Forståelse Pet Forsikring: 10 ting at vide, før du køber

Når det virker som det skal, vil kæledyrsforsikringen tage smerten ud af uventede veterinærregninger, så du kan fokusere på at få din hund eller kat den nødvendige lægehjælp. Men at købe en plan uden at forstå vilkårene kan koste dig tid og penge.

Pet forsikringsplaner varierer i hvad de dækker og udelukker, og selv i hvordan de anvender det grundlæggende, såsom fradragsberettigede. Se ud over de søde billeder af hvalpe og killinger på planwebsteder og tag dig ind i politikoplysningerne for at finde den bedste løsning.

Her er 10 point at forstå.

1. Tilmelding regler

Et ungt, sundt kæledyr vil kvalificere sig til enhver plan, men nogle planer vil ikke lade dig tilmelde senior kæledyr. Generelt skal hvalpe og killinger være mindst 6 til 10 uger gamle, afhængigt af forsikringsselskabet. Selvom nogle planer ikke har nogen maksimale aldersgrænse, afskæres mange førstegangsindmeldinger fra 10 til 14 år. Når du først er indskrevet, vil de fleste planer tilbyde dækning for livet, så længe du fortsætter med at betale præmierne.

Nogle planer kræver også, at dit kæledyr har set dyrlæge i det forløbne år, eller de vil kræve, at dit kæledyr skal gennemgå en eksamen, før de sælger dig en politik.

2. Typer af hændelser omfattet

Nogle kæledyrsforsikringsselskaber tilbyder ulykkesplaner samt mere omfattende planer, der dækker både ulykker og sygdom.

En ulykkesplan omfatter behandling af skader efter et uheld, som en bilulykke eller forgiftning (tænk hund plus chokolade). Hvis du har en ulykkesplan, vil forsikringsselskabet ikke betale en cent, hvis din bedste ven bliver syg.

»SAMMENLIGN: Pet forsikringsselskaber

3. Typer af behandling omfattet

Her er nogle af de områder, hvor dækningen kan variere blandt planerne.

• Alternativ og adfærdsmæssig behandling: Nogle planer dækker adfærdsmæssige pleje og en bred vifte af alternative behandlinger, såsom akupunktur og kiropraktisk pleje. Andre dækker ikke dem overhovedet, eller virksomheder begrænser sådan dækning til de dyreste planer. Hvis du vil have dækning for alternativ lægehjælp, skal du læse de detaljer om hvilke behandlinger der er omfattet, fordi der ikke er nogen standarddefinition for alternativ behandling.
• Kontinuerlig behandling: Hvis dit kæledyr udvikler en betingelse, vil nogle planer ikke udvide dækningen til det i det næste år, efter at din politik fornyes, medmindre du betaler ekstra for kontinuerlig pleje.
• Eksamensgebyrer: Nogle planer refunderer dig for procedurer og narkotika, men dækker ikke eksamensgebyrer, hverken til rutineundersøgelser eller når dit kæledyr er syg.
• Rutinemæssig og wellness pleje: De fleste planer dækker ikke det grundlæggende som årlige vaccinationer, spaying, neutralisering og tænderrensning; mange selskabsdyr forsikringsselskaber tilbyder mulighed for at tilføje sådan dækning, men det vil bære en ekstra omkostning.

4. Udbetalingsgrænser

Et par planer dækker ikke, hvor meget de vil betale for overdækkede behandlinger, men de fleste planer har maksimale udbetalinger. Her er hvor du skal læse politiksproget omhyggeligt. Der kan være en udbetalingsgrænse for året, for dit kæledyrs levetid eller for en type hændelse eller tilstand. Eller der kan være en kombination af caps.

5. Fradragsberettigede

Fradragsberettiget er det beløb, du betaler ud af lommen, før forsikringsselskabet begynder at betale. Under nogle kæledyrsforsikringsplaner anvendes fradragsberettiget årligt. Når du har betalt fradragsberettiget mod overdækket behandling, begynder planen at refundere dig. Fradragsberettigelsen er nulstillet, når du fornyer politikken hvert år.

I nogle andre planer anvendes fradragsberettiget pr. Hændelse. Når du betaler den fradragsberettigede mod behandling af en bestemt skade eller sygdom, refunderer planen dig politikens grænser, selv i de efterfølgende planår. Ulempen? Hvis dit kæledyr udvikler et par forskellige medicinske problemer om et år, skal du betale fradrag for hver enkelt.

6. Eksisterende betingelsesdefinition

Pet forsikringsplaner dækker ikke eksisterende betingelser, men definitionen af ​​"eksisterende" varierer. I de fleste tilfælde er en forudgående tilstand et medicinsk problem, der var tydeligt i dit kæledyr, før du købte politikken. Dog vil nogle planer dække tidligere forhold, der er blevet helbredt i et vist antal måneder.

7. Undtagelser

Udover allerede eksisterende forhold udelukker nogle planer dækning for visse sygdomme og tilstande. For eksempel dækker nogle forsikringsselskaber ikke hip dysplasi, en genetisk lidelse, hvor hofteledene ikke udvikler sig normalt; Det er almindeligt hos store hunde, men kan også findes hos katte.

8. Venteperioder

Pet forsikringsplaner har ventetider for dækning til at begynde efter du tilmelder dig. Typisk dækker dækningen for ulykker i løbet af en dag eller to. Ventetiden for sygdomsdækning er normalt længere - 14 dage eller mere.

Der kan også være ventede perioder på flere måneder til et år eller mere for ortopædiske problemer. I sådanne tilfælde, hvis din kæledyr har brug for behandling i den afgørende tidsperiode, vil planen ikke betale noget.

9. Refusionsniveauer

Pet forsikringsplaner refunderer dig en procentdel af behandlingsomkostningerne. Du vælger refusionsniveauet, når du køber politikken, som f.eks. 70%, 80% eller 90%.

Læs detaljerne om, hvordan godtgørelsen fungerer. Nogle planer refunderer dig en procentdel af dyrlægenes regning. Andre refunderer dig en procentdel af de "sædvanlige og sædvanlige afgifter" til behandling. Ethvert beløb, som dyrlægen regner med ovenfor, er dit ansvar.

Forvirring omkring tilbagebetaling er en af ​​grundene til, at Californien vedtog en lov i 2014, der kræver, at selskabsdyrforsikringsselskaberne skal udlevere vigtige oplysninger om deres politikker og give en 30-dages frie look-periode. For eksempel købte en Californien forbruger en kæledyrsforsikringsplan, som lovede en 90% refusionssats. Men efter at hans hund udviklede kræft, dækkede planen kun 90% af det beløb, der var tilladt i henhold til sin pensionsplan, der fastsatte maksimale udbetalingsbeløb for lægebehandling baseret på diagnosen. Resultatet? Han blev godtgjort kun en tredjedel af omkostningerne ved hans hunds kræftdiagnose og behandling.

10. Prissætning

Den gennemsnitlige årlige præmie for en kæledyrsforsikringspolice for ulykker og sygdom i USA og Canada var $ 433 i 2014, ifølge den nordamerikanske Pet Health Insurance Association. Den gennemsnitlige årlige præmie for en ulykkesplan var $ 154.

Priserne for kæledyrsforsikring er baseret på:

• Dit kæledyr er alder og yngle: Jo ældre dit kæledyr er, jo mere betaler du. Nogle racer er dyrere at forsikre end andre, fordi de har tendens til at få flere sundhedsmæssige problemer.
• Din postnummer: Lokale udgifter til veterinær pleje påvirker præmier.
• Beløb og type dækning: Jo mere politikken dækker, jo mere betaler du.
• Refusionsniveau og fradragsberettiget: Jo lavere refusionsniveauet og højere fradragsberettiget, desto mindre betaler du for planen.
• Forsikringsselskab: Priserne varierer fra virksomhed til virksomhed.

Næste skridt

Bestem typen og mængden af ​​dækning, du har brug for, og få derefter tilbud på kæledyrsforsikring fra flere virksomheder. Sammenlign priser på politikker med lignende refusionsniveauer, fradragsberettigede og årlige udbetalingsgrænser, og før du køber, skal du læse det fine print for at sikre, at du ikke savner noget i begrænsningerne og udelukkelserne.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Billede via iStock.