Social sikring "Reset", Revisited

Af Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Få mere at vide om Joe på vores websted Spørg en rådgiver

I en nylig artikel, Social Security "Reset", talte jeg om, hvordan man delvist fortryder den ydelsesreduktion, der skyldes at tage tidligt socialsikringspension. Jeg påpegede, at reglerne gør det muligt for en modtager at suspendere pensionsydelser ved at opnå den fulde pensionsalder (FRA) for at opnå forsinkede kreditter på 8% om året op til 70 år. Jeg viste endvidere, hvordan suspension af ydelser i FRA og derefter venter indtil alder 70 for at genstarte dem giver en modtager mulighed for at "genindstille" ydelsen tilbage til 99% af det beløb, de oprindeligt havde ret til at modtage ved fuld pensionsalder (almindeligvis kaldet Primary Insurance Amount eller PIA), men for beslutningen om at begynde at tage fordele tidligt.

Efter offentliggørelsen af ​​denne artikel modtog jeg opfølgende spørgsmål og kommentarer fra læsere, som jeg følte fortjent en opdatering af min oprindelige artikel. Følgende punkter er som reaktion på læseren feedback og er beregnet til at uddybe videre om denne plan for social sikring planlægning.

Undskyld, det kan du ikke gøre

En af mine læsere kontaktede mig for at rapportere, at hun havde ringet til sin lokale socialsikringskontor for at suspendere hendes pensionsydelser, men blev fortalt af en repræsentant, at dette ikke var tilladt. Denne rep nævnte, at den eneste vej for at stoppe fordele var en engangs tilbageleveringsmulighed til rådighed for nye fordringshavere, hvor alle fordele, der modtages inden for de første 12 måneder af udbetalingen af ​​ydelser, betales tilbage. Til gengæld behandles ansøgeren som om de aldrig begyndte at modtage ydelser og kan derfor udskille dem for at undgå en reduktion (hvis før FRA) eller for at optjene forsinkede kreditter (hvis efter FRA). Denne læser var begyndt at tage hendes fordel i en alder af 62 år og var nu hos FRA, så hun ikke søgte denne tilbagebetalingsmulighed.

Jeg råbte denne læser til at ringe til social sikring tilbage og gøre to ting. For det første anbefalede jeg hende at tydeligt angive, at hun søgte at "fratrække pensionsydelser til at optjene forsinkede kreditter." Hvis det ikke gjorde tricket, anbefalede jeg hende at citere Social Security Administrationens egne kilder: SSA-webstedet og SSA-procedurerne manuel, kendt som POMS. Begge disse citater angiver klart, at suspenderende fordele ved FRA er tilladt for at tjene forsinkede kreditter.

Sikkert nok, da jeg ringede til social sikring, mødte min læser oprindeligt den samme afvisning, hun havde oplevet tidligere. Men efter at have givet repetitanten de ovennævnte citater, kunne hun endelig få ham til at indrømme, at suspensionen faktisk var tilladt.

Denne læsers erfaring peger på det faktum, at sommetider selv social sikringspersonale ikke er hurtige på programreglerne og de muligheder, de giver til modtagerne. Det er derfor vigtigt at være parat til at stå fast, når du forfølger disse muligheder og være i stand til at underbygge din stilling ved at henvise til specifikke socialsikringsbestemmelser.

Genstart sikkerhedsventilen

Et andet vigtigt aspekt ved suspensionen er, at det er muligt til enhver tid før 70 år at genstarte ydelser, hvis en nødsituation eller en ændring af omstændighederne kræver det. Ved genstart kan modtagere anmode om, at alle suspenderede ydelser udbetales til dem i et fast beløb. I modsætning til denne udbetaling giver modtageren op til alle forsinkede kreditter optjent til det punkt og stilles tilbage i samme stilling, som de var i, før de suspenderede ydelser. Støttemodtagere kan også vælge at afstå refusion af suspenderede ydelser til dato og bevare forsinkede kreditter optjent til dette punkt. Selvfølgelig vil der ikke blive opnået yderligere forsinkede kreditter i begge tilfælde, når fordelene genstartes.

Denne evne til at genoptage ydelser til enhver tid skal give modtagere overvejelser om opsætningen med vigtig ro i sindet. Denne sikkerhedsventil træffer effektivt beslutning om at suspendere risikofri, selvom uventede omstændigheder senere opstår, der kræver adgang til den suspenderede indkomst.

Medicare

For modtagere, der i øjeblikket modtager Medicare på det tidspunkt, hvor de suspenderer socialsikringspension, er det vigtigt at bemærke, at de skal begynde at gøre Medicare Part B-præmiebetalinger direkte, da suspensionen af ​​ydelser betyder, at denne præmie ikke længere kan tilbageholdes af Social Security-betalinger.

Medicare premium tilbageholdelse kan genstartes, når social sikring fordele genoptages.

Tag tidligt og invester

Nogle læsere spekulerede på, om det var mere fornuftigt at fortsætte med at modtage tidlige fordele og investere dem snarere end at suspendere for at tjene forsinkede kreditter, især for modtagere, der havde tilstrækkelige ekstra indtægtskilder til at opfylde deres behov.

I modsætning til investeringer, som i deres natur indebærer risikoen, er sociale sikringsydelser garanteret. Derudover modtager disse ydelser automatisk justering af leveomkostningerne for at holde op med inflationen. I betragtning af dagens lave rentemiljø er der ingen kortfristede, risikofrie investeringer, der betaler tilstrækkelig interesse for at kompensere for inflationen. Husk også, at suspenderede ydelser tjener garanteret 8% -point hvert år indtil 70 år. Mens disse kreditter ikke er forenet, repræsenterer de stadig et betydeligt afkast, som er uovertruffen af ​​enhver anden investering på risikojusteret basis.

Man bør derfor tænke to gange om, hvorvidt det er fornuftigt at konvertere risikofri socialsikringsydelser til risikofyldte investeringer, selvom indtægten ikke er påkrævet. For mere om dette problem og den effektive investeringsafkast på forsinkede sociale sikringsydelser, læs denne artikel.

Jeg håber, at disse yderligere punkter præciserer denne vigtige plan for social sikring planlægning. Tak for din gode tilbagemelding. Holde den komme.