5 ting at forvente fra Robo-Advisors i 2016

Kun omkring en tredjedel af amerikanerne opretholder et budget eller har en langsigtet finansiel plan, og mindre end 20% af investorerne rebalancerede deres porteføljer i 2014. Hvis man får mulighed for at afstå fra de dagligdags detaljer om pengeforvaltning, er det rimeligt at sige mest folk ville ikke tænke to gange.

Robo-rådgivere, som administrerer kundeinvesteringer ved hjælp af computeralgoritmer til et lavt gebyr, gør det ikke kun muligt, men i nogle tilfælde økonomisk forsigtige.

Du har sikkert hørt de store navne i denne gruppe - ligesom forbedring og rigdom - men ved nogle estimater er det en bevægelse 200 firmaer store. Selvom mange af dem har få eller ingen aktiver under ledelse, er branchen som helhed vokset betydeligt i løbet af det sidste år eller deromkring og ramte 21 milliarder dollars i aktiver i juli 2015, ifølge forskningsfirmaet Corporate Insight.

Omkring 15% af disse dollars er indrettet med Betterment, som er opstået som den nuværende leder af den uafhængige robos. Virksomheden havde 1 milliarder dollar i aktiver under ledelse i januar 2015; det forvalter i øjeblikket $ 3,2 mia., der passerer en gang-front-runner Wealthfront. Denne vækst er ikke at give op.

"Vi ønsker at hjælpe titusindvis af mennesker," siger Jon Stein, Betterment CEO. "Den ting, du vil have, der forvalter dine penge intelligent for dig? Det er rådgiveren vi bygger, for vi vil også have det samme."

Her er hvad man kan forvente af branchen i 2016:

1. Mindst vil fortsætte med at bevæge sig lavere

Ud over aktiverne tiltrækker Betterment også folk, med en kundebase, der er dobbelt så stor som hele konkurrencen kombineret, ifølge Stein. Det er nemt at kritisere det op til sit minimum på $ 0, og Stein erkender, at nogle af Betterments konti er små. Men han siger, at alle kunderne tæller i, at tally sparer på finansierede konti, hvor de fleste sætter væk en "betydelig mængde".

Det mindste - eller rettere manglen på en - har sat pressen på andre rådgivere, hvoraf mange har faldt deres eget minimum i løbet af det sidste år. Personal Capital, der har 1,8 milliarder dollar i aktiver under ledelse, sænkede for nylig sit kontobindende minimum med en ambitiøs 75%, der faldt fra $ 100.000 til $ 25.000. Virksomheden kan muligvis komme væk med et minimum stadig i fem cifre, fordi dets kunder også får en dedikeret finansiel rådgiver.

TradeKing Advisors har sænket sit minimum to gange. Det lancerede sine to tier af service med indledende indbetalingskrav på $ 10.000 og $ 25.000; Disse minimumspriser sidder nu på $ 500 og $ 5.000. Selskabets administrerende direktør, Rich Hagen, fortalte Investmentmatome, at minimumene blev nedsat til dels for at forblive konkurrencedygtige.

Og i juli 2015 sænkede Wealthfront sit kontobehov fra $ 5.000 til $ 500 og noterede sig i et blogpost, at det reagerede på en "stigning i efterspørgslen" fra unge kunder. Disse kunder ville uden tvivl drage fordel af Wealthfronts generøse prisstruktur, som styrer de første $ 10.000 helt gratis. (Bedragsafgifter opkræver 0,35% på konti under $ 10.000, der accepterer et minimum på $ 100 månedlig auto-indbetaling, de uden automatisk indbetalinger debiteres et månedligt gebyr på $ 3. Den $ 3 om måneden - hvilket udgør mere end 7% om året på en $ 500-saldo - har været et spørgsmål mellem de to rådgivere, herunder en offentlig krig af ord på mellemlangt niveau.)

"Vil der være et løb til nul? Vi tror, ​​at nogle virksomheder vil fortsætte med at sænke minimumene for at forsøge at erhverve kunder, men det vil afhænge af institutionens størrelse og målklienten ", forklarer Sean McDermott, en Corporate Insight-analytiker.

Investmentmatome er et gratis værktøj til at finde dig de bedste kreditkort, cd-priser, besparelser, checkkonti, stipendier, sundhedspleje og flyselskaber. Start her for at maksimere dine belønninger eller minimere dine renter. Arielle O'Shea

Find de bedste robo-rådgivere

• Få mere at vide om online rådgivere
• Sammenlign administrationsgebyrer og tjenester
• Åbn og finansier din konto

Sammenlign Robo-Advisors

2. Flere mæglere vil lancere robo-tilbud

Den 21 milliarder dollar industrielle figur fra Corporate Insight omfatter ikke eksisterende mæglerfirmaer, der har tilføjet en robo-arm, såsom Vanguard's Personal Advisor Services og Charles Schwabs intelligente porteføljer. Begge disse tjenester kombinerer robo-algoritmer med menneskelige rådgivere.

Vanguards service alene havde 26 milliarder dollar i aktiver under ledelse ultimo september 2015; $ 10 milliarder af det er overført aktiver fra selskabets arv rådgivning tilbyder, men de andre $ 16 milliarder er nye.

Den slags succes har andre mæglervirksomhed for at komme ind i spillet, siger McDermott. "Tippunktet var virkelig Schwab og Vanguard; de var kanariefuglen i kulminen. Aktivvæksten var ret imponerende, og det blev konkurrenternes opmærksomhed, "siger han.

Fidelity tester internt en tjeneste kaldet Fidelity Go. Virksomheden har endnu ikke udgivet oplysninger om gebyrer eller en officiel lancering, selv om det er blevet rapporteret, at udvalgte kunder vil blive inviteret til at teste tjenesten i begyndelsen af ​​2016. Morgan Stanley og Wells Fargo Advisors har antydet mulige robo-tilbud.

McDermott siger, at når flere af disse mæglervirksomheder kommer ind i marken, vil der være større uro for deres konkurrenter at holde sig på tempo og matche dem.

3. Din 401 (k) kunne forbedre

I september annoncerede Betterment et 401 (k) tilbud til arbejdsgivere kaldet Betterment for Business, som er planlagt til lancering i januar.

Virksomheden var den første store robo-rådgiver til at komme ind på markedet. Stein siger, at han forventer, at andre følger, og de nuværende udbydere til at forbedre deres tilbud som reaktion på det konkurrencepres.

"Du kunne tænke på dette som en slags klassisk innovators dilemma," siger Stein. "Vi kommer til markedet med et andet forslag, fokuseret på rådgivning, det er lavere omkostninger og gør ting på en anden måde end en typisk 401 (k)."

Det betyder, at deltagerne vil blive investeret i en globalt diversificeret portefølje af børshandlede fonde (ETF), de investeringer, der anvendes af Betterments forbrugerudbud og de fleste robo-rådgivere. Bedring for erhvervslivet 401 (k) Investorer har ikke adgang til andre muligheder i 401 (k) s, som aktivt forvaltede fonde - herunder måldagsfonde - eller selskabsbeholdning.

"Det er generelt ikke gode ting at have i en 401 (k)," siger Stein. "Men det betyder ikke, at det vil være nemt for [etablerede] udbydere at slippe af med disse funktioner. De vil iterere oven på de platforme, de allerede har, og giver råd. Det bliver svært at fundamentalt forstyrre sig."

En rådgiver, Blooom, har længe taget hensyn til 401 (k) s - ikke som udbyder, men ved at forvalte regnskaberne for de enkelte medarbejdere gennem deres eksisterende 401 (k) planer. Tjenesten opkræver $ 1 om måneden for konti mindre end $ 20.000 og $ 15 for kontosaldoer på $ 20.000 eller mere.

4. Robos vil ikke opkræve mindre, men vil tilbyde mere

Robo-rådgivere kom ind på markedet på grund af lave gebyrer, og der er ikke meget plads til bevægelse der, siger McDermott. De fleste opkræver en brøkdel af, hvad en menneskelig rådgiver ville. Snarere vil disse virksomheder komme an på funktionerne for at forblive konkurrencedygtige, hvilket vi allerede har set i løbet af det sidste år.

I januar lancerede Wealthfront skattebegrænsede kontooverførsler, et produkt, der gør præcis, hvad navnet antyder. WiseBanyan, en mindre rådgiver, der forvalter konti gratis, har for nylig indført skattepligtig høst som en betalt add-on service (tjenesten er allerede standard hos mange robo-rådgivere). Personal Capital tilbyder en masse kontosporing og finansielle planlægningsværktøjer på sin hjemmeside, der er gratis til rådighed til selv dem, der ikke investerer hos virksomheden (og bruges til at spore 187 mia. Dollars i konti, siger det).

Til forbedring er en del af dens succes lanceringen af ​​sit institutionelle tilbud, rettet mod finansielle rådgivere, siger McDermott. "Vi tror helt sikkert, at det ikke er et tilfælde at mindre end 10 måneder efter dets institutionelle tilbud lancerede, kunne Betterment overgå Wealthfront. Det har været en væsentlig bidragende faktor til dens vækst, "siger han. Virksomheden har også lanceret forbrugerfunktioner som RetireGuide, som integrerer ikke-forbedringskonti for at give bedre pensionssparingsrådgivning.

Hvad vi ser næste, forudsiger McDermott, er robo-rådgivere, der tilbyder en one-stop-butik for kundernes finansielle behov, komplet med bank- og låneprodukter.

5. Markedet kan kaste en kurvebold

Endelig er der det ukendte: selve markedet. Hvis 2016 er et nedslag for aktier som forudsagt, vil det være en stor test for disse rådgivere. Bortset fra det kunne markedsturbulens forstyrre industriens evne til at innovere.

"Det vil påvirke nogle af disse etablerede virksomheder negativt med at lancere deres egne robo-tjenester. Det kan have en negativ indflydelse på evnen til eksisterende supportposter til at være førere af innovation, "siger McDermott. "Men så er der nebulous uvidende om, hvem der ikke har lanceret noget, en innovativ person, der ser en mulighed."

Trods alt blev robo-rådgivere født af den sidste recession.

Du kan også godt lide:

Investmentmatomes bedste Robo-Advisors

Velstandsfront: 5-stjernet online rådgiver

Bedre: En af de bedste online rådgivere

Sådan vælger du en Robo-Advisor

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Billede via iStock.