4 pensionsplanlægningsregler Millennials kan bryde

Der er to slags mennesker: De, der tror regler, er lavet til at bryde, og dem, der ikke kan bruge ordene "regler" og "bryde" i samme sætning uden et angst angst.

Jeg falder ind i den anden gruppe, hvilket betyder, at jeg præsenterer denne liste med en side af skyld. Men jeg gør det, fordi jeg har bemærket, som du sandsynligvis har, at pensionsplanlægningen er fuld af regler. Nogle er nyttige. Nogle er urimelige. Næsten alt forsøg på at sætte en one-size-fits-all skjorte på bankkonti og livsstil i mange forskellige størrelser.

At bryde nogle pensionsregler kan give dig en skyldig samvittighed, men det bør ikke skrue op for din fremtid. Her er fire af dem, du kan bryde eller i det mindste bøje sig efter dine behov.

1. Spar 15% hvert år til pensionering.

Mange kilder bekræfter dette er et rimeligt mål, herunder Fidelity i sine seneste retningslinjer.

Men det er nok ikke rimeligt at tro, at du vil kunne spare et fast beløb hvert år, eller at du vil kunne spare 15% af din indkomst lige ud af porten. Vil du vide, hvor meget jeg sparer for pensionering mit første år ud af college? Det er et let svar, det samme jeg ville give, hvis du spurgte om det følgende år: $ 0.

Det, jeg foreslår, er ikke at smide denne regel væk, men for at forstå, må du muligvis arbejde på det. Giv dig selv et pas, hvis du ikke kan nå målet på 15% hvert år - f.eks. Når du er ung (eller når du ikke er ung, men dine børn er, og deres førskoleundervisning gør collegeundervisning se billigt).

Tip: Brug en pensionskalkulator til at finde ud af, hvor meget du skal spare, og spar derefter mere end det, når tiderne er tømte. At være over-ambitiøs, når du har ekstra penge, vil hjælpe med at gøre op for årene, når du ikke kan spare nok.

2. Vælg en mål-dato-fond, der er opkaldt efter det år, du planlægger at gå på pension.

Det er ikke en regel at bruge en måldagsfond til at spare til pensionering, men det kan lige så godt være: Ved nogle skøn vil 90% af 401 (k) bidrag strømme ind i disse fonde inden 2019.

Hvad der generelt er en regel er at vælge en fond med det år, der er tættest på, når du planlægger at gå på pension. Det skyldes, at disse fonde arbejder ved automatisk genbalancering for at tage mindre risiko, når du nærmer dig det pågældende år. Men det, der er teknisk passende for din alder, er måske ikke passende for din individuelle risikotolerance eller investeringsmål, og midler, der er opkaldt til samme år, kan faktisk variere meget i de investeringer, de ejer.

Jeg er 33, så en 2050-fond ville sætte mig ret i en pensionsalder på 67 år. 2050-midlerne fra Vanguard, Fidelity og T. Rowe Price er i øjeblikket investeret i en blanding af ca. 90% aktier og 10% obligationer det kan virke som om de er de samme. Men efterhånden som jeg nærmer mig pension, går fondens glidebaner - hvordan investeringsmængden ændrer sig over tid - begynder at afvige. I 2030, når jeg har 20 år indtil pensionering, vil Fidelity-fonden stadig indeholde 90% aktier. Vanguard-fonden vil holde ca. 83% i aktier, og T. Rowe Price kun 71%. Ingen af ​​disse tildelinger er i sig selv dårlig, men der er sandsynligvis en, der bedre afspejler, hvordan jeg gerne vil blive investeret på det tidspunkt.

Problemet: Mange 401 (k) s tilbyder kun target-date midler fra en fond udbyder, hvilket betyder, at jeg kan sidde fast med kun ét valg til en 2050 fond.

Tip: Vælg en fond, der ikke er baseret på året i sit navn, men om hvordan det investerer. Du kan finde en fonds glidebane på fondsselskabets hjemmeside. Hvis det tager for stor risiko for din komfort, skal du se på en fond med et tidligere år. Hvis det tager for lidt, strække til et senere år. Den anden og potentielt bedre mulighed er at opbygge og styre din egen portefølje - mål-dato midler kan være dyre, alligevel.

3. Træk din alder fra 100 for at bestemme din aktivallokering.

Det resulterende tal, fortællingen siger, er den procentdel af din pensionsportefølje, der skal investeres i aktier. Resten går i obligationer. Som du kan se ovenfor, overstiger de mål-dato-midler, jeg nævnte, allerede denne regel. Her er hvorfor: Som forventede levealder kan du investere i aktier i længere tid, hvilket giver den vækst, dine penge har brug for at krydse med dem.

Denne regel tager også bogstaveligt talt intet uden for din alder i betragtning, og det forudsætter en standard pensionsalder. Men måske vil du arbejde godt ind i dine 70'ere, eller du har købt i løftet om at bruge Facebook til at sælge trænings-dvd'er, æteriske olier eller østers med perler indeni - jeg sværger det er en ting - betyder pensionering på 40.

Tip: Prøv et værktøj til fordeling af aktiver, i stedet for denne fra Vanguard eller denne fra Personal Capital.

4. Byg en nødfond før du sparer for pensionering.

En nødfond er vigtig, men hvis du har den fulde anbefalede tre til seks måneders udgifter, er det mindre, især hvis du laver penge sammen, vil du gå glip af 401 (k) matchende dollars. Denne kamp er et garanteret afkast. (Du kan bruge en 401 (k) kalkulator til at se lige hvor værdifuld det er.)

Tip: Kun 500 dollar i banken er nok til at dække mange pludselige udgifter. Du kan gå tilbage og tilføje flere, når du har bidraget tilstrækkeligt til din 401 (k) at få fat i hele kampen.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Forbes.