Social sikring "Reset"

Af Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Få mere at vide om Joe på vores websted Spørg en rådgiver

Mange nuværende pensionister besluttede at begynde at tage socialsikringspensionerne godt før deres fulde pensionsalder - den alder, hvor en støttemodtager har ret til at modtage en fuld social sikringspension på grundlag af hendes levetidsfortegnelse.

I nogle tilfælde har brug for kørt beslutningen om at tage tidlige fordele; i andre frygt for programmets langsigtede levedygtighed. I mange tilfælde kom beslutningen ned til pensionisten uden at vide, at hun havde mulighed for at forsinke ydelserne.

Uanset årsagen er konsekvenserne af at tage tidlige sociale ydelser betydelige og løbende. Under forudsætning af en fuld pensionsalder på 66 (som det er for dem, der er født mellem 1943 og 1954), tager pensionsydelser, der begynder ved 62 års alderen, 25% reduktion af ydelserne. Med andre ord, hvis den fulde pensionsalder, der er kendt som det primære forsikringsbeløb, forventes at være $ 2.000 pr. Måned, vil begyndelsesfordelene ved 62 år reducere dette til $ 1.500 pr. Måned. Denne reduktion er permanent og medfører en mangel over tid, fordi socialsikringsydelser er indekseret for inflation. I betragtning af at pensionsydelser ikke ophører, før modtageren dør, kan denne mangel tilføje op til tusindvis af dollars i tabt indkomst.

Så hvad kan en pensionist gøre, hvis hun senere beklager beslutningen om at tage tidlige fordele eller hendes omstændigheder ændres sådan, at hun ikke længere har brug for den tidlige indkomst? Det viser sig, at der er en måde at afbøde denne beslutning efter det faktum - en "nulstilling" tilladt i henhold til socialsikringsreglerne. Lad os diskutere denne proces i detaljer.

Ukendt til de fleste pensionister giver social sikring dig mulighed for, når du når fuld pensionsalder, at stoppe med at modtage ydelser indtil engang i fremtiden. I henhold til programreglerne er forsinkede ydelser efter den fulde pensionsalder berettiget til at optjene kreditter på 8% om året op til 70 år. Modtagere, hvis fulde pensionsalder er 66, og som forsinker ydelser, indtil de når 70 år, kan derfor modtage forsinkede kreditter på op til 32%.

Lad os se et illustrativt eksempel. Jean er en pensionist, der begyndte hendes fordel i en alder af 62 år. Hendes primære forsikringsbeløb er $ 2.000 og blev reduceret til $ 1.500 som følge af hendes beslutning om at tage en tidlig fordel. Efter at have nået sin fulde pensionsalder på 66 år beslutter Jean at suspendere hendes fordel indtil 70 år. Denne fordel vil nu tjene forsinkede kreditter med en sats på 8% om året. Når Jean genoptager sin fordel i 70 år, vil den have genoprettet 99% af det oprindelige primære forsikringsbeløb (0,75 x 1,32 = 0,99), og hun vil modtage 1.980 dollar om måneden, indekseret for inflation. Denne fordel vil fortsætte for resten af ​​hendes liv og nyde inflationsjusteringer hele vejen igennem.

Det er rigtigt, at Jean ville have været bedre, hvis hun forsinkede at tage hende til 70, og dermed øge den til 2.640 dollar pr. Måned med forsinkede kreditter ($ 2.000 x 1.32 = $ 2.640). Men ved at suspendere hendes fordel i et stykke tid har Jean forbedret sin situation betydeligt og effektivt fortrydte de fleste af virkningerne af hendes tidligere beslutning om at tage en tidlig fordel.

Denne mulighed for at suspendere ydelser ved fuld pensionsalder udgør i virkeligheden en "reset" -mulighed for modtagere af social sikring, som senere i det mindste delvis ønsker at fortryde virkningen af ​​at have taget tidlige fordele. Pensionister i denne situation rådes til at overveje at udnytte denne planlægningsmulighed - resultatet kan være betydeligt flere indtægter til rådighed for at hjælpe med at opfylde udgifterne til brug under hele pensionen. Faktisk ville alle pensionister gøre det godt at styre social sikring som en form for "livsforsikring", da denne indkomst holder trit med inflationen og varer i hele livet. Det kan være en af ​​de bedste økonomiske træk, de nogensinde vil gøre.