid at købe et hus - og at eje et hus har længe været en vigtig del af den såkaldte amerikanske drøm.

Men selv under de bedste betingelser for at købe et hus, ejer boligejendom betydelige risici, der kan gøre denne drøm til et mareridt. Køb af et hus kan ikke længere ses som en fejlsikret kortfristet investering. Og hvis du ikke har planer om at eje det i mindst fem år, ville du nok være bedre at leje. (Det er billigere på kort sigt.)

Her er fem af de største risici ved hjemsted og hvordan man minimerer dem.

1. Du kan ende op med at drukne i gæld.

For de fleste boligejere er deres hjem langt deres største investering, og langt størstedelen af ​​boligens værdi er lånt. Det betyder, at de skylder en enorm mængde penge på et aktiv, der ikke let kan sælges - især i dagens forbedrede, men stadig-forurolige boligmarkedet. Også, hvilken egenkapital de måtte have i huset, kan hurtigt forsvinde, når priserne falder.

For eksempel, hvis et boligejer skylder 200.000 dollars på et hus, der er værdiansat til 220.000 dollars, har hun 20.000 dollars i egenkapital i huset. Lad os nu sige, at værdien falder til kun $ 215.000. Det drejer sig om et fald på 2% i husets værdi, men det medfører en nedgang på 25% (fra $ 20.000 til $ 15.000) i din egenkapital.

Igen er et hjem ikke som et lager, som du kan sælge i samme dag; Det er et aktiv, der ikke nemt kan dumpes, hvis boligpriserne begynder at falde.

Den bedste måde at skjule dig selv på skyldes så meget i dit hjem er at spare nok penge til at give en 20% kontant udbetaling. Det betyder at du vil have 20% egenkapital i dit hjem fra det øjeblik du lukker på huset, hvilket giver dig langt mindre risiko, hvis din ejendomsværdi falder.

2. Du kan være tilbage med lidt eller ingen besparelser.

At sætte en 20% nedbetaling hjælper låntagere med den bedste rente og undgå privat pantforsikring (PMI), når de køber et hjem. Denne investering kan spare et boligejer tusindvis af dollars i løbet af lånet.

PMI beskytter i grunden långiveren mod muligheden for, at en homebuyer misligholder - eller undlader at betale - på et pant. Hvis du ikke lægger mindst 20% på dit nye hus, skal du sandsynligvis betale det. Og det kan virkelig tilføje op i det lange løb.

For eksempel kan en 20% nedbetaling på et hjem på $ 200.000 resultere i en lidt lavere rente (mellem 0,5% og 1% mindre) samt at hjælpe låntageren undgå en ekstra 0,5% til 3% PMI betaling. I løbet af et 30-årigt lån sparer det boligejere mellem $ 99.822.21 og $ 174.520.36.

Problemet for mange boligejere er, at de betaler nedbetalingen med midler fra deres nødopsparingskonto. Det efterlader dem sårbare, hvis der opstår uventede udgifter. En sikrere metode ville være at bevare denne nødfond, oprette en anden opsparingskonto for en forskudsbetaling, og vent til den kan finansieres fuldt ud fra den pågældende konto.

3. Du kan få klatrede af omkostninger, du ikke havde forventet.

Når man beslutter sig for at købe eller leje, sammenligner amerikanerne ofte kun de månedlige betalinger, men det overstiger stort set omkostningerne i forbindelse med boligejendomme.

Her er nogle af omkostningerne forbundet med et hus, som folk ofte glemmer:

• Vedligeholdelse og reparationer: Mellem 1% og 3% af købsprisen bør budgetteres til vedligeholdelse og reparationer om året.
• Lukkekostnader: Disse omkostninger ved køb af et hus udgør typisk 2% til 3% af det samlede lånte beløb. De omfatter oprindelse og titelafgifter, hjem inspektioner og mange flere varierede gebyrer. Ifølge Bankrate.com var de gennemsnitlige lukningsomkostninger for et hjem på $ 200.000 i 2011 $ 4.070. Nogle mennesker kan forhandle, så sælgere betaler for disse udgifter eller inkluderer lukkekostnader som en del af dit boliglån, så du kan betale dem i løbet af lånet.
• Ejendomsskatter: Disse varierer afhængigt af statslige og lokale priser, men kan være en stor udgift.
• Medlemmer af boligejerforeningen: Ikke alle kvarterer har HOA'er, men de gebyrer, der er forbundet med dem, kan være stejle.
• Forsikringsomkostninger og meget mere.

4. Hvis hårde tider rammer, kan du ikke være i stand til at flytte.

Bolig ejerskab er en god følelse. For at få et lille stykke af landet, du kan ringe til din egen, bærer psykologiske fordele. Men ved at købe dette land og hjem, gør det ondt i din evne til at bevæge sig hurtigt. Hvis du for eksempel skulle lide et jobtab, en sygdom eller en anden større livshændelse, der krævede dig at sælge huset og nedskære eller flytte til en anden del af landet, kan ejerskab være et stort problem.

# -ad_banner_2- # I værste fald kan du muligvis betale to realkreditlån eller boligbetalinger på én gang. En måde at begrænse denne risiko på er at købe et hus, der optager en relativt lille procentdel af din indkomst. Mange eksperter antyder, at boligudgifterne skal være omkring 25% til 30% af din månedlige indkomst, men ved at begrænse dit budget til tættere på 20%, vil du ikke blive strakt for tynd og vil have mere fleksibilitet i tilfælde af at du har brug for at flytte.

5. Værdien af ​​dit hus kunne falde som en rock.

Husk, hvornår folk på tværs af nationen swooping i steder som Las Vegas og Phoenix, køber huse og så sælger dem et par måneder senere med et ryddeligt overskud? Nedbruddet på boligmarkedet gør det længe længe siden. I mellemtiden er husene stadig afskærmet, og det kan få indflydelse på boligpriserne.

Ifølge Corelogic er 10,9 millioner amerikanske husstande undervands - 22,5% af alle husstande i landet. Det betyder, at boligejer skylder mere på deres realkreditlån end hjemmet er værd. På steder som Phoenix og Las Vegas er den procentdel af underwater husejere tættere på 50%.

Hvordan minimerer du risikoen for afskrivninger? Køb huset til en lav pris og bo i det i lang tid. Hvis du aldrig skal sælge et hus, vil afskrivninger ikke betyde meget. Når hjemmet er betalt, og du planlægger at blive der i et stykke tid, behøver du ikke bekymre dig om markedsværdien og kan nyde dit hjem uden nogen form for betaling.

Investeringssvaret: Bolig ejerskab er opfylde, spændende og kan være en solid investering. Minimer risici forbundet med boligejendom ved at vente på at købe, indtil du er i stand til at betale en 20% forskudsbetaling, købe et hjem under det, du har råd til, når du overvejer alle de ekstra udgifter og forbliver i hjemmet for lang tid.