3 ting at overveje, når du vælger en pensionsplan

Visdom om at maksimere skattefordele er tydelig, men det er ikke så tydeligt at finde ud af, hvilken type konto der vil få mest udbytte af. Og når du har valgt en plan, som f.eks. En IRA, kan du stadig have valg at lave. For eksempel kan du investere i en Roth IRA eller en traditionel IRA. Her er hovedforskellen: Du betaler skat på Roth IRA-bidrag på forhånd, men ikke når du tager dine udlodninger; Omvendt er dine bidrag til en traditionel IRA fradragsberettiget, og derefter fordeles beskatningen.

Overvej disse tre faktorer, når du beslutter dig for at bruge en IRA, og hvilken type passer dig bedst.

IRA'er kontra arbejdsgiver-sponsede planer

I 2015 og 2016 får IRA-sparere et årligt bidrag på op til $ 5.500 i arbejdsindkomst pr. Person pr. År. Folk 50 og ældre kan gøre yderligere $ 1.000 i "catch-up" bidrag. I modsætning hertil giver arbejdsgiverplanede planer op til $ 18.000 i årlige bidrag, med en opsætning på $ 6.000 for ældre investorer.

Ud over bidragsgrænser skal du overveje, om din pensionsplan for arbejdspladser tilbyder en arbejdsgiverkamp og undersøge dens investeringsmuligheder og gebyrer for at se om det er en bedre aftale end en IRA.

>> MERE: Roth IRA vs 401 (k): Hvilken er bedst?

Under de fleste omstændigheder kan du bidrage til både en arbejdsgiverplan og en IRA. Der er dog indkomstlofter for Roth IRA-berettigelse. Du kan finde flere oplysninger om disse grænser på IRS hjemmeside. Og hvis enten du eller din ægtefælle er omfattet af en arbejdsgiversponseret pensionsplan, er der grænser for det beløb, du kan foretage og stadig trækker dine traditionelle IRA-bidrag.

Skat nu eller skat senere

Skattebehandlingerne af traditionelle og Roth IRA'er gør dem egnede til forskellige pensionssparere.

Hvis du forventer at være i et lavere skattebeslag, når du går på pension, kan du være bedre at bidrage til en traditionel IRA og nu træffe skattefradrag. Hvis du forventer at være i en højere skatkonsol ved pensionering, overvej at lægge dine efter skat penge i en Roth og tage skattefri distribution senere.

For at vurdere din skattepligtige pensionsindkomst skal du tage hensyn til dine forventede sociale sikringsydelser og krævede minimumsfordelinger. Traditionelle IRA-ejere skal tage minimumsfordelinger fra 70 til 70 år, mens Roth-ejere ikke behøver at tage udlodninger.

Pensionsindkomst vs forlader en arv

Nogle mennesker "overinvest" og har flere penge i pension, end de har brug for. Når de når 70 år, skaber RMD'er fra 401 (k) s og traditionelle IRA'er en ekstra skattebyrde. Hvis du tror at du måske befinder dig i denne situation, kan du undgå at betale skat af penge, du ikke behøver, og lettere efterlade en arv til dine arvinger med en Roth IRA.

En Roth IRA kan være et effektivt ejendomsplanlægningsværktøj af to grunde. For det første er der ingen RMD'er, så saldoen kan vokse skattefri for livet uden tab af hovedstol. For det andet, da Roth IRA'er finansieres med efter skat penge, kan provenuet trækkes skattefrit af dig eller dine arvinger.

Bemærk, at IRA'er, hvad enten de er traditionelle eller Roth, også gør det muligt for kontohaveren at oprette en modtager. Efter døden giver dette mulighed for en meget hurtigere overførsel af aktiver end at gå gennem probate. Hvis din familie pludselig står over for regninger, efter at du har bestået, kunne det være en stor forskel at kunne få adgang til pengene i en IRA.

Der er mange andre variabler, der kan påvirke, hvordan du planlægger din pensionering, men processen indebærer meget mere end at tænke på penge - det handler om at finde ud af, hvad dine behov og mål vil være, når du holder op med at arbejde. Hvis du stadig er overvældet af mulighederne, skal du planlægge en aftale for at tale med en lokal afgiftsfinansieret finansiel planlægger. At arbejde med en professionel hjælper med at sikre, at du træffer de bedst mulige beslutninger om dine pensionsfonde.

Forrest Baumhover er en eneste finansiel planlægger og hovedformand for Westchase Financial Planning.

Billede via iStock.