5 måder at undgå overbetaling på dit billån

Når folk går bilkøb, fokuserer de normalt på det køretøj, de ønsker - ikke det lån, der betaler for det. Men god finansiering er fundamentet for en solid bilaftale, og fejltagelser kan koste dig tusindvis.

"Når du har rystet hænder med bilforhandleren, er du ikke færdig," siger Oren Weintraub, formand for Authority Auto i Tarzana, Californien. Som bilkøbs concierge identificerer Weintraub biler til kunder og forhandler tilbudene. At få salgskontrakten - og alle finansieringsvilkårene - rigtig er så vigtigt, Weintraub insisterer på at gennemgå en faxkopi, før hans kunder underskriver.

Mens forbrugerne ved, at lave renter er ønskelige, er der andre kritiske faktorer at overveje, når man sikrer et billån eller forhandlerfinansiering. Bilkøbseksperter og industriinsidenter anbefaler vigtige strategier for at forhindre dyre fejl.

1. Undgå lange lånebetingelser

Den gennemsnitlige billånsperiode er strækket til en heltidshøjde på 69,3 måneder, en stigning på 6,8% fra fem år siden, ifølge Edmunds.com. Men lange vilkår kan sætte låntagere i fare for at blive på hovedet på deres lån - hvilket betyder at de skylder mere end bilen er værd - og betaler mere i renter over lånets løbetid.

Mens du kan få lån på op til 84 måneder, anbefaler Edmunds at finansiere en ny bil i højst 60 måneder. Brugte billån bør ikke være længere end 36 måneder.

2. Køb din bedste sats

Hvis du ikke kender din kredit score og hvilken rentesats du er kvalificeret til, hvordan kan du vide, at du får den bedste aftale om finansiering? Anvendelse på flere auto långivere giver dig mulighed for at sammenligne tilbud for at sikre, at du får den mest konkurrencedygtige rente - enten fra en ekstern långiver, som en bank, kreditforening eller online långiver eller fra forhandleren.

Med forhandlerfinansiering kan de med fremragende kredit antage, at de vil kvalificere sig til producentens bedste vilkår, siger Weintraub. Men købere med midterlig kredit risikerer at have en forhandler markere renten.

For at forhindre dette, "foreslår jeg altid, at du ansøger om finansiering med din bank eller kreditforening, før du går bilkøb," siger Michael Bradley, flåde internetchef hos Selman Chevrolet i Orange, Californien. "Så lad forhandleren forsøge at få dig en bedre sats, end du allerede har."

3. Fokus ikke kun på månedlige betalinger

Uanset om du vælger et lån udenfor eller forhandler, er det naturligt at have en lav månedlig betaling. Men ud over de ekstra renteomkostninger, du måske måtte lide på længere sigt, kan fokus udelukkende på månedlige betalinger forlade dig sårbar på andre måder. Nogle sælgere hos forhandleren kan spørge, hvilken månedlig betaling du vil have, og så hæve salgsprisen skjult.

"Hvis du bliver en månedlig betalingskoper, har du mistet kontrollen med aftalen," siger Weintraub. Du kan overpay for bilen, med de ekstra omkostninger gemt i andre områder, som udvidede garantier eller ekstra forsikringer.

I stedet skal du følge Bradleys råd og få forhåndsgodkendt finansiering. Så kan du fortælle sælgeren du er en "kontantkøber" og forhandle kun den samlede bilpris.

4. Pas på overraskelsesgebyrer

Sørg for at forstå din långivers gebyrer. Banker, kreditforeninger og online långivere kan opkræve startgebyrer. Disse rulles ofte ind i det samlede lånebeløb, så du kan simpelthen sammenligne tilbud baseret på betaling og rente. Lejlighedsvis kan långivere også opkræve forudbetaling. Og lån gennem både udenlandske långivere og forhandlere vurderer ofte sene gebyrer.

Ved forhandlerne kan nogle sælgere citere en lav salgspris, men så tak på ekstra gebyrer (eller dyr biltilbehør) for at øge deres fortjeneste. Weintraub råder dig til at spørge finanslederen om at forklare eventuelle ekstra gebyrer, før du underskriver din kontrakt.

Til reference, i de fleste stater betaler bilkøbere bil, moms, dokumentationsgebyr og registreringsomkostninger. Shoppere kan sammenligne forhandlere ved at e-maile for at anmode om en sammenbrud af gebyrer, før de accepterer en aftale, tilføjer Bradley.

5. Gennemgå vitale lånevilkår

Låneaftaler er bindende, så gennemgå vilkårene omhyggeligt. Uanset om du låner online eller hos forhandleren, vil det være svært - eller umuligt - at "slappe af" aftalen. Før du underskriver, skal du gennemgå renten, låneperioden, månedlig betaling og eventuelle gebyrer.

Når du handler uden for auto lån, skal du også være opmærksom på eventuelle begrænsninger. Nogle långivere finansierer ikke visse bilmærker eller modeller, eller deres tilbud kan kun finde anvendelse på bestemte forhandlere.

På forhandleren er de fleste salgskontrakter boilerplate dokumenter gennemgået og godkendt af staten. Men "hvis du læser hvert ord er vigtigt for dig, så spørg efter en blank en at læse, som du venter på F & I [finans og forsikring] manager for at fuldføre dit papirarbejde."

I stedet for at undersøge ordbogen fokuserer man på tallene i salgskontrakten, siger Weintraub. Hvis du er ordentligt forberedt, bør der ikke være nogen grimme overraskelser.

Philip Reed er en medarbejderforfatter på Investmentmatome. Email: [email protected].

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.