3 måder at købe livsforsikring på en ægtefælle, som er usikker

Hvis din ægtefælle har købt livsforsikring, men er blevet afvist på grund af større sundhedsmæssige problemer, skal du ikke give op helt endnu. Der kan være måder, du kan hjælpe.

Vær forberedt på muligheden for at købe en forholdsvis lille politik. Men selv en lille politik kan dække de endelige udgifter eller give en arv til familiemedlemmer.

Her er tre typer livsforsikringer, som du kan købe hos en ægtefælle, som ikke kan garanteres af en almindelig livsforsikring.

1. Køb gruppelivsforsikring på din ægtefælle gennem din arbejdsplads.

Nogle arbejdsgivere tillader arbejdstagere at købe livsforsikring for grupperne, ikke kun for sig selv, men også for deres ægtefæller. Hvis denne mulighed er tilgængelig, kan du tilmelde dig under den årlige åbne indmeldingsperiode.

Du kan tilmelde din ægtefælle, når du tilmelder dig selv, og du får en gruppesats. Din ægtefælle vil ikke blive straffet for sundhedsmæssige forhold.

På den anden side er arbejdspladspolitikker typisk små. Du vil sandsynligvis være i stand til at købe enten en procentdel af din egen gruppes livsforsikringsdækning eller et lille beløb på flade dollars - så lidt som $ 5.000 eller $ 10.000.

Du kan også få tæppet trukket ud under dig. "Den største ulempe er, at hvis du ikke har en meget sikker ansættelse, så så snart jobbet slutter, gør gruppelivsforsikringen," siger Jeff Rose, en certificeret finansiel planlægger i Carbondale, Illinois, og grundlæggeren af ​​Alliance Wealth Ledelse.

2. Tilføj en spousal rider til din livsforsikring.

Der er en anden måde at lade din ægtefælle piggyback på din livsforsikringsdækning: Køb en livsforsikringspolise på dig selv og tilføj en "spousal rider." Hvis du har brug for dækning, kan denne strategi være fornuftig.

Huske:

• Du skal måske svare på nogle få spørgsmål om din ægtefælles sundhed. Visse betingelser kan gøre ham eller hende utilgængelig.
• Få livsforsikringsselskaber tilbyder spousal ryttere, men Investmentmatome fandt dem hos Foresters Financial, Lincoln Financial og Nationwide.

Rose påpeger også, at "hvis begge ægtefæller skulle gå forbi, så betaler politikken ud og dækker ikke længere den overlevende ægtefælle. Hvis overlevende er i dårlig helbred, så er du tilbage, hvor du startede."

I nogle tilfælde kan en spousal rytter konverteres til en hel livsforsikring. Undersøg dine politikers regler - f.eks. Om du skal konvertere i en bestemt tidsramme - hvis du er interesseret.

3. Køb en ikke-eksamen livsforsikring politik.

Mange livsforsikringer kræver en eksamen og adgang til lægejournaler som led i ansøgningsprocessen. Hvis din ægtefælle har en alvorlig helbredstilstand, skal du overveje en ikke-eksamen livsforsikring politik som garanteret problem eller forenklet problem.

Som udtrykket indebærer, medfører ingen eksamenspolitiske applikationer lægevalueringer og spørger typisk få eller ingen sundhedsspørgsmål. Men du betaler højere end gennemsnittet livsforsikring satser for bekvemmeligheden og risikoen forsikringsselskabet tager på din ægtefælle.

Men hvis du leder efter en lille dækning ($ 50.000 eller mindre), og din ægtefælle er blevet nægtet en regelmæssig politik, tilbyder en no-eksamen-politik et alternativ.

"Garanteret problem livsforsikring vil være den dyreste løsning, men det er også den mest fleksible," siger Rose. "Fordi du ejer politikken, og det er på en enkelt person, har du fuld kontrol."

Antag ikke, at din ægtefælle er uforsikret

Mange livsforsikringsselskaber sælger nu politikker til personer, der ville have været uforsørgelige for få årtier siden, som for eksempel brystkræft overlevende. Tal med en livsforsikringsagent først for at afgøre, om din ægtefælle virkelig er uforsørgelig. Gode ​​agenter ved, hvilke virksomheder der er mest tilbøjelige til at prissætte for specifikke sundhedsmæssige forhold.

Amy Danise er redaktør på Investmentmatome, en personlig finansiel hjemmeside. Email: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Billede via iStock.