De enorme, skjulte omkostninger ved at eje et hjem

Første gang homebuyer Teresa Hair havde ejet sit hus mindre end to måneder, da vandet begyndte at boble op gennem gæstesoveværelset.

"Hele ordet var lige dækket," siger Hair, en 34-årig advokat, der bor i St. Petersburg, Florida. "Jeg trak op alle laminatgulve og der var en tomme vand."

Finde og reparere det ødelagte rør - det var i en væg, der blev delt med køkkenet, bag opvaskemaskinen - koster $ 1.000. Udskiftning af gulvet kan koste betydeligt mere. Men udgifterne er ikke en krise, siger Hair, fordi hun modstod trangen til at købe så meget hjem som långivere sagde, at hun havde råd til. Hun sørgede også for, at købet, herunder lukkekostnader, ikke drænet sine besparelser.

"Jeg havde stadig lidt penge sparet op, så jeg blev ikke fastgjort," siger Hair. "Du skal vide, hvornår du køber et hus, som du skal bruge noget ud over, hvad du skal lukke."

At købe et hjem kan være dyrt, men hvad nybegyndere husejere ofte ikke indser er, at udgifterne kun er lige begyndt. De skjulte omkostninger ved boligejendomme kan være lige, hvis de ikke overstiger de realkreditbetalinger, du sender til banken.

De reelle omkostninger ved dit hjem

Du skal vide om de skjulte omkostninger, så du kan:

• Måle om et tilsyneladende overkommeligt hjem faktisk kan bryde dit budget.
• Sæt til side penge for disse udgifter for at undgå at gå i gæld.
• Udvikle en backupplan, hvis dine besparelser ikke er nok til at dække regningerne.

Du ved sikkert, at udover dit pant du betaler fast ejendom skat og forsikring. Derudover kan du betale husejere foreningsgebyrer, og kan blive udsat for højere brugsregninger sammenlignet med, hvad lejere typisk betaler.

Men selv disse betydelige omkostninger kan blive dwarfed af dine udgifter til reparation, vedligeholdelse og opgradering af din ejendom. Faktisk fandt en undersøgelse bestilt af The Wall Street Journal tilbage i 1998 udgifterne til vedligeholdelse, reparation og opgradering af et typisk hjem til de nuværende standarder over 30 år næsten fire gange købsprisen. Det skøn kan være højt, men de finansielle planlæggere, jeg interviewede, var enige om, at boligejendomsomkostninger uundgåeligt overstiger første gang homebuyers forventninger.

"Intet nyt boligejer, der selv er inkluderet, kan nogensinde føle mig fuldt forberedt på vedligeholdelsesomkostningerne og renoveringsomkostningerne forbundet med boligejendomme", siger Brunch & Budgets Pamela Capalad, en finansiel planlægger i Brooklyn, New York, der købte sit første hjem for fire år siden. "Bare sidste måned spredte nogle helt nye rør i vores kedelrum, og der gik $ 2000 i reparationer netop sådan."

>> MERE: Tips til at sænke dine boligudgifter

Budget til reparationer, selv før du køber

Selvfølgelig, hvad folk skal bruge og hvad de rent faktisk bruger, kører gamuten. Nogle skal ud for top-of-the-line remodels, der koster hundredtusindvis af dollars, mens andre forsømmer de mest grundlæggende vedligeholdelse og reparationer (som ofte ender med at koste dem meget mere ned ad vejen).

Hvor du bor, betyder også meget, hvad du betaler. Udskiftning af et tag koster typisk mere i højpris byer end andre steder. Andre variabler, der påvirker dine omkostninger, omfatter:

• Husets tilstand, når du køber den.
• Kvaliteten af ​​de materialer, der bruges til at bygge eller ombygge det.
• Din evne og vilje til selv at gøre nogle ting - selvom DIYing kan koste mere end det sparer, hvis du ødelægger projekter ud over dine færdigheder.
• Din lokations klima (udvendig maling, som kan vare 10 år på et sted med mildt vejr, kan se lurvet efter fem års eksponering for ekstrem varme eller kulde).

Du kan få en ide om de udgifter, der står over for dig ved at ansætte en god hjemmeinspektør, før du køber en person, der kan give dig en ide om den resterende forventede levetid for husets forskellige komponenter og et groft skøn over, hvor meget de vil koste for at erstatte. Det kan blive tydeligt, at et forhandlermiljø bliver til en pengepit, mens et bedre vedligeholdt hjem er værd at de ekstra penge.

Når du køber, bør du dog planlægge at afsætte et betydeligt beløb hvert år for at dække de uundgåelige udgifter.

"Selv om enhver situation er anderledes, er den typiske tommelfingerregel at forvente at bruge et gennemsnit på 1% til 2% af dit hjems værdi ved reparationer hvert år," siger Matt Becker, en finansiel planlægger i Pensacola, Florida, og grundlægger af mor og fars penge.

Du må selvfølgelig ikke bruge det hvert år selvfølgelig, men i nogle år vil du sandsynligvis komme over en ødelagt ovn, tagreparation, udskiftning af apparater eller andre store udgifter, der spiser de penge, du har sparet i billige år.

"Chancerne er, du har brugt et godt stykke tid for at spare på en forskudsbetaling, så du er allerede vant til at penge afsættes," siger Capalad. "Den bedste måde at forberede er at fortsætte med at opretholde et hus sparekasse, selv efter at du har købt huset."

" MERE: Har du brug for en entreprenør til dit hjem forbedringer? Find en entreprenør på Thumbtack

Hvor stash hjem-reparere penge

Jeg anbefaler at holde disse penge adskilt fra din nødfond, som bør øremærkes til tab af arbejdspladser eller andre store uventede udgifter. Udgifterne til boligejer er måske ikke helt forudsigelige, men de er uundgåelige, så du skal spare for dem som du ville have en anden stor regning.

En anden anbefaling: Opret en hjem egenkapital linje af kredit så hurtigt som muligt. Dette kan være en backup kilde til relativt billige penge, hvis en reparation overstiger det, du har gemt. Brug ikke pengene til andre formål, som f.eks. Ferier eller biler. Nøglen er at lade den være ubrugt, så det er der, hvis du har brug for det.

Nogle sælgere tilbyder hjemgaranti til købere, men forvent ikke, at disse kontrakter skal være en sølvkugle, advarer Jeanie Schwarz, en personlig finansiel planlægger hos Investmentmatome. Du kan blive udsat for lange ventetider og flere besøg fra reparationsteknikere, før udstyr repareres eller udskiftes, siger Schwarz.

Og hjemgaranti dækker typisk ikke alt, siger finansiel planlægger Kathryn Hauer fra Aiken, South Carolina. Hauer har en garanti for hendes hjem, men bemærker, at hverken hjemlige garantier eller husejereforsikring dækker dræningsproblemer, tagdækning eller vandlækage blandt andet. Sådanne problemer "kan koste mange penge, som boligejer ikke havde planlagt at bruge," siger hun.

Det er et hjem, ikke en investering

De høje, igangværende udgifter til boligejendom er hvorfor økonomiske planlæggere typisk afskrækker kunderne fra at se deres bolig som en investering.

Historisk værdsætter boliger typisk en sats, der stort set matcher inflationen, ifølge boligseksperten Robert Shiller. Omkostningerne til at forsikre, vedligeholde, reparere og opgradere ejendomme betyder, at du sandsynligvis mister jorden over tid (selvom at betale et pant kan betragtes som en form for tvungen besparelse).

Det betyder ikke, at ejerskab er en dårlig aftale. Det betyder bare, at du skal være forberedt.

At eje et hjem kan være en fornøjelig livsstilsbeslutning samt en smart økonomisk beslutning over en længere periode, siger Becker. "Jo mere du forventer de potentielle omkostninger, desto mere sandsynligt er det at være en positiv oplevelse på begge fronter."

Hvor længe varer tingene?

Her er hvad National Association of Home Builders anslår som levetid for forskellige boligkomponenter:

• Tag: Typisk 20 til 30 år afhængigt af materiale, selvom skifer, kobber, ler eller betontager har en forventet levetid på mere end 50 år.
• Gulvbelægning: Gulvtæpper sidste otte til 10 år, linoleum 25, vinyl op til 50; træ, marmor, skifer og granit kan vare 100 år.
• Dæk: Ca. 20 år "under ideelle forhold."

Forbrugerrapporter siger i mellemtiden at forvente følgende levetid:

• Olieovn: 20 år.
• Gasovne: 18 år.
• Elektrisk ovn: 15 år.
• Central klimaanlæg: 15 år.
• Gasområde: 15 år.
• Elektrisk rækkevidde: 13 år.
• Køleskab: 13 år.
• Tørretumbler: 13 år.
• Fryser: 11 år.
• Vaskemaskine: 10 år.
• Opvaskemaskine: 9 år.

Mere fra Investmentmatome: Bedste refinansiere pant långivere Find en entreprenør på Thumbtack 6 måder at finansiere boligforbedringsprojekter på

Liz Weston er en kolonne på Investmentmatome, en personlig finanswebside og forfatter til "Din kredit score." Email: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

En tidligere version af denne artikel forkert stavet boligekspert Robert Shiller's navn. Dette indlæg er blevet rettet.