4 alternativer til når din 401 (k) ikke skærer det

Der er en endelig liste over ting, du kan ændre på arbejde - og din arbejdsgiver er mindre end stjernens pensionsplan er sandsynligvis ikke blandt dem.

Hvad der gør for en elendig 401 (k) er noget i øjnene af den vagter, men karakteristika kan omfatte begrænsede tilbud, høje gebyrer eller ingen firmasammenføring. Følgende fire alternativer kan sikre, at din arbejdsgivers pensionsplan (eller mangel deraf) ikke springer dine planer om pensionering af.

Åbn en IRA

En individuel pensionskonto, enten af ​​Roth eller traditionelle sorten, kan hjælpe med at løse en arbejdsgiver-sponsoreret plan plaget af manglende muligheder og høje gebyrer. En IRA giver sammenlignelige skattefordele til en 401 (k), men med en bredere vifte af aktiver og generelt lavere tilknyttede gebyrer.

Tag f.eks. Børsnoterede penge. Disse darlings i investeringsverdenen tilbydes stadig ikke i et flertal af 401 (k) planer, ifølge data fra Investment Company Institute, en handelsgruppe. Med en IRA får du adgang til ETF'er sammen med aktier, optioner og obligationer; I mellemtiden er de fleste arbejdsgiverbaserede planer begrænset til gensidige eller indeksfonde.

Der er dog en stor ulempe ved IRA'erne. Disse konti har en lavere maksimal bidragstærskel for skattelettelser end 401 (k): $ 5.500 mod 18.500 for arbejdstagere under 50 år. Grænserne stiger til henholdsvis $ 6.500 og $ 24.500 for personer 50 og ældre.

Andet godt at vide: Roth IRA har indkomstberettigelsesgrænser, mens traditionelle IRA ikke gør det (selvom traditionelle IRA'er begrænser fradrag for høje lønmodtagere, der også har adgang til en arbejdsgiverplan). Den væsentligste forskel mellem regnskabet er, når du beskattes: nu med en Roth, ved udlodninger med en traditionel.

Selv hvis du har en god 401 (k), er en IRA et klogt valg - og åbning man tager kun få minutter. Gennemgå IRA udbyder muligheder.

Åbn en afgiftspligtig mæglerkonto

Hvis en online-mæglerkonto lyder som noget, der er forbeholdt folk, der handler aktier hele dagen, tænk igen. Disse konti også tjener behovene hos langsigtede investorer og er et godt alternativ til en konventionel pensionskonto, især hvis du søger at investere mere end de 5.500 dollars, der er tilladt for IRA'er.

Som med IRA'er har du adgang til en bredere vifte af investeringer end de fleste arbejdsgiverbaserede planer, sammen med skønsbeføjelse over, hvilke tilknyttede gebyrer du betaler. Men der er en væsentlig ulempe: Der er ingen skatteafbrydelse på bidrag, så investeringer foretages først, efter at Uncle Sam tager sin bid, og indtjeningen vil også blive underlagt skatter.

Der er dog nogle få sølvforinger til denne tilgang. Mæglerkonti giver ikke skattefordele, så IRS pålægger ingen begrænsninger på det beløb, du kan stille til side. For købs-og-hold-investorer beskattes du kun til langsigtede kapitalgevinssatser, som kan være lavere end almindelige skatteprocenter, når du trækker tilbage. Ellers vil salg af investeringer, som du har haft i mindre end et år, medføre overskud på højere kursgevinster.

Bliv kreativ

Selv hvis du har en helt fin 401 (k), er der god grund til at pude dit pensionering reden æg med andre konti. Følgende alternativer er ikke nødvendigvis vanskelige at oprette, men du skal sørge for at kvalificere dig og følge de relevante regler.

Fik en rentabel sideoptagelse? Overvej at åbne en SEP IRA (SEP er stenografi for forenklet arbejdspension), som er en pensionskonto for erhvervsdrivende eller selvstændige. Disse konti har en højere bidragsgrense i teorien - en kæmpe $ 55.000 i 2018 - men det er hvis du tjener mange penge. Ellers kan beløbet ikke overstige 25% af din kompensation.

Indeholder din forsikringsudbyder en sundhedsopsparingskonto? Gode ​​nyheder: Der er en klog måde at bruge disse konti på til pensionering (og bidrag er fradragsberettigede og vokser skattefrit, forresten). Penge, der ikke anvendes til lægeudgifter, kan trækkes tilbage efter 65 år og anvendes til ethvert formål uden straf indtjening og renter vil blive beskattet som indkomst.

Søg løsninger internt

Forsker alternativer til en elendig 401 (k) plan tager tid og kræfter, og det ville helt sikkert være nemmere, hvis din arbejdsgiver lige tilbød en bedre plan. Hvis kun, ikke?

Har du kontaktet din human resources afdeling om din 401 (k)? En attraktiv pensionsplan er trods alt en fordel, som virksomhederne tilbyder at tiltrække - og beholde - medarbejdere. Forklar, hvad du finder mangler om den nuværende plan og identificer mulige løsninger til forbedring.

Du kan være den første person til at tale om planen - eller hundrede. Men du ved ikke, før du spørger.

Nogle arbejdstagere med alvorlige kvalme om forvaltningen af ​​deres pensionsplaner har taget en mere drastisk tilgang: går i retten. Medarbejdere har med succes nået bosættelser efter indgivelse af retssager mod flere kendte virksomheder i de seneste år, herunder Lockheed Martin og Kraft Foods. Dette bør dog være en sidste udvej, medmindre mange års lovlig vridning er dine ting.