4 Unødvendige funktioner i din pensionsplanlægning App

Nogle af disse apps prale af et væld af funktioner, hvilket indebærer, at flere funktioner betyder et bedre og mere præcist værktøj. Dette er ikke altid tilfældet. Ofte er disse funktioner ikke kun overflødige, men kan endda skade pålideligheden.

Det er selvfølgelig også rigtigt, at regnemaskiner, der er for simplistiske i deres design, sandsynligvis vil give urealistiske resultater. For eksempel med udsigt til inflation, ignorering af rådgivningsgebyrer og investeringsudgifter og manglende regnskab for muligheden for negative afkast alle kan muligvis gøre udgangen fra mange almindelige regnemaskiner værdiløs for brugeren.

Men på et bestemt tidspunkt kan yderligere kompleksitet blive fjenden af ​​pålidelighed. I det omfang, at visse indtægter i pensionssoftware kan få brugeren til at lave svage forudsætninger, kan udgangssikkerheden igen lide. Følgende er fire indgangsfunktioner, der almindeligvis betragtes som ønskelige, men som faktisk kan føre til "affald i affald" analyse.

1. Skatteeffekter

På overfladen synes regningen af ​​indkomstskatternes indvirkning på beregninger af porteføljeudgifter som en ret grundlæggende og vigtig indgående overvejelse. Problemet er, at mange brugere, herunder finansielle rådgivere, overvurderer dette tal, oftest ved blot at indtaste kundens marginalskattesats. Selv om denne faktor kan være præcis, hvis 100% af tilbagetrækningerne kommer fra kvalificerede konti, som f.eks. Pretax-arbejdsgiver 401 (k) s eller traditionelle IRA'er, bestemmer den økonomiske planlægning bedste praksis i pensionsudgifter at afbalancere udbetalinger fra skat efter skat, skattefri Roth-konti og anden pensionskonto for at minimere kundens samlede skatteforpligtelse. (Se Vanguards publikation, Udgifter fra en portefølje: Implikationer for tilbagekaldelsesordre for skattepligtige investorer.)

Gennem omhyggelig planlægning kan det være muligt for mange pensionister at betale lidt eller ingen skat på deres tilbagetagelse af æg-æg gennem hele deres pension. På grund af tilbøjelighed til brugerfejl er skatteberegninger en faktor, som bedst kan afværges i lommeregnerens funktionsliste.

Brugere, der ønsker at redegøre for indvirkningen af ​​skatter og hvem der nøjagtigt kan estimere deres skatteforpligtelse, kan i stedet indbefatte dette tal i deres udgiftsbehov sammen med andre leveomkostninger, såsom mad-, tøj-, bolig-, rejse-, forsikrings- og ejendomsskatter.

2. Budgettering

Inddragelse af en budgettering funktion i en pension planlægning regnemaskine er et hurtigt spor at dræbe brugeroplevelsen. De fleste familier har ingen anelse om, hvad deres specificerede leveomkostninger er hvert år, og tvinger dem til at estimere dem i indgangsdelen af ​​en pensionskalkulator skaber kompleksitet og potentialet for unøjagtige gæt. Kort sagt bør budgettering være en helt separat øvelse.

Derudover har de fleste pensionister ingen anelse om, hvor meget de bruger på individuelle udgiftskategorier hvert år, det har været min erfaring, at de fleste har en ret god ide om det samlede beløb, de har brug for for at opretholde deres levestandard ud over det, de modtager fra social sikring, pensioner og andre garanterede eller forudsigelige indtægtskilder.

3. Social sikring integration og optimering

Ligesom budgettet er beregning af en kundes optimale socialsikringsstrategi en kompleks proces, som bør gennemføres separat og forud for planlægningsanalysen for pensionering. Som det fremgår af de seneste ændringer til "fil og suspendering" og begrænsede ansøgningsreguleringsregler, kræver optimale beslutninger med hensyn til påståede strategier ofte solid kendskab til baneforhold. Uddannede gæt eller direkte fejl har en tendens til at føre til fejlbehæftede og upålidelige resultater.

I stedet for at føje til inputkompleksiteten i en pensionskalkulator, er et enklere og bedre middel til at indarbejde social sikring i porteføljens bæredygtighedsanalyse at udlede klientens tilbagetrækningsbehov ved at trække ikke-porteføljeindkomstkilder (Social Security, pensioner, lejeindtægter, etc.) for kundens angivne indkomstbehov.

4. Portefølje integration

Nogle af de mest populære pensionsplanlægningsværktøjer til finansielle rådgivere gør det muligt for brugeren at importere hans eller hendes virkelige verdensporteføljer i applikationens Monte Carlo-simuleringer, en pensionsplanlægningsteknik, der giver sandsynligheder for forskellige udfald, der opstår på basis af visse antagelser.

Den indlysende fordel ved denne kapacitet er, at den gør det muligt for brugerens virkelige portefølje at afspejle den model, der anvendes i programmets algoritme, meget tættere. I nogle tilfælde giver ansøgningerne mulighed for regnskabsmæssig behandling af aktivklasser som specifikke som internationale obligationer, vækstmarkeder, råvarer og ejendomsinvesteringer.

Jo tættere kampen er, desto mere realistiske resultaterne er det? Måske, måske ikke. Monte Carlo simuleringer i disse regnemaskiner er baseret på antagelser om forventede eller gennemsnitlige afkast og standardafvigelser for hver aktivklasse.Problemet er, at betydelige afkast og standardafvigelser, især for flere esoteriske aktivklasser, har tendens til at være meget variable over tid. Hvis de forventede afkast- og volatilitetsantagelser er forkerte, kan resultaterne også være fejlbehæftede. Dette er ikke til at antage, at Monte Carlo-simuleringer er ubrugelige, kun den detaljerede porteføljeintegration kan ikke være til hjælp.

Afslutningsvis, når det kommer til pensionering planlægning software funktioner, undertiden mindre er mere. Efter min mening omfatter de bedste pensionsplanlægningsapplikationer lige nok input til at dække de vigtige faktorer, der ligger inden for brugerens kontrol, og det kan nøjagtigt konstateres. Hvis indtastningsprocessen tager mere end et par minutter eller kræver, at brugeren udarbejder uddannede gæt, kan det være klogt at sætte spørgsmålstegn ved pålideligheden af ​​resultaterne.

I slutningen af ​​dagen kræver vurdering af den egentlige anvendelighed af enhver pensionsplanlægningsberegner kritisk tænkning og en klar forståelse af de underliggende forudsætninger i appen.

J.R. Robinson er grundlæggeren af ​​Financial Planning Hawaii og medstifter af Nest Egg Guru.

Billede via iStock.