Du behøver ikke at være rig til at føle sig godt om dine penge -

I den endeløse strøm af årtusindfokuserede undersøgelser sluttede man endelig til mig.

Det kom via e-mail fra det canadiske firma RBC Wealth Management, som fandt ud af, at tusinder af årtier er mere selvsikker og forberedt end tidligere generationer. Vi er ansvarlige for at forstå vores finansielle anliggender og gøre forskning for at forbedre vores økonomiske viden, rapporterede undersøgelsen.

Jeg tror, ​​at alt dette er sandt, hvorfor jeg oprindeligt overset, at denne undersøgelse ikke rent faktisk handlede om en gruppe, som jeg tilhører: Det var udelukkende fokuseret på high net worth millennials, specifikt 479 respondenter under 35 år med gennemsnitlige investerbare aktiver af 5,7 millioner dollars. Flertallet i denne gruppe forventer at modtage en arv, hvis de ikke allerede har det.

Så: Rige årtusinder med rige forældre gør det godt - økonomisk set alligevel. Hvad med resten af ​​os?

Heldigvis er der ingen mangel på undersøgelser, mange af dem dyster, men mangler også konkrete data. Jeg formoder, at vi gør det bedre med vores penge end disse undersøgelser siger, men som i de fleste store demografiske grupper, der har lidt fælles uden for deres alder og et gitterkælenavn, er der en bred vifte af realiteter. Nogle årtusinder kæmper sikkert; et par tæller tilsyneladende deres penge med millioner.

Hvor du falder på, afhænger spektret af en lang række faktorer - nogle i din kontrol, nogle ikke. Men det gode - og jeg håber selvfølgelig - nyheden er, at du ikke har brug for over 5 millioner dollars investeret i 35 år for at have en sikker økonomisk fremtid. Her er hvad du behøver.

Et lille perspektiv

Forskning viser bunker af penge vil ikke øge din lykke, men at være økonomisk komfortabel helt sikkert måske. De fleste mennesker har deres egen definition af økonomisk komfort, men generelt hjælper det sig med at holde sig uden for højrente gæld, vedligeholde mindst en lille gryde af akutkontanter og føle at du gør fremskridt hen imod opfyldelse af dine pensionsmål.

Det sidste punkt kræver at vide, hvad dit mål rent faktisk er, og det afhænger af dine nuværende indkomst- og pensionsforventninger. Hvis du sparer et sted i nærheden af ​​10% til 15% af din bruttoindkomst hvert år, har du det godt.

Personer, der tjener lavere indkomster, kan - og typisk gør - falde hen imod 10% siden, begge fordi de ofte har færre penge til rådighed for at spare, og fordi en større procentdel af deres indkomst vil blive erstattet af social sikring ved pensionering. Højere lønmodtagere skal sigte mod 15%. Hvis du regner med en arv, vil du måske gerne chatte med dine forældre for at være sikker.

For at få et personligt mål for, hvordan disse procentsatser oversættes til faktiske dollars, slå dine tal til en pensionskalkulator.

En pensionskonto - fortrinsvis en 401 (k)

En 401 (k), især en, der matcher nogle eller alle dine bidrag, er uvurderlig, når det kommer til at spare for pensionering - så meget, at tilstedeværelsen af ​​en bør være en faktor i vurderingen af ​​et jobtilbud, lige sammen med lønnen. (Det antages, at du har det privilegium at evaluere jobtilbud, hvilket er en relativt stor antagelse, jeg ved.)

Desværre har mere end en tredjedel af arbejderne ikke en arbejdsgiversponseret pensionsplan, og årtusinder er nogle af de mest sandsynlige i denne gruppe, ifølge en analyse fra The Pew Charitable Trusts.

Hvis en 401 (k) er fra bordet for nu, er der måder at replikere nogle af skattefordelene - men ikke arbejdsgiverens kamp - med en individuel pensionskonto. Den bedste mulighed for mange unge er en Roth IRA, som giver skattefri vækst og skattefri distribution i pensionering. I bytte får du ikke et skattefradrag på bidrag som du gør med en 401 (k) eller en traditionel IRA. Men hvis din indkomst er lavere nu end du forventer at være i fremtiden, er en Roth IRA en bedre aftale, taxwise.

Problemet med IRA er de lave bidragsgrænser, der er begrænset til kun $ 5.500 om året sammenlignet med $ 18.000 for en 401 (k). Hvis du er selvstændig, bør du overveje en SEP IRA, som giver dig mulighed for at lægge betydeligt flere penge på hvert år. op til $ 54.000 i 2017, afhængigt af hvor meget du tjener. De tusindårlige undersøgelser kan få dig til at tro, at du aldrig vil spare så meget; Jeg siger, det er godt at have mulighed.

Her er en vejledning til IRA og en hurtig forklarer om SEP IRA'er. Begge hjælper dig med at beslutte, hvilken konto der passer til dig.

Viljen for at undgå livsstilskryb

At spare 15% eller endda 10% af din indkomst lige nu, er muligvis ikke mulig, selvom du har en faktor i en arbejdsgiverkamp. Løsningen er at arbejde dig op til det niveau, da din indkomst stiger over tid.

Problemet er, at når indtægterne stiger, følger udgifterne ofte i trin. En rejse betyder, at du har råd til en ny bil, eller endda bare en ekstra middag eller to ud hver måned. Før du ved det, er du tilbage til hvor du startede, og kæmper for at samle nok penge til at spare.

Når du får en rejse, log ind på din 401 (k) eller IRA hjemmeside og bump dit bidrag op. Du behøver ikke at rette det hele mod pensionering; halvdelen er et retfærdigt mål. Når du har gjort det, kan du se på, hvordan og hvor du måske vil øge dine udgifter.Målet er at sikre, at du altid bruger og sparer i overensstemmelse med dine prioriteter, ikke regelmæssigt og blindt at ratcheting din livsstil.

OK, hvad er næste?

En Roth IRA er en fantastisk måde at komme i gang med at spare for pensionering. Fordi du vil bidrage efter skat dollars, vil eventuelle penge i en Roth IRA nyde skattefri vækst og skattefri distribution i pensionering.

Lær mere: Hvad er en Roth IRA, og hvorfor har jeg brug for en? »

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Forbes.

Flere ressourcer til at opbygge din rigdom:

• Hvor meget skal jeg spare for pensionering?
• Hvordan skal jeg investere mine penge?
• IRA vs 401 (k): Hvor skal jeg spare for pensionering?