Ny Lån Modifikation Fra Fannie, Freddie: Hvad skal man vide

Hvis du kæmper for at lave din månedlige realkreditbetaling, har Fannie Mae og Freddie Mac et nyt lån modifikationsprogram, så dit hjem forbliver ude af afskærmning - og du forbliver sat.

Programmet, der hedder Flex Modification, trådte i kraft 1. oktober 2017. Det vil inkorporere nøgleelementer fra Fannie og Freddie's standard og strømlinede modifikationsprogrammer, såvel som deres udløbne Home Affordable Modification Program.

Her er et nærmere kig på, hvordan Flex Modification fungerer, og hvem der er berettiget.

" MERE: Sammenlign online pant refinansiere långivere

Hvad er Flex Modification programmet?

Udviklet under ledelse af Federal Housing Finance Agency, fylder Flex Modification behovet for en langsigtet afskærmningsforebyggelsesløsning nu, hvor HAMP er udløbet. Et lån modifikation er, når en långiver accepterer at ændre de oprindelige betingelser for dit pant - ofte ved at forlænge låneperioden eller reducere hovedstol eller saldo - for at sænke dine månedlige betalinger.

Programmet hedder "Flex Modification", fordi det giver långivere større fleksibilitet ved evaluering af låntagere i forhold til tidligere lån modifikationsprogrammer. Med HAMP kunne långivere tilpasse vilkårene for et kvalificeret lån, indtil en pant betaling svarede til 31% af låntagerens indkomst. Flex Modification programmet anvender de samme foranstaltninger, men det giver långivere mulighed for også at overveje, hvor mange dage kriminelle låntagere er og værdien af ​​deres hjem. Det sigter mod at reducere månedlige realkreditlån med 20% for berettigede låntagere.

Et modificeret lån gavner både långivere og låntagere: Det er normalt billigere og tidskrævende end en afskærmning.

Er jeg berettiget?

Her er kriterierne, der skal godkendes til en Flex Modifikation:

• Dit pant skal være ejet eller garanteret af Fannie eller Freddie. Lån fra FHA, VA eller USDA kvalificerer sig ikke.
• Dit pant skal være mindst et år gammelt.
• Du skal have et førstepantelån, hvilket betyder, at dit pantfirma vil blive tilbagebetalt først, hvis du har standard på dit lån, og hjemmet sælges.
• Du skal være 60 dage eller mere forfaldne på et lån til en primær bolig, andet bolig eller investeringsejendom.
• Dit realkreditlån er nuværende eller mindre end 60 dage forfalden, men din långiver har fastslået, at dit lån er i "overhængende standard". Det betyder, at långiveren mener, at du ikke længere har råd til din månedlige betaling.
• Din ejendom er tilladt at være ledig eller fordømt, hvilket er, når en offentlig myndighed anvender kraften i det fremtrædende domæne til at beslaglægge en ejendom til offentlig brug.

Hvordan søger jeg?

Fannie Mae og Freddie Mac vil begynde at tage ansøgninger 1. oktober, men du skal først kontrollere, om dit realkreditlån ejes eller garanteres af et af agenturerne. Spørg din långiver, eller brug online-lånedannelsesværktøjerne (klik her for Fannie og her for Freddie).

Når du har bekræftet det, skal du indsende en komplet Låner Response Package, som omfatter:

• En underskrevet og afsluttet lånerhjælp.
• En underskrevet og udfyldt anmodning om individuel skatteopkrævningstransskriptions IRS-formular.
• Dokumentligt bevis på økonomiske vanskeligheder, som f.eks. Tab af arbejdspladser, skilsmisse, død eller sygdom.
• Bevis for indkomst. Arbejdsløshedsindtægten kvalificerer sig ikke. Hvis du er arbejdsløs, vil Fannie og Freddie sandsynligvis give seks måneders arbejdsløshedsundertrykkelse i stedet for lån modifikation, ifølge FHFA.

Din långiver eller servicer skal give dig dette papirarbejde.

Hvad hvis jeg er virkelig bag på betalinger?

Hvis du er mere end 90 dage bag på dit pant, mener Fannie Mae og Freddie Mac, at dit lån er i alvorlig risiko for afskærmning. Det er slutresultatet Flex Modification sigter mod at undgå.

I disse tilfælde er der en strømlinet udgave af Flex Modification, der ikke kræver dokumentationspakken eller indkomstverifikation. Målet med programmet er også en 20% betalingsreduktion.

Sådan får du lån modifikation hjælp

Det kræver teamwork at ændre dit realkreditlån, hvis du kæmper for at foretage betalinger. Reach ud til din pant servicer - enten den originale långiver eller den nye, hvis dit lån blev videresolgt - så hurtigt som muligt.

Deborah Kearns er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.