Sådan genopbygge kredit efter at være frigivet fra fængsel

Måske er du blandt de anslåede 650.000 mennesker, der frigives fra fængslet hvert år i USA, ifølge justitsministeriet. Eller måske får du snart frigivelse efter fængselsreformen ændret retningslinjerne for dommere for narkotikarelaterede forbrydelser. Måske frigives et af dine familiemedlemmer snart, og du leder efter måder at hjælpe ham eller hende med at justere.

Genoptagelse af samfundet efter fængsling kan være udfordrende for enkeltpersoner selv, deres familier og deres lokalsamfund. En af de største vanskeligheder er den finansielle byrde for tidligere fanger og deres familier efter måneder eller år med indespærring. Gæld overført fra livet før fængsel, advokatsalærer under fængsling og behovet for at finde et nyt job efter frigivelse kan alle gøre det svært at komme tilbage på sporet.

Din kredit historie, i særdeleshed, kan have lidt, mens du var i indespærring. Men du kan styrke din økonomi, styre gæld og genopbygge din kredit ved at følge disse trin.

1. Lav et budget

Det første, Tony Leahy anbefaler, når han taler til tidligere fanger om økonomi, er at henvende sig til specifikke problemer som en del af en pengehåndteringsplan. Han er direktør for forbrugeroplysnings-og erhvervsuddannelsesservice (CENTS) i Seattle, en organisation, der tilbyder klasser i pengehåndtering for folk, der går ind i samfundet.

"Hvis du følger principperne om pengeforvaltning, vil din kredit automatisk forbedre," siger Leahy.

Det betyder at lave et budget og holde fast ved det, så du bruger ikke flere penge, end du har kommet i hver måned. At kunne opfylde dine økonomiske forpligtelser vil forbedre din kredit score, da on-time betaling af alle dine regninger er en god måde at styrke din score på.

• Tilbage til det grundlæggende: Hvordan man opbygger et budget

2. Vurder din gæld

Enhver kan akkumulere gæld, uanset om det er kreditkort gæld, forsinket børnebidrag, studielån eller realkreditlån. Men folk, der forlader fængslet, møder undertiden en anden gældsbyrde: deres andel af de juridiske gebyrer, de har afholdt før, under og efter fængsling.

Uanset hvad din gæld måtte være, anbefaler Leahy at lave en komplet liste over, hvad du skylder og nærmer dig kreditorer til at udarbejde en betalingsplan, hvis det er nødvendigt.

For eksempel siger Leahy, at nogle børnebidrag betalinger kan være baseret på et højere betalende job, du havde før fængsling. Hvis du ikke tager dig tid til at få det tilpasset til dine nye forhold, kan du finde dig selv jaget af et inkassobureau, og din kredit score kan lide som følge heraf.

"Prøv at lave en betalingsplan med retten i stedet for at undgå problemet," siger Leahy.

Budget- og udgiftsplanen vil også hjælpe dig med at gøre din sag for at sænke dine betalinger, siger han. Han anbefaler, at du trækker din kreditrapport for at se, om der er nogen overraskelser. Du kan få din rapport gratis fra hvert af de tre rapporteringsbureaus en gang om året.

• Få ud af kreditkort gæld

3. Find hjælp

Hvis du var begrænset i mange år, er nogle af dine gæld måske blevet forældede. Det betyder, at långiveren ikke længere lovligt har lov til at indsamle gælden fra dig. Leahy anbefaler at finde en lokal juridisk bistand klinik med en erfaren kreditor advokat, der kan hjælpe dig med at finde ud af, hvilke gæld du stadig skylder.

Det kan være svært at overveje simpelthen ikke at betale en gæld, men Leahy siger, at mange tidligere fanger ikke har råd til at betale dem, der er gået forældede.

"Hvis de har begrænsede økonomiske ressourcer, bør de bruge dem til at komme forbi, betale for mad og ly i stedet for at betale sig forældet gæld," siger Leahy.

Leahy advarer om, at denne tilgang kan skade din kredit, men en god advokat kan rådgive dig.

I ekstreme tilfælde kan det være en mulighed at erklære konkurs.

"Nogle gange er en persons økonomiske situation i en så sårbar stilling, at indgivelse af konkurs faktisk kan hjælpe deres økonomiske situation," siger Leahy. Han anbefaler at tale med en konkursadvokat, inden han tager dette skridt. Han eller hun kan rådgive dig om, hvilke af dine gældsbeløb du kan slette ved at indgive konkurs (ikke alle gældsforpligtelser kan elimineres), og om du kan beholde aktiver under processen.

• 5 spørgsmål at spørge, før de erklærer konkurs

4. Genopbyg din kredit

Når du har opfinde din gæld og lavet et budget, kan du begynde at genopbygge din kredit. At betale mindst minimum til tiden for hver kreditor er afgørende, men du kan også forbedre din kredit ved at reducere din samlede gæld. Tiden vil også hjælpe - jo længere din positive kredit historie er, desto bedre bliver din kredit score.

Hvis du ikke har haft et kreditkort i nogen tid, kan det være svært at kvalificere dig til en ny. Et par strategier hjælper dig med at komme tilbage til at kunne kvalificere sig til et kort:

Bliv autoriseret bruger

Hvis du har en ægtefælle, en forælder eller en anden betroet familie med god kredit, overveje at blive tilføjet et af deres kreditkortkonti som en autoriseret bruger. Du får dit eget kort med dit navn på den, men den primære kontoindehaver vil i sidste ende være ansvarlig for at betale regningerne. Dette vil ikke have en stor indvirkning på din kredit score, men det kan hjælpe lidt.

Men pas på: Hvis du er tilføjet som autoriseret bruger, og den primære kontoindehaver ikke betaler regningerne til tiden, kan din score blive beskadiget.

Ikke alle kreditkortudstedere rapporterer autoriserede brugere til kreditbureauerne. Se en komplet liste over dem, der rapporterer her.

Start med et sikret kreditkort

Et sikret kreditkort kræver, at du lægger et depositum, som kreditkortudstederen har som sikkerhedsstillelse. Normalt vil din kreditgrænse være lig med indbetalingen, så hvis du lægger ned $ 300 er din kreditgrænse også $ 300.

Ikke alle sikrede kort er skabt ens. Nogle kommer med meget høje gebyrer, og nogle rapporterer ikke til kreditbureauerne, hvilket betyder, at din kredit score ikke forbedres som følge af din gode adfærd med det sikrede kort. For anbefalinger henvises til vores webstedsliste over de bedst sikrede kreditkort.

Et andet ord med forsigtighed: Forudbetalt betalingskort kan også være nyttigt, hvis din kredit score er for lav til at kvalificere dig til et kreditkort. Men i modsætning til sikrede kreditkort rapporterer forudbetalte debetkort ikke til kreditbureauerne, så de ikke hjælper dig med at forbedre din kredithistorie.

Bundlinjen

Du står stadig over for mange udfordringer, da du genopbygger dit liv efter at have forladt fængslet. Ved at stå over for din gæld og andre økonomiske udfordringer kan du begynde at genopbygge dine kredit- og bankkonti og nyde de gode ting, livet efter fængsling har at tilbyde.

Virginia C. McGuire er en personaleforfatter på Investmentmatome, en personlig økonomi hjemmeside. E-mail: Virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .

Billede via iStock.