Sådan holder du din pension på sporet i Boomerang år

Hvis dit barn bliver en af ​​de millioner af unge voksne, der boomeranger hjem for at leve med dig, kan den ekstra udgift gøre en alvorlig crimp i dine pensionsplaner.

På trods af en økonomi, der har været støt stigende siden den store recession sluttede i 2009, levede kun 67% af befolkningen i alderen 18 til 34 bortset fra deres familier i de første fire måneder i år, ifølge en undersøgelse fra Pew Research Center. At de seneste data ekkoer tilsvarende tal fra en 2013-gallupundersøgelse, der også fandt en tredjedel af de voksne i alderen 18 til 35, stadig boede hos deres forældre. Ligesom middelaldrende forældre lægger nogle af deres tungeste økonomiske byrder bag dem, kommer deres børn og opfordrer til hjælp.

30 procent af de økonomiske tilhængere, der har børn, siger, at de vil forsinke deres pension for at hjælpe deres voksne børn, ifølge en nylig finansiel støtteundersøgelse fra TD Ameritrade. Af dem, der støtter voksne børn, sagde næsten 70%, at de ville fortsætte med at gøre det, indtil deres børn fandt godt betalende job.

Men du behøver ikke nødvendigvis at lade dine voksne børn sænke dine pensionsbesparelser, siger økonomiske eksperter. Straks snak med dine voksne børn om dine økonomiske mål, og deres ansvar kan hjælpe med at sætte alle på vej mod uafhængighed.

"Du vil ikke ende med at blive" The Giving Tree ", siger Charlie Bolognino, finansiel rådgiver for Side-by-Side Financial Planning LLC i Plymouth, Minnesota. "Det handler ikke om, at du behøver at føle trykket eller skylden for at ofre alt, hvad du har som husstand ud over dine børn. Det er ikke dit job at give, før det gør ondt."

Her er et par vigtige trin, du kan tage for at holde din økonomi på rette spor, når dit voksne barn flytter tilbage.

Start diskussioner tidligt

Dit barn kan komme hjem for en række forskellige grunde, som f.eks. Ledighed, de høje leveomkostninger, gæld eller blot et behov for husly, mens kortlægning af det næste skridt i livet. Omkring halvdelen af ​​tiden begynder økonomiske drøftelser mellem forældre og børn, fordi barnet beder om støtte, ifølge TD Ameritrade-undersøgelsen.

Når et barn spørger om hjælp, har forældre tendens til at få "heltsyndrom", siger Carlos Dias Jr., en rigdomsleder og finansiel rådgiver hos Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Florida. "De tager sig af deres børn og betaler for deres udgifter og ikke lægger nogen byrde eller ansvar på dem," siger han.

Vær ærlig over dine økonomiske mål

Nu hvor dine børn er voksne, hjælper dem med at forstå dine økonomiske mål og grænser.

"Sæt dig ned og forklare," Vi har cash flow og vi er ansat, men penge, vi vil hjælpe dig med, er penge, vi tager fra vores fremtidige selv ", siger Eric Schaefer, en finansiel planlægger hos Evermay Wealth Management i Arlington, Virginia. "De fleste årtusinder, der er afhængige af en nærmest pensionist eller pensionist, skal kunne forstå det rimeligt."

At hjælpe dem med at forstå omfatter at bremse deres forventninger, siger Bolognino. "Det er en del af ombord på dit barn tilbage i dit husstand og siger:" Vi har elsket hvert minut at gøre dette for jer alle disse år, men da din mor og far er der en rigtig verden, skal vi leve ind for at være forberedt på os selv " " han siger. Juster dit budget for den nye virkelighed og del med dit barn, hvor meget du har råd til at bruge for at hjælpe ham eller hende ud.

Opret en plan for rimelig støtte

Afhængigt af hvor meget gæld dit barn kommer hjem med, er det dit valg at bestemme, hvor meget du har råd til at hjælpe ham eller hende - hvis overhovedet.

"Det er en hård linje at gå, fordi det er dit barn, men du skal håndtere det på en forretningsmæssig måde. Så du skal forklare dem: Hvis de har brug for penge, betragtes det som et lån. Du skriver op betingelser, og du finder ud af, hvordan de vil betale dig tilbage, "siger Ed Snyder, en finansiel planlægger med Oaktree Financial Advisors i Carmel, Indiana.

Etableringen af ​​disse forventninger gennem samtale og skriftlig er afgørende for at komme i gang, siger Robert Stammers, direktør for investoruddannelse hos CFA Institute, en sammenslutning af investeringsfolk.

Dette gælder især hvis penge skifter hænder mellem dig og dit barn. "Det er ofte en fest, der opfatter situationen anderledes, og det kan være et problem," tilføjer Stammers.

Støtte kun nødvendige udgifter

Eksperter anbefaler, at du betaler for livsstilsrelaterede udgifter, som dit barn kan have, såsom penge til at hænge ud med venner eller tage ture. "Alt for ofte ser jeg, at folk medundertegner en bil til børn, der er arbejdsløse, eller jeg ser, at folk betaler deres børnebidrag til lands klubber selv. At hjælpe med livsstil er en meget glat hældning, "siger Schaefer. Han tilføjer: "Det gør det sværere at slukke for den støtte, selv når barnet har den økonomiske evne til at støtte sig selv."

Hvis dine børn har dårlige pengehåndteringsfærdigheder, skal du sørge for, at du ikke giver dem mulighed for at påtage sig mere gæld eller bruge ubesværet, siger Stammers. Mens de omgrupperer i hjemmet, har du chancen for at hjælpe med at skabe stærke personlige økonomi vaner, der vil hjælpe dem på lang sigt.

Hvis de er i økonomiske problemer, "Sørg for at de går ud og får kreditrådgivning eller økonomisk rådgivning, så de kan lære at styre deres penge," siger Stammers.På den måde er "den hjælp du giver dem faktisk produktiv."

Kom med en exit strategi

I en undersøgelse fra 2012 om "Boomerang Generation" fra Pew Research Center, sagde næsten halvdelen af ​​de undersøgte, at de betalte husleje til deres forældre, og næsten 90% sagde, at de hjalp med husstandens udgifter.

Uanset om du beslutter dig for at opkræve leje, foreslår Tom Stockett, grundlægger og administrerende direktør for strukturerede vækststrategier, at arbejde med dit voksne barn tidligt for at etablere nogle få vigtige ting:

• Hvor meget dit barn vil bidrage til husholdningsudgifter
• Hvilken slags beskæftigelse har han, selvom det ikke er et drømmejob
• Hvor længe han eller hun planlægger at leve derhjemme

Det sidste spørgsmål bør føre til en exitstrategi. Du og dit voksne barn skal være enige om en måldato, hvormed han eller hun vil flytte ud.

Ellers kan dit hjem og din hjælp blive krykken, der forhindrer dit barn i at opnå økonomisk uafhængighed. Det kan også være det, der holder dig tilbage fra at nå dine pensionsmål.

"Du vil hjælpe dine børn, men hjælpe dem ikke til skade for dine egne finanser," siger Stammers. "Hvis du er i eller i nærheden af ​​pension, og du kommer i økonomiske problemer, så vil du ikke være der for at hjælpe dine børn heller."

Anna Helhoski er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @AnnaHelhoski .

Denne historie opstod oprindeligt i USA i dag.

Billede via iStock.