Måder agenter forsøger at ophæve dig på livsforsikring

Upselling er en gennemtænkt salgstaktik fra tæppens renere, der tilbyder at gøre din polstring til hurtigmatkassen, der spørger om du vil have fries med det.

At købe mere end du planlagde, er ikke en stor ting for små ting. Men det bliver dyrt for livsforsikring.

Forsikringsagenter tjener penge fra salgsprovisioner. Mange har dine interesser på hjertet, og køb af mere dækning kan give mening. Men nogle kan være mere fokuserede på deres egen bundlinje. Dit mål er at købe den dækning, du har brug for uden at blive talt i unødvendige ekstramateriale eller den forkerte politik helt og holdent.

Her er fem typiske eksempler på upselling og hvad du skal overveje, før du bruger mere.

1. De forsøger at sælge dig en længere politik

Term livsforsikring er midlertidig - det betaler kun, hvis du dør inden for sigtet. Den årlige kostpris for en 30-årig livsforsikring vil være højere end en 20-årig eller 10-årig livspolitik for samme udbetaling til en modtager.

Hvad skal man overveje: Skitsere en overordnet finansiel plan for at afgøre den mest hensigtsmæssige længde af en sigt livspolitik, siger Chris Huntley, formand for Huntley Wealth Insurance Services i San Diego. Hvor mange år vil det tage for dine børn at være økonomisk uafhængige? Hvornår vil du have nok i besparelser, at din død ikke ville skade dine afhængige økonomisk?

2. De forsøger at sælge dig en større politik

Jo større politikens udbetaling er, desto mere vil det koste. Men at købe en politik, der er større end hvad du har brug for betyder, at ekstra penge ikke virker for dig på andre måder, som f.eks. I din pensionskasse eller nødopsparing.

Hvad skal man overveje: Tænk over, hvad du vil have, at politikken skal betale for. De fleste mennesker køber livsforsikring for at erstatte indkomst, hvis de dør før deres børn slutter college og deres ægtefæller har nok besparelser til pensionering. Hvor meget vil din familie have for at opretholde sin livsstil, hvis du døde i morgen?

Husk også, at omkostningerne pr. $ 1.000 af livsforsikring falder, da det samlede dækningsbeløb øges, siger Garrett Prom, grundlægger af Prominent Financial Planning i Austin, Texas. Så en $ 500.000 politik vil koste mindre pr. $ 1.000 dækning end en $ 250.000 politik. Hvis du tror, ​​du måske har brug for mere dækning, få livsforsikringskurser for det højere beløb, du skal sammenligne. Det kan ikke koste så meget du tror at styrke sikkerhedsnet.

3. De forsøger at sælge dig en permanent i stedet for en sigt livspolitik

Faste politikker, som hel, universel eller variabel livsforsikring, dækker dig for hele dit liv. De har også en investeringskomponent kaldet kontante værdi, som vokser skatteudskud. Du kan låne mod kontanter, hæve penge fra politikken eller opgive politikken for kontantværdien. Permanente politikker er dyrere og komplekse end begrebet livspolitikker.

Hvad skal man overveje: At kombinere livsforsikring og besparelser er ikke for alle. Hvis du ikke har disciplinen for at spare penge, kan du blive fristet til at købe en permanent politik som en måde at håndhæve besparelser på. Men hvis du ikke har brug for livslang forsikring, siger Prom, at en smartere strategi er at købe terminsliv, adressere dine udgiftsvaner og maksimere bidrag til skattefordelte planer, såsom en 401 (k) pensionskonto.

En permanent politik skal tjene dig resten af ​​dit liv, siger Scott Witt, ejer af Witt Actuarial Services, en afgiftspligtig forsikringsrådgivning i New Berlin, Wisconsin. "Hvis du tror, ​​'Jeg ved ikke, om jeg vil have denne politik om 10 år,' Kør, gå ikke væk fra at købe. '

Køb ikke noget, du ikke forstår, siger Prom. Hvis du er usikker på, om du har brug for en bestemt politik, skal du få en anden udtalelse fra en finansiel rådgiver, der ikke laver provisioner fra salg.

4. De forsøger at sælge dig en politik, der dækker en anden

Du kan besøge en forsikringsagent for at købe en politik på dit eget liv, kun for at få en anbefaling til også at købe dækning på din ægtefælle eller barn.

Hvad skal man overveje: Livsforsikring er som regel en smart ide for begge forældre, mens børnene vokser op, selvom en forælder ikke tjener indkomst. En hjemmehjemmet forælder giver værdifulde tjenester, som familien skulle betale for at erstatte, såsom børnepasning.

Carrie Houchins-Witt, en afgiftsfinansieret finansiel planlægger i Coralville, Iowa, siger, at det kan være fornuftigt at låse i permanent dækning for et barn, hvis der er en familiehistorie med en alvorlig helbredstilstand. Så ville barnet have en livsforsikring, hvis han eller hun udviklede tilstanden og ikke kunne kvalificere sig til en ny politik som voksen. Men Houchins-Witt anbefaler ikke livsforsikring hos børn, som hele livsforsikring, som en måde at spare penge på, som barnet kan få adgang til senere. Sammenlign, hvordan de penge, du vil bruge på et barns livsforsikring, vokser, hvis du investerer i andre alternativer, som f.eks. En 529 skolebesparelsesplan.

5. De forsøger at sælge ekstra funktioner

Du betaler ekstra for valgfrie funktioner kaldet "ryttere", som udvider politikens dækning.

Hvad skal man overveje: Vurder hver rytter omhyggeligt, hvis din agent forsøger at opsuge dig. "Jeg kan ikke lide ryttere at mudrede den grundlæggende beslutning," siger Witt. "Virksomheder giver ikke disse ting væk."

Bed om prisen med og uden rytteren, siger Huntley. Beregn hvordan denne omkostning kunne vokse, hvis du investerede pengene i stedet.

Før du går i gang med en diskussion med en livsforsikringsagent, skal du lave nogle undersøgelser om de typer livsforsikringer, der er til rådighed, og hvor meget du har brug for, siger Houchins-Witt.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev første gang offentliggjort på USA Today.