Retire Right: Planlæg at gøre det to gange

Der er pensionen, der ligner reklamerne: cykling, rejser, nyder familien.

Og så er der den, hvor du ikke længere kan komme op ad trappen.

De fleste af os planlægger lykkeligt for den første, når vores helbred er god og energi høj. Det andet kan være svært at overveje, når helbredet falder og medicinske kriser kan ændre liv på et øjeblik.

Men fokus på den aktive del af pensionen kan kortvarige din livskvalitet, når du begynder at falde. Derfor foreslår økonomiske rådgivere, at du også ser på, hvordan du vil leve i den senere fase. Her er hvad du bør overveje for den anden fase.

Forestille fremtiden

Certificeret finansiel planlægger Dana Anspach fra Scottsdale, Arizona, vil ikke have, at hendes klienter for tidligt skal give op til deres hjem eller lave andre træk, der måske ikke passer til dem. Et par hun rådede til, for eksempel, flyttede ind i et fortsættende plejesamfund - en, der omfatter selvstændig levende, assisteret bolig- og plejehjem - i 80'erne og flyttede tilbage igen et år senere, fordi de ikke kunne underholde eller dekorere deres lejlighed de måde de ønskede. (De brugte deres refunderede depositum til at købe en condo og havde nok penge til at betale for hjemmepleje.)

Anspach har også hørt horrorhistorier om ældste, der holdt for lang tid i usikre forhold, indtil sundhedskriser førte dem ind på hospitalet - og efterlod deres familier at krymme for at klare omkostningerne, deres omsorg og hvad de skulle gøre med familiens hjem.

Nøglen, planlæggerne siger, er at begynde at tænke og tale om, hvordan du vil klare, når dit helbred begynder at mislykkes.

"Du har så mange flere muligheder, hvis du planlægger tidligere og sætter banen op af, hvor du vil hen," siger Danielle Howard, en CFP i Basalt, Colorado.

Howard starter med de noget nemmere beslutninger, som hvem kunderne ønsker at træffe medicinske og finansielle beslutninger, hvis de bliver uarbejdsdygtige. Derefter går diskussionen til de hårdere emner - forestiller livet, når de ikke kan navigere i trapper eller køre eller håndtere daglige aktiviteter som madlavning, rengøring, dressing eller badning selv.

Kunne de blive i deres nuværende hjem? Skal det blive ændret? Hvem vil give deres pleje, og hvordan skal de betale for det?

Anspach råder over klienter, der ikke har langtidsplejeforsikring eller familiemedlemmer, der er villige til at sørge for at spare deres egenkapital til sådanne udgifter, i stedet for at bruge det til at øge deres pensionsindkomst. (Boligkapitalen kan tappes med kredit eller realkreditlån eller ved at sælge hjemmet.)

Hvis forældre forventer, at børn skal hjælpe, siger Anspach, at de skal sørge for, at børnene er om bord, og at disse børns liv er stabile nok til at give omsorg, hvis forældrene flytter tættere.

"Du vil ikke flytte over hele landet og få dem til at blive overført et andet sted," siger Anspach.

Tag hensyn til omsorgspersonens behov

Forældre bør også overveje, hvordan de kan gøre tingene lettere for deres omsorgspersoner, siger Ed Vargo, en CFP i Cleveland. Vargo opfordrede sin svigerinde til at flytte fra et hjem, der var 20 minutter væk til en, der var fem minutter væk.

"Det 20 minutter kan blive en time frem og tilbage, og du kan gå flere gange om dagen," siger Vargo.

Hans svigerinde, Rose Forrester, forstod disse dynamikker godt. Inden hun gik på pension for tre år siden, var Forrester en fysioterapeut, der leverede hjemmepleje til ældre patienter - og en plejeperson til sin mor, som også levede 20 minutter væk. Til sidst flyttede Forrester og hendes mand Dan til den ældre kvinde i deres hjem, hvor hun boede i tre år indtil hendes død.

Så begyndte parret at tale om, hvad de skulle gøre for at gøre tingene lettere for sig selv og deres børn i de kommende år. Hverken ønskede at forlade deres hjem i fire årtier, men begge realiserede dets trapper og layout ville være svært at navigere en dag.

"Jeg kunne have opholdt sig 10 år mere, men i 10 år vidste jeg, at jeg ikke ville få energi til at bevæge sig," siger Forrester. Parret flyttede til et etnisk, ranchestil hjem for tre år siden, da han var 68 år og hun var 66 år.

Vargo taler nu med sin far om at komme tættere på. Den ældre mand afviste oprindeligt ideen, men efter et par års diskussioner har han sagt, at han nu overvejer det.

"Der er en tendens til, at folk fortæller andre mennesker, hvad de skal gøre. Det virker ikke rigtig, "siger Vargo. "Har en diskussion, del dine bekymringer, men vær tålmodige."

Liz Weston er en certificeret finansiel planlægger og kolonneforkæmper på Investmentmatome, en privat finanswebsted og forfatter til "Din kredit score." Email: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.