5 grunde til, at dine penge er sikrere i dag end 10 år siden

Din lønseddel strækker sig ikke langt nok, og aktiemarkedet rutinemæssigt taler din pensionskonto. Du må muligvis ikke føle dig økonomisk sikker, men på mange måder er dine penge meget sikrere end det var et årti siden.

Finanskrisen i 2008 og den efterfølgende recession førte til en flok reformer, der hjælper dig med at beholde flere af dine hårdt tjente penge, selvom du ikke altid er opmærksom på sikkerhedsforanstaltningerne.

Her er fem af de vigtigste ændringer:

1. Det er sværere at få et pant du ikke har råd til.

I 2006 var alt, hvad du behøvede for at få boliglån, en puls - og nogle gange behøvede du ikke det. En form for pant bedrageri var "luft lån", hvor mæglere opfandt egenskaber og låntagere.

De realkreditlån, som virkelige mennesker fik, var ofte uholdbare. I go-go 2000'erne tjente realkreditmæglere og andre udlånsfagfolk mere, hvis de styrede dig til risikable lån med betalinger, der eksploderede opad efter at teaserraten udløb.

Disse dage, de fleste lån er lavet ved hjælp af "evne til at betale" regler, der kræver långivere for at sikre, at du har råd til det pant du får. Det er mere papirarbejde, fordi långivere skal dokumentere din indkomst, aktiver og anden gæld - men sådan har bankerne lavet lån i gamle dage.

"Det er absolut en tilbagesendelse til en stor del af udlånet, der skete før eksploderingen af ​​subprime-udlån," siger Yana Miles, politikrådgiver for Center for Ansvarlig Udlån.

2. Kreditkortudstedere kan ikke ændre din sats på et indfald.

Inden kreditkortloven af ​​2009 kunne kreditkortselskaber ændre din sats af en eller anden grund eller uden grund. En måde, de gjorde dette, var kendt som "universel standard", hvilket betød, at hvis du gik glip af en betaling på et af dine kreditkonti, kunne din rente skyde på alle dine konti, selvom du var ajour med de andre.

Handlingen dræbte universel standard og tillod udstedere kun at hæve satser på eksisterende saldi, hvis låntageren savner to på hinanden følgende betalinger. Det er ikke klogt at foretage en kreditkortbalance, men i det mindste vil du ikke stå over for en enorm renteforhøjelse, hvis du betaler på tid.

3. "Bounce Protection" har (for det meste) hoppet ud.

Banker lavede milliarder med "bounce protection" eller "courtesy overdraft", der godkendte pengeautomat og betalingskort transaktioner, når kunderne ikke havde nok penge på deres konti. Folk forstod ofte ikke, at de var blevet tilmeldt denne "service", indtil de blev debiteret $ 25 til $ 35 for hver overtrækstransaktion.

"Det giver dig mulighed for at betale $ 38 for en $ 3 kop kaffe," siger Ed Mierzwinski, forbrugerprogram direktør for US PIRG, en forbrugerforkæmper.

Nu er bankerne forpligtet til at spørge, om du vil tilmelde dig denne dækning. Når de tilbydes et valg, siger de fleste klogt, "nej tak." En bedre mulighed: Hold øje med din saldo og overvej ægte overtrækbeskyttelse, der er bundet til en opsparing eller kreditkonto. (Her er et kig på typiske overtrækoptioner hos store banker og kreditforeninger.)

4. Forræderiske gymnasier er blevet noteret.

Corinthian Colleges var en af ​​de største for-profit uddannelse kæder med sine Everest, Heald og WyoTech mærker. Men tilsynsmyndighederne siger, at det annoncerede programmer, det ikke gav, falske jobplaceringsrenter og brugt ulovlig inkasso.

Kæden kollapsede i 2014, efter at US Department of Education kort har afskåret adgangen til Korinthians livsnerven: føderal økonomisk støtte.

For at opretholde adgangen til de føderale lån og tilskud, de har brug for at fungere, skal for-profit-skoler bevise, at deres gennemsnitlige kandidats studielånsbetaling spiser mindre end 20% af skønsmæssig indkomst eller 8% af den samlede indtjening.

Den 8. februar meddelte undervisningsministeriet, at det ville oprette en ny afdeling for bistand til studerende med henblik på hurtigere at undersøge klager over ulovlig adfærd fra skoler, der modtog økonomisk støtte.

Vil det forhindre folk i at påtage sig egentlig gæld til overpris, nogle gange ubrugelige grader? Selvfølgelig ikke. Men det har signaleret til de for-profit kollegier, at de vilde vesten dage er forbi, og de vil i stigende grad blive holdt ansvarlige for de løfter, de laver.

5. En person lytter.

Forbrugerbeskyttelse plejede at være spredt blandt en flok føderale agenturer, der sjældent behandlede det som en prioritet. Hvis du f.eks. Havde problemer med et kreditbureau, kan du indgive en klage til Federal Trade Commission - men du kunne ikke forvente et svar. FTC advarer på sit websted om, at det ikke kan løse individuelle klager.

Consumer Financial Protection Bureau kan derimod reagere på enkeltpersoner. Og bureauet tager håndhævelsesforanstaltninger baseret på disse klager.

"På få år siden har CFPB allerede returneret over 11 mia. USD til familier, der blev snydt af store banker og andre pengeinstitutter," siger senator Elizabeth Warren, D-Massachusetts, der hjalp med at oprette bureauet. "Det er regering, der arbejder for det amerikanske folk."

CFPB har returneret 3,45 mia. Dollars i tilbagebetaling og 775 mia. USD i hovedreduktioner, annulleret gæld og anden lettelse til berørte personer.

"Vi har et agentur, der er helt fokuseret på forbrugerne og virkelig seriøst, ikke kun om overholdelse af loven, men også med lovens ånd", siger Lauren Saunders, vicedirektør for Consumer Law Center. "Folk kan klage, og det går ikke bare ind i et sort hul."

Vi kan ikke gå baglæns

At CFPB handler har gjort det til mange fjender. Mange banker, långivere og store Wall Street-investorer ville elske at se det gå væk, så de kan komme tilbage til at tjene penge på bagsiden af ​​de uoverensstemmede forbrugere.

De ved, at uanset hvor smart du er, eller hvor veluddannede du har penge, kan du stadig blive overgivet og duped af virksomheder, der sætter overskud i forhold til at behandle mennesker retfærdigt.

Så vi er nødt til at forblive vågne både i vores egen personlige økonomi og i beskyttelsen af ​​disse fremskridt. Som minder om 2008-finanskrisen og recessionen falder, vil du høre mere om, hvordan disse reformer ikke var nødvendige.

Reformerne var afgørende, og det er op til os at sikre, at vores lovgivere og regulatorer husker det.

Liz Weston er en kolonne på Investmentmatome, en personlig finanswebside og forfatter til "Din kredit score." Email: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Billede via iStock.