Hvorfor du ikke bør spille det sikkert i din IRA |

Øget antal mennesker opretter selvstyrede individuelle pensionsregnskaber (IRA), så de kan kalde deres egne investeringsskud. Desværre er de fleste investorer ved at ændre deres pension ved at være ærlige.

Der er ingen investeringer, der slår afkastet af aktier på lang sigt, og en IRA repræsenterer et køretøj til langsigtede penge. Så hvorfor skyde dig selv i foden ved at spille det for sikkert?

Ifølge IRS-statistikker er omkring tre fjerdedele af selvstyrede IRA-penge i pengemarkedsfonde, statsobligationer eller andre fastforrentede værdipapirer. Der er en sund fornuft.

En fælles "risikovillig" fejl er at sætte IRA-penge i skattefritagne investeringer, såsom livrenter, kommunale obligationer og skattefritagne pengemarkedsfonde. Disse investeringer er allerede skattefritaget, så der er ingen skattefordel at sætte dem i en skattebegunstigede IRA. Det er en dobbelt whammy: Den skattefritagne status er skænket i bytte for et lavere udbytte, så du gør dig selv dårligt ved at spilde skattefritagne fordele på lavere potentielle afkast.

En anden almindelig fejl, som investorerne gør, antager, at IRA er ikke værd for højindkomstsparere. Tværtimod: Fradragsberettiget eller ej, alle penge, du indskyder, akkumuleres uden skat, så længe det forbliver der. Det betyder, at dine besparelser kan vokse og sammensættes uden at have en stor klump skåret af for nuværende skatter, som det ville være tilfældet med en almindelig investering. Resultatet er en pulje af penge, der vokser hurtigere. Og skattefordelede sammensætninger bliver sødere, jo længere det varer.

For at virkelig drage fordel af en IRA, er du nødt til at holde op med aktier. Hvis du er en ældre person, der nærmer dig pensionering, og alt hvad du vil gøre, er at investere i kontanter eller forrentede investeringer, er du langt bedre af at købe en livrente uden for IRA. Den nederste linje er, at penge, der ikke går i lagre, ikke bør gå ind i din IRA.

Ligner kætteri? Faktum er, IRA er til pensionering investering, hvilket betyder, at du skal tage en langsigtet udsigt, og det betyder næsten altid bestande. De lavere afkast, der følger med sikrere investeringsoptioner, vil ikke begynde at kompensere dig for de ekstra regnskabsmæssige besvær, omkostninger og restriktioner i IRA'erne og vil forkæle glansen af ​​skatteudskud.

Når det gælder lagre, din bedste indsats er virksomheder med stort vækstpotentiale, især dem, der har en dominerende stilling på deres markeder. I den henseende er det svært at gå galt med nogle af de aktieanbefalinger, som jeg har lavet på InvestingAnswers søsters websted, StreetAuthority.com [klik her].

Aktier har historisk overskredet andre typer investeringer, fordi de giver mulighed for vækst. Lad ikke dagens volatile aktiemarked og stadigvæk økonomi skræmme dig helt ud af aktierne. Fordelen ved lagre vil kun stige i løbet af de seneste ti år, fordi scenen stadig er indstillet til moderat til lav inflation.

Selvstyrede IRA-konti er typisk oprettet via en mægler, men du bestemmer hvad og hvornår du skal købe og sælge. Ring til din mægler, og han eller hun vil vise dig, hvordan man gør det. Men da du er helt ansvarlig for kontoen, når den er oprettet, er det vigtigt at følge disse grundlæggende retningslinjer:

• Hold styr på dine afkast: Fordi investorerne investeres i det lange løb, har investorerne tendens til at forsømme regelmæssig overvågning af deres afkast. Må ikke falde i denne fælde af selvtilfredshed.
• Grænsehandel: Selv om du skal holde dig ud af markedsforholdene, er det ikke fornuftigt at handle for aggressivt. Du kan ikke træffe skattefradrag for investeringsstab, og du kan heller ikke fradrage investeringsrådgivningsgebyrer og -udgifter. Og husk: Mæglerprovisioner tilføjes til investeringsomkostningerne, hvilket reducerer kapitalgevinster.
• Begræns antallet af konti: Tag ikke flere IRA'er ud på forskellige banker, uanset hvilket udbud der tilbydes. Denne scattershot tilgang kan spise væk ved dine afkast ved at udsætte dig for mere transaktions- og kontoopgifter end nødvendigt. Ved at sætte dine IRA'er under en paraply, kan du reducere omkostningerne, reducere bureaukratiet og gøre det nemmere at holde sig ud af præstationen. Konsolidering af dine IRA-konti, inden uddelingen bliver obligatorisk i alderen 70 ½, kan også hjælpe dig med at holde styr på dine uddelinger og undgå straffe.
• Lær bidragsregler og -grænser: Mange IRA-investorer har mistet forestillinger om, hvor meget de kan spare hvert år. Her er de seneste IRS regler:

- Hvis du er under 50 år ved udgangen af ​​2010, er det maksimale bidrag, du kan betale til en traditionel eller Roth IRA, den laveste på $ 5.000 eller størrelsen af ​​din skattepligtige kompensation for 2010. Denne grænse kan opdeles mellem en traditionel og en Roth IRA, men den samlede grænse er $ 5.000. Det maksimale bidrag til en Roth IRA og det maksimale fradragsberettigede bidrag til en traditionel IRA kan reduceres afhængigt af din ændrede justerede bruttoindkomst (modificeret AGI).

- Hvis du er 50 år eller ældre før 2011, er det maksimale bidrag der kan gøres til en traditionel eller Roth IRA er den mindste på $ 6.000 eller mængden af ​​din skattepligtige kompensation for 2010. Denne grænse kan opdeles mellem en traditionel og en Roth IRA, men den samlede grænse er $ 6,000. Det maksimale bidrag til en Roth IRA og det maksimale fradragsberettigede bidrag til en traditionel IRA kan reduceres afhængigt af din modificerede AGI.

Glem ikke at du skal betale skat på eventuelle IRA-tilbagekøb foretaget før 59 ½ år. Og IRS vil pålægge en 10 procent tidlig tilbagetrækning straf på den skattepligtige del af din tidlige IRA tilbagekaldelse. For skattefordelte IRA'er er dette hele beløbet. For Roth IRAs gælder straffen på 10 procent kun for den tidlige tilbagetrækning af indtjeningen. Dette er en engangsstraf, der er betalt i det år, hvor den tidlige distribution er sendt.

Her er de opmuntrende nyheder: Når folk forlader arbejdsstyrken og begynder at gøre tilladte tilbagekøb, falder deres indkomst normalt skarpt i gennemsnit ca. 50 procent. Det sætter dig i et lavere skattefelt.

Endelig husk at i modsætning til en traditionel IRA, er bidrag til en Roth IRA ikke skattefordelelige. Udbetalinger er generelt skattefrie, men ikke altid og ikke uden visse bestemmelser. En fordel ved Roth IRA over en traditionel IRA er, at der er færre tilbagetrækningsbegrænsninger og krav. Transaktioner inde i Roth IRA-kontoen medfører ikke en nuværende skatteforpligtelse. Din mægler kan udfylde detaljerne.

Bundlinjen? Når det kommer til en selvstyret IRA, skal du spille det smart - ikke sikkert.