Hvordan kvinder, der går på pension med deres mænd, taber ofte

Kvinder, der går på pension, når deres ægtemænd gør det, kan give op mere rigdom end de indser.

Giftede kvinder generelt er stadig i deres højeste indtjeningsår i deres 50'erne og begyndelsen af ​​60'erne, mens de giftige mænds indtjening er faldende, siger økonom Nicole Maestas, en lektor i sundhedsplejepolitikken på Harvard Medical School og forfatteren af ​​en nylig undersøgelse om parers indkomst og pensionsmønstre.

Som et resultat ofre ofrer gifte kvinder typisk mere socialsikringsformue end gifte mænd, når de går på pension tidligt, siger Maestas, som analyserede University of Michigan's Health and Retirement Survey af mere end 20.000 mennesker 50 og ældre.

Socialsikringsydelser er baseret på en persons 35 højeste indtjeningsår, så hvert andet år kan en ældre gift kvinde arbejde erstatte et tidligere år, da hendes indkomst var lavere, eller hun tog tid ud af arbejdsstyrken - for eksempel at rejse børn. Fordi ældre gift mænd er typisk forbi deres højeste indtjeningsår, er det samme ikke rigtigt for dem, Maestas fandt.

Men kvinder går typisk på pension samtidig med deres ægtemænd, siger Maestas. Da kvinder i heteroseksuelle par gifte sig med mænd to eller tre år ældre, betyder det, at gifte kvinder forlader arbejdsstyrken i yngre alder.

Kvinder står over for ekstra risici

Tidligere pensionering betyder også mindre tid at spare for pensionering, der kan strække årtier. Det burde give kvinder pause, siger Jean Setzfand, senior vicepræsident for programmer for AARP.

"Vi lever længere. Vi bruger flere år i pension. Der er flere år, vi skal overveje at finansiere, "siger Setzfand.

Kvindernes længere levetid betyder, at de sandsynligvis vil overleve deres ægtemænd, og de har større risiko for at overleve deres besparelser. Kvinder er 80% mere tilbøjelige end mænd til at leve i fattigdom efter 65 år, ifølge National Institute for Retirement Security.

Socialsikringskontrol, hvis de er store nok, kan være en kraftig modgift mod fattigdomslempelser i sene dage. Sociale ydelser kan ikke overleves, reduceres af nedgang i aktiemarkedet eller stjålet af svindlere, Maestas noter.

Forsinkelse Social sikring, hvis ikke pensionering

Folk behøver ikke at kræve social sikring, når de går på pension, selvom mange gør det. 30% af kvinderne og 35% af mændene i 2017 indgav i den tidligste alder, hvilket er 62, ifølge Center for Pension Research ved Boston College. Det låser dem til kontroller, der er betydeligt mindre end hvis de havde ventet et par år.

Fordelene stiger med ca. 7% hvert år mellem 62 år og fuld pensionsalder, der for øjeblikket er 66. Herefter øges kontrollen med 8% hvert år, indtil ydelserne maksimeres ved 70 år. En månedlig ydelse på $ 1.000 på 62 år kan være over $ 1.300 på 66 eller over $ 1.700 ved 70, selvom nogen holder op med at arbejde.

Ingen anden investering kan tilbyde den slags garanteret afkast, hvorfor planlæggere ofte opfordrer deres kunder til at trykke på andre pensionsfonde, hvis det giver dem mulighed for at forsinke med at kræve social sikring.

Det handler ikke kun om penge

Finansielle overvejelser er kun en del af beslutningen, siger finansielle planlæggere. Par må også overveje de følelsesmæssige og psykologiske problemer med at gå sammen eller fra hinanden.

"Begyndelsen af ​​pension er en spændende tid, og mange par nyder at starte den rejse sammen," siger Stephanie Mushna, en certificeret finansiel planlægger i Grand Rapids, Michigan.

Folk, der nærmer sig pensionsalderen, er ofte meget opmærksomme på, at deres tid på jorden og deres gode helbred ikke varer evigt. Det kan gøre det sværere at holde det ud, især hvis det er på et job, de ikke kan lide. Men at arbejde endnu et år eller to længere kan få en dramatisk indvirkning på levedygtigheden af ​​et pars finansielle plan og det beløb, de kan bruge ved pensionering, siger planlæggerne.

Andre muligheder går ned til et lavere stress job eller en med mere fleksibilitet. I stedet for at rejse fuld tid med en pensioneret ægtefælle, kan hustruer måske planlægge nogle udvidede ferier, foreslår Setzfand.

Det forudsætter selvfølgelig, at kvinder kan finde sådanne job. Mange af de kvinder, der vil være mest afhængige af social sikring, kan være låst til job med let fleksibilitet, noterer hun. Sundhedsanliggender og omsorg for familiemedlemmer kan også skubbe kvinder ud af arbejdsstyrken tidligere end de forventer.

Maestas forstår, at ikke enhver gift kvinde vil eller vil kunne fortsætte med at arbejde, men hun håber, at hendes forskning i det mindste vil få par til at diskutere deres muligheder.

"Det giver ofte mening at i det mindste forsinke at kræve social sikring," siger Maestas. "Men der er ikke rigtigt et rigtigt svar til alle."

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.