Spar for pensionering, og tack derefter gæld

Hver dag hører vi fra folk, der flittigt betaler deres studielån - og ignorerer deres pensionskasser. Dette er nødt til at stoppe.

Ja, gæld kan være dyrt, men i mangel af at spare for pensionering i sidste ende vil koste langt mere. Her er hvorfor:

1. Tændstikker: Når der er en virksomhedskamp for dit 401 (k) bidrag, er det typisk en øjeblikkelig afkast på 25% til 100% på dine penge. Selv om der er "indhente" bestemmelser, der tillader folk 50 og ældre at bidrage mere til deres konti, får du aldrig tilbage de tilsvarende penge, du savnede.
2. Skattelettelser: Pensionsbidrag reducerer dine skatter, typisk med 15% til 50%. (Der er en sparer kredit for lavere indkomst skattepligtige, som måske ikke får meget hvis noget fradrag). Betaling af gæld i stedet for at spare til pensionering hjælper ikke din skattebyrde og kan endda øge den, fordi renten på studielån og realkreditlån typisk er fradragsberettiget.
3. Sammenblandingen: Der er ingen bedre tid til at begynde at spare hårdt for din pensionering end i din 20'ere. Det skyldes, at jo tidligere du lægger penge ind i en pensionsfond, jo længere er den nødt til at vokse. Penge bidraget i løbet af 30'erne kan vokse 10 gange efter pensionsalderen, forudsat at det er typisk afkast på børsen. Med andre ord kan $ 1.000 blive til $ 10.000. Den samme $ 1.000 bidraget i 20'erne kan vokse 20 gange eller til $ 20.000. (Se for dig selv med en sammensat rente-regnemaskine.)
4. Det bliver sværere og sværere at indhente: Jo længere du forsinker pensionsbesparelser, jo mere skal du spare for at komme til det samme sted. Personer i 40'erne skulle skulle spare ca. 30% af deres indkomster for at matche, hvad de ville have, hvis de havde begyndt at spare 10% i 20'erne. I 50'erne skulle de spare mere end 40% af deres indkomster. Roger Ibbotson gjorde matematikken i sine nationale besparelsesretningslinjer for enkeltpersoner og fandt ud af at komme i gang efter ca. 35 år, men det var nødvendigt at spare så meget at de fleste vil finde det upraktisk, om ikke umuligt at spare nok til pensionering.
5. Afvejs betyder det ikke noget (meget): Alt for mange samtaler om at betale gældsfokus på "garanteret" afkast af at gøre det i modsætning til de "spekulative" afkast af investeringen. Men de afkast, vi får, betyder faktisk meget mindre for vores ultimative rigdom end hvor meget vi vælger at spare. Husholdninger, der vælger at spare mere, lukker op med mere rigdom på tværs af indkomstspektret.
6. Livet sker: Når du forsinker pensionsbesparelser, laver du et væddemål, at ting ikke vil gå alvorligt forkert i fremtiden. Dine senere indtjeningsår kan afbrydes af afskedigelser, sygdom, ulykker eller behovet for at passe familiemedlemmer. Nøjagtigt, når du har brug for at sætte pedalen i metal på pensionsopsparing, tager en person bilen væk.
7. Finansiel fleksibilitet: Penge der bruges til at betale ned studielån og mange andre typer af gæld er gået for godt. Du kan ikke få pengene tilbage, hvis du har brug for det til en nødsituation - og du har brug for en måde at håndtere nødsituationer på.

Fik giftig gæld?

Det kan være fornuftigt at prioritere high-rate "giftig gæld" over pensionsbesparelser, når gælden kan betales relativt hurtigt. Giftig gæld omfatter alle payday lån og de fleste kreditkort saldi. Du vil stadig gerne bidrage tilstrækkeligt til en pensionsplan først for at få et selskab til at matche (fordi det er gratis penge), men resten af ​​dine pensionsbidrag kan vente, indtil den giftige gældsdrage er slået.

Det går ud fra, at dragen er slayable, selvfølgelig.

Hvis det ville tage dig fem år eller længere at betale denne og andre forbrugsgoder, som f.eks. Medicinske regninger og personlige lån, så bør du overveje gældslettelse. Hvorfor fem år? Fordi det er så længe, ​​ville du blive forpligtet til at foretage betalinger på en sådan gæld i en kapitel 13-konkursplan, før dine resterende saldi slettes.

Og fem år er omkring det maksimale, vil jeg have, at nogen skal sætte pensionsopsparing i fare, givet hvad vi ved om den stigende pensionskrise i Amerika. Virkeligheden, der afspejles i alle undersøgelser af amerikansk økonomi, er, at de fleste mennesker har håndterbare gældsbyrder, men mange har alt for lidt sparet til pensionering.

Her er et par fortællingsstatistikker:

• I det seneste Ansættelsesberettigede Forskningsinstituts Retirement Survey Survey, sagde 42% af arbejderne - og 27% af de 55 og ældre - at de havde mindre end $ 10.000 sparet. EBRI har forudsagt, at mere end 40% af baby boomers og Gen Xers vil løbe tør for penge ved pensionering og ikke være i stand til at dække de grundlæggende udgifter plus omkostningerne til sundhedsvæsenet.
• I modsætning hertil havde en fjerdedel af amerikanske husstande ingen gæld i 2013, ifølge Federal Reserve-rapporten. Kun 8,2% af debitorerne havde gældsbetalinger, der udgjorde mere end 40% af deres indkomster, et indkomstniveau, der indikerer økonomisk nød.
• De fleste amerikanske husstande har ingen kreditkortgæld. Ca. en fjerdedel af husholdningerne har ikke kreditkort, mens en anden 35% til 40% betaler deres saldi fuldt ud hver måned. Medianfamilien med en kreditkortbalance udgjorde $ 2.300 i 2013, det seneste år, for hvilket Fed-statistikker er tilgængelige.
• Selv studentelån gæld, den formodede bane af årtusinders eksistens, er håndterbar i de fleste husstande. Den gennemsnitlige andel af indkomsten afsat til studielån betalinger i husholdninger ledet af personer under 35 med college grader er 3,8%, siger Fed.

Det er klart, at folk stadig overdoserer gælden.Omkring 1 million amerikanere indsender personlige konkurser hvert år, og næsten 7 millioner har misligholdt deres studielån. Foreclosures er nede fra deres højdepunkt, men mere end en halv million hjem var i et vist stadium af afskærmning i begyndelsen af ​​2016, ifølge ejendomsforskningsfirma CoreLogic.

For titusindvis af husstande udgør skummet pensionsbesparelser imidlertid en større fare for langsigtet rigdom end deres gæld. Betaling af lavfrit, potentielt fradragsberettiget gæld som studielån og realkreditlån bør ikke prioriteres i forhold til at opbygge deres forsvar mod en fattig alderdom.

Liz Weston er en kolonne på Investmentmatome, en personlig finanswebside og forfatter til "Din kredit score." Email: [email protected]. Twitter: @ lizweston.