Dårlige grunde til et lån: læge regninger, bryllupper og ferier

I en perfekt verden må du aldrig låne penge. Du vil altid spare for ting som bil reparationer, medicinske behandlinger eller Caribiske ferier.

Det er selvfølgelig ikke realistisk. Faktisk har 46% af forbrugerne ikke engang $ 400 sparet til nødsituationer, ifølge en 2016 Federal Reserve rapport.

I mellemtiden steg antallet af forbrugere med personlige lån med 25% mellem 2014 og 2016 til 15,8 millioner, ifølge TransUnion. Online reklame for personlige lån er fordoblet i løbet af denne periode og præsenteret dem som en go-to løsning til konsolidering af gælden, medicinske udgifter, bryllupper, rejser og forbedringer af hjemmet.

For mange låntagere er personlige lån billigere end kreditkort. Længere afdragsbetingelser og højere lånebeløb gør dem tiltalende for større udgifter, og budgettering for deres faste betalinger er lettere.

Det betyder dog ikke, at et lån altid er en god ide. Her er tre generelt dårlige grunde til at tage et lån - efterfulgt af to gode.

Hvornår skal man undgå personlige lån

Betal for lægeudgifter

En ud af fire voksne (26%) siger medicinske omkostninger har forårsaget alvorlige økonomiske vanskeligheder, ifølge en 2016 undersøgelse af National Public Radio, Robert Wood Johnson Foundation og Harvard T.H. Chan skole for folkesundhed. Hvis det er dig, har du måske overvejet et personligt lån til dækning af dine medicinske omkostninger.

"Jeg ville aldrig gøre det her," siger Ed Vargo, en private wealth manager hos Burning River Advisory Group i Westlake, Ohio. "Jeg ville ikke tage et personligt lån til at betale lægeudgifter." Hans grund: Medicinsk fakturering i det amerikanske sundhedsvæsen er berygtet fejlfuldt. Hvis du bruger et lån eller kreditkort til at betale for medicinske regninger, "Held og lykke med at få [dine penge] tilbage, hvis de overbelaster dig."

Hvad skal man gøre i stedet: Vargo råder direkte til det medicinske udbyders faktureringskontor, som kan være åbent for at forhandle om en lavere regning eller udarbejde en overkommelig betalingsplan. "Gør det på denne måde holder gælden fra din officielle kreditrapport, og det medfører typisk ikke interesse," siger han.

I modsætning til banker og kreditforeninger rapporterer lægerne typisk ikke betalinger til kreditagenturer, så der sandsynligvis ikke ville være nogen indvirkning på din kreditrapport - medmindre du ikke har betalt, og gælden gik til et samlingsagentur. Selv da, kredit bureauer kan ding din score mindre for ubetalte medicinsk gæld end andre typer af gæld.

finansiering af et "drøm" bryllup

Før du går i gæld til en $ 5.000 designerbrudekjole eller idyllisk hawaiisk mødested, overveje at det gennemsnitlige bryllup koster $ 35.329 i 2016, ifølge The Knot. Det er tæt på den $ 38.500, som køberne har brug for til udbetaling på et medievalgt hjem i USA, ifølge Zillow.

Nogle online långivere annoncere "bryllup lån", men der er ingen specifikke renter for bryllupper. Som med ethvert lån kan låntagning til din særlige dag blive en økonomisk fælde for dig og din elskede.

Sig, at du låner $ 15.000 til at finansiere din store dag. Forudsat at du har fremragende kredit, generelt en FICO-score på 720 og derover, kan den årlige procentsats på lånet komme ud til 10,94%. Hvis du har lånet i fire år, vil du stadig være på krogen for 387 dollar om måneden i 2021.

Fire år i dit ægteskab, ville du ikke hellere, at pengene skulle finansiere en forskudsbetaling eller babyudgifter?

Hvad skal man gøre i stedet: Hvis du absolut ikke kan trimme dit bryllupsbudget, og du har god kredit, skal du overveje et 0% APR kreditkort til nogle bryllupsudgifter. Du vil gerne være sikker på, at du kan betale saldoen inden for salgsfremmende perioden, inden rentesatser går ind. Som en sidste udvej kan et mindre personligt lån undertiden forhindre par i at overspise.

" MERE: Brug af et personligt lån til at betale for et bryllup

finansiering ferier

Annoncører tout "ferie lån", men de er virkelig bare lån med en solbrændt. Der er ikke noget afslappende med at låne til diskretionære udgifter, når du betaler for årets forårssted flere årstider fremover.

Sig, at du låner $ 5.000 til at dække flyvninger, logi og måltider for to. Hvis din kredit er god, generelt 690 til 719, kan du få et lån med en APR på 14,56% og betalinger på $ 241 om måneden i to år. Hvis din kredit score er under 620, ville din rente være højere, måske 28,64% apr, hvilket betyder månedlige betalinger på $ 276 i to år.

" MERE: Beregn estimerede satser og lån betalinger

Hvad skal man gøre i stedet: Spar op og tjek dit budget. Måske bruger kun $ 400 og nedbrud på en vens sofa i en fjern by kan være lige så sjov og gøre mere økonomisk fornuft.

Når et personligt lån kan give mening

Gæld kan være en nødvendig del af livet, og et lån, der bruges klogt, kan styrke dig. For at undgå beklagelse anbefaler Investmentmatome generelt, at du kun låner til fornødenheder og får den billigste gæld du kan. Et kreditkort med en 0% indledende APR er en billig måde at låne penge på, hvis du er berettiget, og hvis du kan betale saldoen, før renterne opkræves. Kreditforeninger kan være en god mulighed, da deres maksimale sats på de fleste personlige lån er 18%.

konsolidere "giftige" gæld

En gældsforflytning, der kan være nyttigt, er at få et lån til at konsolidere "giftig" gæld fra payday lån eller high-interest kreditkort saldi. Afhængigt af din kredit score kan et personligt lån erstatte flere gæld med en enkelt betaling til en lavere rente.

For nogle kan dette være en fornuftig måde at slippe af med kreditkortet glædelig runde. "Du betaler dit kreditkort lidt, så vil du have brug for noget, og du går lige tilbage til kreditkortet og kører det igen. Ligesom yo-yo slankekure, er det en ond cirkel, "siger Vargo.

I modsætning hertil giver et fastforrentet lån ingen mulighed for at tilføje gæld og kan hjælpe med at håndhæve finansiel disciplin, siger han.

Hvis du bruger et lån, skal du være forsigtig med ikke at køre dine kreditkortbalancer tilbage. "Du kan spare nogle rentekostnader, men medmindre du adresserer den underliggende årsag til udgifterne, vil du refinansiere ny gæld til den eksisterende gæld i et andet år," siger Peter Creedon, administrerende direktør for Crystal Brook Advisors of Mount Sinai, New York.

" MERE: Kreditkort eller personlige lån: Hvilket er bedst?

Hvis du skylder mere end 50% af din bruttoindkomst, kan du være bedre at søge en kreditrådgiver eller en konkursadvokat snarere end et gældskonsolideringslån.

betaler for væsentlige hjemreparationer

Når dit tag lækker efter hver storm, så er der ikke tid til at spare til reparationer, og lån kan være en nødvendighed. Et lån kan også give økonomisk mening, hvis du planlægger at opdatere dit køkken eller andet område i dit hjem, der tilføjer værdi til din ejendom.

Hvis du ejer et hjem, vil et hjemlig kreditkort eller HELOC sandsynligvis have en lavere rente end et personligt lån. Et hjem egenkapital lån er en anden mulighed. Mange finansielle planlæggere rådgiver kun at tappe din egenkapital til ting, der vil øge værdien, såsom forbedringer i hjemmet.

Creedon bemærker, at du kan få et skattefradrag for renter betalt på et hjem egenkapitallån eller kreditkort. Du bruger dog dit hjem til sikkerhedsstillelse, så långiveren kunne afskære på din ejendom, hvis du har standard på dine betalinger.

" MERE: Estimerede renter for personlige lån

Næste skridt

Hvis du har brug for at låne penge og ikke kan låne mod dit hjem eller få et 0% rentekort, kan et personligt lån være en god mulighed. Begynd ved at sammenligne renter fra banker, kreditforeninger og online långivere for at finde et lån, du har råd til.

Jeanne Lee er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne .