Roth IRA Tidlige tilbagetrækninger: Hvad du behøver at vide
BACKDOOR Roth IRA (5 EASY STEPS CONVERSION)
Indholdsfortegnelse:
- Quick rundown: Roth IRA tidlige tilbagekøb
- Tidlige tilbagekøb af Roth IRA bidrag
- Tidlige tilbagekøb af Roth IRA indtjening
- Hvad er næste?
- Finde den bedste IRA udbyder
- Lære svar på dine IRA spørgsmål
- Beslutte om en Roth 401 (k) eller Roth IRA er bedre for dig
Pensionskonti er ikke altid kendt for deres fleksibilitet, og derfor er Roth IRA klar over sine afslappede tidlige tilbagetrækningsregler: Fordi disse konti er finansieret med efter skat dollars, er du fri til at trække bidrag til enhver tid.
Du kan trykke på en Roth IRA, op til det beløb du har bidraget, af en eller anden grund, lige fra den ansvarlige (der er et hul i dit tag og dit køkken er nu en swimmingpool) til den ubarmhjertige (du vil bygge en tagterrasse swimmingpool over dit køkken).
Det betyder ikke dig skulle gerne tryk på kontoen. Følgende quiz vil give dig et hurtigt svar på, om din Roth IRA tidlige tilbagetrækning bliver beskattet - eller læs videre for flere detaljer nedenfor.
Quick rundown: Roth IRA tidlige tilbagekøb
- Hvis du vil trække bidrag: Efter skat bidrag - almindeligvis kaldet "basis" - kan trækkes tilbage til enhver tid af nogen grund uden skatter eller sanktioner.
- Hvis du vil trække indtjening: Du skal opfylde to krav til en kvalificeret distribution for at undgå skat og en 10% straf. For det første skal du have haft en Roth IRA-konto i mindst fem år, et ur, der begynder at tjekke i begyndelsen af året for dit første bidrag. For det andet skal du være mindst 59½, handicappede, døde (fordelingen er taget af arvinger) eller bruge op til $ 10.000 til et første hjem køb.
" Læs mere: Alt hvad du behøver at vide om IRA-tilbagekøb
Hvis du ikke tilfredsstiller begge point, vil tilbagekøb af indtjening sandsynligvis komme med indkomstskatter og sanktioner. Nogle undtagelser, som er beskrevet nedenfor, giver dig mulighed for at undgå 10% straf - men ikke skat - på visse tidlige udlodninger, der ikke er kvalificerede.
Tidlige tilbagekøb af Roth IRA bidrag
Med stor fleksibilitet kommer et stort ansvar. Du har bidraget til en Roth IRA til pensionering; Det er klogt at undgå at raide det, før du tager det til målstregen.
Det kan give dig ro i sindet at vide, at Roth IRA-bidrag kan tappes i en kniv
Hvis det var så simpelt som at tage en hurtig dukkert i dine bidrag til at dække en kortsigtet udgift, og derefter genopfylde disse penge kort efter, ville der ikke være meget problem, forudsat at du stolede på dig selv rent faktisk genopbygge de penge. Men Roth IRAs bidragsrammer er $ 5.500 om året ($ 6.500 hvis du er 50 eller ældre), og lån er ikke tilladt, så du kan ikke nemt erstatte penge, du har trukket ud, hvis du allerede giver det maksimale bidrag hvert år.
Det kan dog give dig ro i sindet at vide, at Roth IRA-bidrag kan tappes i en kniv. De er ikke en erstatning for en nødfond eller en undskyldning for at leve over dine midler, men hvis tingene bliver dystre, kan de være en kilde til hurtig penge.
Hvis du tager en tidlig tilbagekaldelse fra en Roth IRA, kommer bidragene først ud, hvilket er en sjælden bevægelse fra IRS for at gøre tingene lettere for dig. Du behøver ikke bekymre sig om skatter - eller om at regne ud for hvilken del af din distribution der kommer fra indtjening, og hvilke bidrag - medmindre du trækker mere ud end du har bidraget.
Beløb konverteret til Roth IRA kommer ud næste, på først og fremmest basis, og indtjeningen kommer ud sidst.
Tidlige tilbagekøb af Roth IRA indtjening
Skal du trykke på indtjening? Det er her ting bliver hårde.
Fordi du har lavet disse bidrag efter skat, får du kvalificeret udbytte skattefri
Roth IRAs skattebehandling har folk, der svømmer: Fordi du har lavet disse bidrag efter skat, får du kvalificeret udbytte skattefri. Problemet er, at IRS definitionen af en kvalificeret distribution er smal, og en indtjeningsfordeling før alder 59½ vil nok ikke opfylde den.
| Tidlige fordeling af indtjening af disse årsager anses for kvalificeret: ikke skattepligtig eller 10% straf | Tidlige udlodninger af indtjening af disse grunde betragtes som undtagelser: skattepligtige som indkomst, men ikke underlagt straffen på 10% |
|---|---|
| Du har haft en Roth IRA i mindst fem år, og du tager distributionen under en af følgende omstændigheder: • Du er alder 59 1/2 eller ældre • Du er permanent og totalt handicappet • Som modtager af Roth IRA efter kontohaverens død • At bruge op til $ 10.000 til et første hjem køb | • Du tager fordelingen for kvalificerede uddannelsesudgifter • Du tager fordelingen for uudbetalte lægeudgifter, der overstiger 7,5% af din justerede bruttoindkomst for året eller sygesikringspræmierne, mens du er ledig • Du tager kvalificerede reservistuddelinger (for medlemmer af den militære reserve kaldes til aktiv tjeneste) • Du tager en serie af stort set lige store fordelelser • Fordelingen skyldes en IRS-afgift • Du har ikke holdt en Roth IRA i mindst fem år, men du er 59 1/2 eller ældre, permanent og totalt handicappet, arvet Roth IRA efter kontoens ejer eller bruger op til $ 10.000 til et første køb |
For det første skal du have haft en Roth IRA i mindst fem år for at undgå indkomstskatter og 10% straf.Bemærk, at denne betingelse er opfyldt, hvis fem år er gået siden du først har bidraget til nogen Roth IRA, ikke nødvendigvis den, du planlægger at trykke. Der er dog en undtagelse; Hvis du har konverteret aktiver fra en traditionel IRA eller 401 (k) til en Roth IRA, har hver konverteret mængde sin egen femårige ur.
For det andet skal du være 59 år eller ældre, permanent og fuldstændigt handicappet eller bruge pengene til et første køb af hjemmet (og for den sidste er der en grænseværdi på $ 10.000). Modtagere er også i stand til at tage kvalificerede udbetalinger efter kontoejerenes død.
Hvis du ikke opfylder begge regler for kvalificerede udlodninger, vil IRS fravige straffen (men ikke skat), hvis du tager en fordeling af en af følgende årsager:
- Kvalificerede uddannelsesudgifter
- Uudbetalte lægeudgifter, der overstiger 7,5% af din justerede bruttoindkomst for året
- Sundhedsforsikringspræmier, mens du er arbejdsløs
- Kvalificerede reservistuddelinger (for medlemmer af den militære reserve kaldet til aktiv tjeneste)
- En serie af i alt væsentlige lige periodiske betalinger - tilbagevendende udbetalinger designet til at hjælpe dig med vejrforlænget økonomisk trængsler før pensionsalderen - hvilket generelt kræver, at du tager mindst en fordeling hvert år i fem år eller indtil du bliver 59½, alt efter hvad der kommer senere
Uden for disse kriterier kan du blive beskattet og straffet ved en tidlig tilbagetrækning af indtjeningen. Afhængigt af din skattesats kan det koste en tredjedel til halvdelen af den skattepligtige del af din distribution.
Med andre ord: Med undtagelse af sjældne og dystre forhold er det ikke det værd.
For andre ideer om at finde kontanter til at betale for uventede omkostninger, se vores side om hurtige måder at låne penge på.
