Nr. 401 (k)? Overvej en myRA

De fleste mennesker kæmper for at spare for pensionering. Men de uden en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan som en 401 (k) - det vil sige halvdelen af ​​alle amerikanske arbejdere - kæmper mest.

Kun 12% af arbejdstagerne uden pensionsplan rapporterer, at de er "meget sikre", de vil have nok penge til en behagelig pensionering, ifølge en undersøgelse fra 2015 af Employee Benefit Research Institute, en nonprofit, nonpartisan organisation.

Indtast myRA: En ny form for pensionskonto beregnet til arbejdstagere uden 401 (k), som blev præsenteret af præsident Obama i 2014.

Du kan tænke, at der allerede er en konto som denne - det hedder en IRA. Du er korrekt. Tænk på en myRA som en Roth IRA med træningshjul: Du kan spare med lønningsafdrag, og sætte væk så lidt som $ 5 per lønperiode.

Hvad er en myRA?

MyRA er designet til en let start: Det kræver ikke noget minimum at åbne kontoen, mens Roth IRA ofte kræver mindst $ 1.000 eller mere for at begynde at investere.

MyRAs lanceret uden mulighed for direkte bidrag, der kræver, at kontoindehavere har direkte indbetaling og en arbejdsgiver, der er indforstået med at indlede et lønnet fradrag fra lønsedler til kontoen. I november 2015 offentliggjorde finansministeriet en national lancering, der giver mulighed for bidrag direkte fra kontrol- og opsparingskonti samt skatteudgifter.

Skattestrukturen for en myRA er præcis som den for en Roth IRA: Bidrag er lavet med efter skat dollars, og udbetalinger fra kontoen er skattefrie ved pensionering. Hovedstolen kan trækkes tilbage til enhver tid uden skat eller straf, men enhver rente, der er trukket tilbage før 59 ½ år, kan være genstand for skat og straf, medmindre en Roth IRA-undtagelse gælder. (Se vores indlæg om Roth IRA tilbagetrækningsregler.)

Som med en Roth IRA er du berettiget til at yde det fulde bidrag på $ 5.500 om året til en myRA, hvis din justerede bruttoindkomst er under $ 183,000 som en fælles fil eller $ 116.000 som en enkelt fil. Den $ 5 500 bidragsgrænse er for alle IRA-konti kombineret. Når først $ 15.000 i bidrag er foretaget til en myRA, rulles den over til en privat Roth IRA.

Hvilket er en bedre mulighed: Roth IRA eller myRA?

Roth IRA giver dig adgang til en næsten ubegrænset investeringsportefølje. Du kan tage lige så meget eller så lidt risiko som du vil, og opsætte din aktivfordeling for at investere helt i aktier, helt i obligationer eller - som de fleste eksperter anbefaler - en blanding af de to. De investeringer du vælger vil bære små gebyrer, kaldet omkostningsforhold, der spiser noget af dit afkast; Disse kan begrænses ved at investere i ETF'er eller indeksfonde i stedet for aktivt forvaltede fonde.

Med en myRA investeres dine bidrag i obligationer støttet af den amerikanske regering - så din oprindelige investering er garanteret - og der er ingen gebyrer. Ulempen: Disse obligationer tilbyder et variabelt afkast på i gennemsnit 3,19%. Det er betydeligt lavere end 7% årligt gennemsnitligt afkast på aktier, der kunne komme fra en vel diversificeret langsigtet pensionsportefølje gennem en Roth IRA.

MyRA er til en person, der værdsætter sikkerheden over høje afkast, eller kan ikke opfylde et minimums depositum for en Roth IRA. Hvis den indledende indbetaling ikke er en hindring, overvej at højere risiko fører til højere belønning på lang sigt: $ 15.000 investeret til 3,19% over 30 år vil vokse til omkring $ 38.000; at investere denne saldo på 7% ville resultere i et beløb tættere på $ 114.000.

Bundlinjen

Hvis du har skullet væk fra IRA, fordi du ikke kan dække et minimumsindskud, eller du ikke er komfortabel med at tage risici med dine pensionsbesparelser, kan myRA hjælpe dig med at komme i spillet. Der er ingen minimumsinvesteringer, du mister ikke hovedstol, og kontoen opstår ingen gebyrer.

Men den reelle værdi af en myRA kan være, at det starter en opsparingsvaner: Bidrag kan tages direkte fra din lønseddel - eller fra en skat tilbagebetaling - før du har mulighed for at bruge pengene på andre steder.

Hvis du allerede har vane med at spare eller villige til at tage mere af en risiko, er en Roth IRA en bedre langsigtet mulighed. Du kan opsætte tilbagevendende bidrag fra din bank til kontoen, efterligne de direkte indskud i en myRA, og vælg en aktivallokering, der diversificerer din investering for at opnå større afkast over tid.

Uanset hvad, et pensionskøretøj, der virker som en 401 (k), er et vigtigt skridt i retning af at få dine finansielle prioriteter og mål i orden.

Mere fra Investmentmatome:

• Skal jeg gemme i en IRA eller en 401 (k)?
• Vores site Retirement Calculator
• Er det bedre at bidrage til en Roth eller traditionel IRA?

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Billede via iStock.