Er overtrækbeskyttelse nødt til at have dækning?

Du behøver ikke at blive brudt eller endda dårligt til at styre dine penge til at overdrage din bankkonto. Med 90% af de amerikanske voksne, der bruger kontroltjenester, er overtræk relativt almindelige. På trods af dette viser ny forskning, at mange forbrugere forbliver forvirrede med overførselskort, de tilhørende gebyrer og om de skal vælge den dækning, den giver.

En ud af 10 amerikanere, der bruger et betalingskort, der er bundet til en kontokonto, fik slappede med mindst et overtrækningsgebyr, og yderligere 5% betalte et pengeoverførselsgebyr for at dække en transaktion, der oversteg deres balance sidste år, ifølge The Pew Charitable Trusts. Omkostningerne stammer fra valgfrie tjenester, som kunderne skal acceptere at have anvendt på deres konti i henhold til regler om elektroniske pengeoverførsler, der trådte i kraft i 2010. Disse regler skal tjene overdragelsesdækning og gebyrer, der er enklere at forstå og billigere for forbrugere, der har debetkort, men forvirring vrimler, da mere end halvdelen af ​​de berørte kunder undersøgt af Pew ikke mindede om at acceptere tjenesten, kaldet "opting in".

Beskyttelse mod dækning

Når det kommer til overtrækbeskyttelse, er der tre grundlæggende muligheder:

1. Standardindstilling: hvor debiteringstransaktionen afvises af banken eller kreditforeningen på grund af utilstrækkelige midler på kontoen.
2. Overtrækbeskyttelse: hvor pengeinstituttet overfører penge til kontokontoen fra en tilknyttet fond, såsom besparelser, for at give tilstrækkelig til at dække transaktionen, når saldoen er for lav.
3. Overtræk dækning: hvor banken eller kreditforeningen betaler på transaktionen og producerer en negativ saldo på kontokontoen - hvad beløber sig til et personligt lån, indtil det er refunderet.

Gebyrer generelt opkræves for både overtrækbeskyttelse og dækning, selvom nogle pengeinstitutter tilbyder konti, der yder tjenesterne gratis. Generelt er gebyret for overtrækbeskyttelse, der indebærer en pengeoverførsel, fra $ 10 til $ 12 pr. Vare. For dækning - når banken betaler for dig - er gebyrerne betydeligt højere, ofte så meget som $ 35 eller mere pr. Transaktion. Også, hvis den negative saldo vedvarer i dage eller længere, opkræver mange banker mere, indtil betingelsen er elimineret. Ingen af ​​disse overtrækstjenester beskytter mod afviste betalinger, hvilket kan ske, når et indskuds- eller delkonto-bidrag ikke er hædret af checkens udsteder. I sådanne tilfælde vil beløbet blive fratrukket din saldo, og et returneret varegebyr, ofte fra $ 12 til $ 19, vil blive opkrævet.

Opt in eller ej?

Beslutningen om at acceptere overtrækbeskyttelse eller dækning bør afspejle, hvor ofte du overdrager din konto. Generelt anbefaler Investmentmatome at falde, eller forblive med standardindstillingen.

Typisk er debitkortkøb blokeret på salgsstedet ikke værdien af ​​beskyttelsen, ifølge 68% af respondenterne til Pew-undersøgelsen, som har overdraget en konto. De sagde, at de foretrækker at have sådanne transaktioner afvist i stedet for at betale gebyrerne i forbindelse med dækning. Medianværdien af ​​en overtræk for en betalingskortbruger er $ 24, ifølge US Consumer Financial Protection Bureau. Agenturet siger, at de, der vælger at have tendens til at have langt flere overtræk, end dem, der ikke accepterer ydelserne.

Mens en afvist afgift for en kop kaffe eller et brændstof køb kan være let at rykke af, kan vigtige transaktioner være katastrofale, hvis afvist. Så hvis størstedelen af ​​aktiviteten i kontoen beskæftiger sig med vigtige betalinger - for f.eks. Dagligvarer, kan overtrækbeskyttelse være en god ide. Husk, at personlige konti og regelmæssigt tilbagevendende debiteringer - som de regninger, der er planlagt til automatiske betalinger - vil blive underlagt dine finansielle institutioners faste procedurer for håndtering af overtræk, uanset om du har valgt at betale for debetkort, og du kan blive udsat for gebyrer, der resulterer i hvis din saldo ikke er tilstrækkelig, ifølge Federal Reserve.

En anden mulighed, der er særligt smart for dem, der måske overdrager deres konto relativt ofte, er at finde en online-kun bank eller en kreditforening, der opkræver lavere gebyrer. Capital Ones 360-konto behandler for eksempel overtræk som en kreditlinje og opkræver renter på det resterende beløb, indtil det refunderes. Det opkræver dog et gebyr på $ 9 for returkontroller. Andre, såsom Grow Financial Federal Credit Union i Tampa, Fla., Tilbyder tilbud om lave omkostninger ved hjælp af kontooverførsler.

(Se vores webstedskontrol sammenligning værktøj til andre muligheder.)

Så hvis en lav balance betyder intet mere end forlegenhed på en yndlings kaffebar i sjældne tilfælde, når en debiteringstransaktion afvises, kan overtrækbeskyttelse ikke være værd at koste. Men for de i mere uheldige økonomiske omstændigheder, som undertiden har brug for en udvidelse af kredit for at afværge katastrofer som afbrudt elektricitet, kan dækningen være mere en nødvendighed end en diskretionær mulighed. I sådanne tilfælde kan det betale for at finde en finansiel institution, der ikke straffer dig for alvorligt for den beskyttelse, den giver.

Fee-stung deponeringsbillede via Shutterstock.