Hvordan unge par kan planlægge en smidig pengefusion

Unge par har masser af partnerskabsproblemer at løse: hvem hævder overdækket parkeringsplads? Hvem får det større skab? Og hvem vinder den næste DVR planlagte optagelseskonflikt? Og så er der pengeforhold. Overgangen fra single og adskilt til par og kombineret kan være stressende. Uanset om man bliver gift eller bare går ind, er der samtaler, der skal høres, og beslutninger skal træffes.

Værelsestype eller poolede økonomi?

Patricia Jennerjohn er en finansiel planlægger baseret i Oakland, Californien. Hun mener, at der er to måder for unge par til at danne en finansiel union.

"Par benytter ofte en af ​​to metoder -" kamerat "-modellen, hvor hver enkelt er ansvarlig for en del af udgifterne, men holder separate konti eller" pooled "-modellen, hvor alt går ind i fælles konti," siger Jennerjohn. "Jeg kan godt lide en hybrid af de to - nogle gange vil et medlem af parret kærligt slå sammen alt, men det er vigtigt for hvert medlem af parret at have nogle selvstændige penge."

Jennerjohn rådgiver par til at danne en samlet konto for fællesudgifter som leje eller realkreditlån, forsyningsselskaber, dagligvarer og hjemlig vedligeholdelse, som hvert medlem bidrager i forhold til deres indkomst. I mellemtiden har hver person også en særskilt konto for personlige udgifter.

Oprethold mere end en konto

Cathy Curtis, en finansiel planlægger baseret i Oakland, Californien, har specialiseret sig i at arbejde med kvinder. Hun anbefaler også kunder at oprette et hierarki af konti.

"Hvis begge arbejder, skal der etableres en fælles kontrol, fælles opsparing og fælles investeringskonto, men hver person har også separate konti, der ejes individuelt," siger hun. "Hver person bidrager månedligt til checkkontoen proportionalt afhængigt af løn / indkomst. Kortsigtede mål vil blive finansieret af sparekontoen - og hver person kan også bidrage til dette forholdsmæssigt. Hvis der er penge tilbage efter at have finansieret kontrollen, kortsigtede opsparing og individuelle pensionskonti, kan den fælles investeringskonto også finansieres. Hvis et par kommer ind i ægteskabet eller partnerskabet med aktiver, tror jeg på at holde dem adskilt og tilføre hinanden som modtagere."

En finansiel rådgiver i Kirkland, Wash., Brian D. Gawthrop tager et par finansers organisation et skridt videre:

"Opret en balance og pengestrømsopgørelse (budget) for hver person individuelt", rådgiver Gawthrop. "Skab derefter en fælles og se på overlapninger og synergier. Og vær opmærksom på din stats lovgivning om fælles aktiver. Fællesskabets ejendomsstater som Washington tillader dig at holde aktiverne adskilt, hvis du har brug for det, men du skal være meget forsætlig over det."

Separat men lige

Cathy Curtis mener, at separate regnskaber er kritiske.

"Specielt for kvinder tror jeg, det er virkelig vigtigt at have separate konti og opretholde en separat finansiel identitet selv i ægteskab," siger hun. "Hvis der skulle ske noget med ægteskabet, bliver det lettere for hende at komme tilbage på egne fødder. Derudover er pengene stærke. Den, der styrer det i et forhold, har tendens til at gøre den anden til at føle sig mindre magtfuld. Endelig ønsker ingen, at deres personlige udgifter skal undersøges af deres partner. Ved at have en separat konto kan hver især købe ting, de ønsker, måske ikke er på den anden prioritetsliste. Det er ligegyldigt, så længe de fælles mål bliver finansieret."

Opdele gælden

Jennerjohn siger også, at det er meget vigtigt at holde gæld ind i ægteskabet (såsom billån, studielån og kreditkortbalancer) adskilt, og hvert medlem af parret er ansvarlig for at håndtere disse forpligtelser fra deres egen personlige pulje af penge.

Gawthrop er enig og tilføjer en vigtig overvejelse: "Konsolidér ikke studielånets gæld til et fælles lån som en egenkapitallinje. Det lyder grumt, men hvis låntageren af ​​et studielån dør, så gør lånet. Du ønsker ikke at blive saddled med din døde ægtefælles $ 100k studielåns gæld."

Han mener også, at arv skal holdes særskilt og anvendes til modtagerens skøn.

Definer langsigtede mål

Når par overvejer at finansiere langsigtede mål, siger Gawthrop, at diskussionen ikke bør dreje sig om pensionering, som normalt defineret.

"Kalder det ikke pensionering. Det er det, som dine forældre og bedsteforældre har at gøre med. Kald det økonomisk uafhængighed, hvor du kan arbejde, hvis du vil - ikke det skal du, "siger Gawthrop.

"Yngre folk i dag vil sandsynligvis arbejde meget længere, have flere karriere, og vil gerne lede produktive og engagerede liv godt over 65 år," erklærer Jennerjohn. "Jeg tror, ​​at coaching yngre par om deres menneskelige kapital - deres evne til at arbejde, tjene til liv, være involveret i livet - og livsstil er måske endnu vigtigere end at planlægge for en slags pludselige, planlagte karriereafslutning med et bestemt beløb i banken. Så jeg tror, ​​at unge par skal planlægge for livet i trin og være meget mere fleksible i deres mål."