Social sikringsstrategier for ægtefæller

Af David Munn

Lær mere om David på vores side Spørg en rådgiver

Fordele for en ikke-arbejdende ægtefælle

Overvej Tom og Faye, der begge vender 60 år i 2013. I 66-års alderen kvalificerer de sig til fuld pensionsydelse fra social sikring, selv om de er i stand til at begynde at tegne reducerede fordele så tidligt som 62 år. Faye har aldrig arbejdet udenfor hjemmet og ikke individuelt kvalificere sig til ydelser. Men hun kvalificerer sig til spousal fordele baseret på, hvad hendes mand, Tom, har betalt til social sikring.

Faktisk, hvis de venter til 66 år for at ansøge om ydelser, vil Tom ikke kun få sin fulde pensionsydelse, men Faye får også en spousalydelse svarende til halvdelen af ​​Tom's fordel.

Hvis Tom og Faye vælger at begynde at modtage ydelser i en alder af 62 år, vil deres fordele blive reduceret, men Faye vil stadig have ret til en spousal benefit. Toms fordel vil være 25% mindre end hvad han ville have modtaget i 66 år, mens Fayes fordel vil være 30% mindre. Reduktionen i fordelene ved Faye er baseret på hendes beslutning om at drage fordele tidligt. Hvis Tom tog sin fordel på 62, men Faye ventede at blive 66 år, ville hun modtage en unreduced spousal benefit.

Tom kan i stedet planlægge at udsætte kvitteringen for hans ydelse indtil 70 år, hvilket vil øge sin fordel med 32%. Men når han når 66 år, kan han sende og suspendere fordele. Dette vil give Faye mulighed for at begynde at modtage sin spousalydelse på 66, mens Toms forsinkede ydelse vokser til 70 år.

Når enten ægtefælle passerer væk, vil den overlevende ægtefælle kun modtage Toms fordel; de spousale fordele vil ende. Denne øgede fordel for den overlevende ægtefælle er ofte den motiverende faktor for en "fil og suspender" -strategi.

Strategier for arbejdende ægtefæller

Når to arbejdsmænd er involveret, er der også flere muligheder at overveje.

Antag, at Steve og Jill begge betalte til Social Security og vil kvalificere sig til lige fordele i alderen 66, men Jill vil fortsætte med at arbejde indtil 70 år for at øge hendes fordel. Steve kan ansøge om ydelser på 66 og begynde at tegne hans betalinger. Samtidig kan Jill søge om spousal fordele. Dette vil give hende mulighed for at tegne halvdelen af ​​Steve's fordel, mens han stadig arbejder og fratræder sin egen fordel for at øge det beløb, hun vil modtage i alderen 70 år. Denne strategi kan også udnyttes af en skilt ægtefælle, der planlægger at udskyde ydelser indtil 70 år.

Når enten ægtefælle passerer væk, vil den overlevende ægtefælle kun modtage Jills øgede fordel. Steve's betalinger vil ende.

At vælge, hvornår der skal tegnes socialsikringsydelser, er en stor beslutning, fordi den er irreversibel. Spousal fordele tilføjer et ekstra lag af forvirring, fordi der er mange mulige scenarier, og de afspejles ikke i Social Security statements, som kun er tilgængelige online for de fleste skattepligtige. Uddanne dig selv om de tilgængelige muligheder, så du vælger det, der passer til dine behov og langsigtede mål.