Sådan investerer du 401 (k)

Intet er mere centralt i din pensionsplan end din 401 (k). Det repræsenterer den største del af de fleste pensionære redenæg.

At finde de penge, der skal gemmes i kontoen, er kun trin et. Trin 2 investerer det, og det er ét sted, hvor folk bliver opsat: Ifølge en undersøgelse fra Charles Schwab i 2014 ønsker mere end halvdelen af ​​401 (k) planejere det lettere at vælge de rigtige investeringer.

Her er hvad du skal vide om at investere din 401 (k):

Kom til udtryk med risiko

Nogle mennesker tror, ​​at investeringer er for risikabelt, men risikoen er faktisk at holde kontanter. Det er rigtigt: Du vil miste penge, hvis du gør ikke investere dine pensionsbesparelser.

Lad os sige, at du har $ 10.000. Uinvesteret, det kunne være mindre end halvdelen det på 30 år, factoring i inflationen. Men invester det i din 401 (k) med 7% afkast, og du vil have over $ 75.000 på det tidspunkt du går i pension - og det er uden yderligere bidrag. (Du kan bruge vores 401 (k) kalkulator til at lave matematik.)

Det er klart, du er bedre at sætte dine penge på arbejde. Men hvordan?

Svaret er en omhyggelig aktivfordeling, processen med at bestemme, hvor dine penge vil blive investeret. Assetallokeringen udbreder risikoen. Aktier - ofte kaldt aktier - er den mest risikable måde at investere på; Obligationer og andre investeringsinvesteringer er mindst risikable. Ligesom du ikke ville parkere dine livsbesparelser i kontanter, ville du ikke vædde det hele på en fantastisk tilbagevenden fra en startup-IPO.

I stedet vil du have et kørekort, der giver mulighed for den passende mængde risiko og holder dig peget på den rigtige langsigtede retning.

Bestem, hvor meget risiko du er komfortabel med

Investorer, der har årtier at spare, bør tage større risiko tidligt og gradvist ringe det ned som pensionsmetoder. Som en tommelfingerregel kan du trække din alder fra 110 for at finde procentdelen af ​​din portefølje, der skal investeres i aktier; resten skal være i obligationer.

En tommelfingerregel tager naturligvis ikke andre faktorer i betragtning - nemlig din risikotolerance. "Spørg dig selv," Hvis markedet faldt 50%, ville jeg kunne mage det, da jeg vidste, at jeg kunne forvente, at det skulle gå op igen? Eller vil jeg lave en fejl og sælge? "Siger David Walters, en finansiel planlægger med Palisades Hudson Financial Group.

Hvis du er typen til at hoppe skib, vil du måske tage lidt mindre risiko. Hvis du bor for den slags spænding, kan du tage mere. (Risikotolerancequizzer findes i overflod, vi kan lide denne fra Rutgers University.)

Væg dine investeringsindstillinger

401 (k) s har et lille investeringsvalg, der er kureret af din planudbyder og din arbejdsgiver. Du vælger ikke individuelle aktier og obligationer (whew!), Men investeringsforeninger - ideelt set ETF'er eller indeksfonde - der samler dine penge sammen med andre investorer til at købe små stykker af mange beslægtede værdipapirer.

Aktiefonde er opdelt i kategorier. Din 401 (k) vil sandsynligvis tilbyde mindst en fond i hver af følgende kategorier: US storkapital - som refererer til virksomhedernes værdi - amerikanske små cap, internationale vækstmarkeder og i nogle planer alternativer som f.eks. naturressourcer eller fast ejendom. Diversificer din portefølje ved at sprede den del, du har allokeret til aktier i disse fonde.

"Du vil allokere mere til de største aktivklasser, som amerikanske store hætter og internationale. Amerikanske småpotte, naturressourcer og fast ejendom er ikke så fremherskende aktivklasser, så du vil tage mindre biter af dem, "siger Walters.

Det kan betyde, at 50% af din kapitalandel fordeles i en storkapitalfond i USA, 30% i en international fond, 10% i en amerikansk småkapitalfond og sprede resten blandt kategorier som vækstmarkeder og naturressourcer.

Obligationsvalget i 401 (k) s har tendens til at være endnu mere smalt, men generelt vil du blive tilbudt en samlet obligationsmarkedsfond. Hvis du har adgang til en international obligationsfond, kan du måske spare lidt af dine besparelser for at diversificere globalt.

Du kan søge efter risikovurderinger for bestemte penge på din planudbyderes hjemmeside eller på Morningstar.com.

" MERE: Lær om, hvordan man investerer i aktier.

Minimere omkostningsforhold

Omkostningsforhold er de gebyrer, der afholdes af investeringer, og de spænder bredt. De opkræves som en procentdel af det investerede beløb.

Du kan finde ud af, at dine 401 (k) tilbyder kun ét valg i nogle af ovennævnte kategorier, men når du har et valg, skal du generelt vælge den billigste løsning - ofte en indeksfond. Indeksfonde investerer ved at spore et indeks, såsom S & P 500, så de er billigere end en fonds, som ledes aktivt af en professionel. Du betaler for den pågældende person for at trække spærene, og det betyder ofte ikke, at man får bedre afkast.

Selv små forskelle i gebyrer kan have en enorm effekt over tid. Sig, at du har investeret $ 100.000 med et 7% årligt afkast: En fond med et 0,80% udgiftsforhold kan opleve $ 70.000 mere af dine afkast over 30 år end en fond med et 0,40% udgiftsforhold.

Omkostningsforhold oplyses på hver fondsside på din 401 (k) planudbyderwebsted, samt i fondens prospekt.

" MERE:Din guide til 401 (k) rollovers.

Ved, hvornår man skal outsource

Hvis du har sovnet i øjeblikket, eller hvis du er lammet af frygt, vil du nok få lidt mere hjælp.Du har et par muligheder, som alle kan koste lidt mere end en DIY tilgang - men så er det igen svært at sætte pris på ro i sindet.

Den ene er en måldato fond, der er tilgængelig i stort set alle 401 (k) s. Disse midler har et år i deres navne, designet til at svare til det år, du planlægger at gå på pension. Hvis du er 30, kan du vælge en 2050 fond. Du sætter alle dine 401 (k) penge i denne fond, som spredes for dig og tager automatisk mindre risiko, når du nærmer dig det pågældende år.

En anden mulighed, som kan være bedre end en måldagsfond, er en robo-rådgiver. Disse tjenester styrer dine investeringer for dig, fastsætter din aktivallokering og automatisk genbalancering. Der er i øjeblikket to store robo-rådgivere, der administrerer 401 (k) planer: Blooom, som kan styre enhver plan ved enhver formidling og FutureAdvisor, som kun omhandler Fidelity-planer.

Endelig kan det betale sig at arbejde sammen med en menneskelig finansiel rådgiver, selvom det kun er et engangs møde for at få dine mål og aktivfordeling på linie.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Billede via iStock.

Mere fra Investmentmatome:

• Vores site Retirement Calculator
• Skal jeg gemme i en 401 (k) eller en IRA?
• Sådan prioriterer du spare og investere mål