Undersøgelse: Millennials må spare 22% af indkomst for pensionering

Millennials økonomi er allerede strækket af studielåns gæld og boligomkostninger, men der er en anden faktor at overveje: Sammenlignet med deres forældre må de muligvis spare meget mere af deres indkomst til pensionering, ifølge en ny Investmentmatome-analyse.

En række analytikere forudser, at den langsommere vækst i den amerikanske økonomi efter den store recession kan medføre, at aktiemarkedsafkastet falder fra 7%, det nuværende årlige gennemsnit, til en mulig 5% i de kommende årtier. Og det kunne skade investorer.

22% kunne være det nye mål for pensionering

Forskellen på to procentpoint har store konsekvenser for yngre voksne, der lige er begyndt at spare for pensionering og også for dem, der har investeret i omkring et årti. Vores analyse viser, at årtusinder, der kunne få 5% afkast over hovedparten af ​​deres investeringsliv, kan blive forpligtet til at spare 22% af deres årlige indkomst for at udligne kløften. De fleste pensionister eksperter anbefaler nu at spare 15% af årslønnen.

"Den æra med supernormale afkast er forbi," siger Martin Small, leder af amerikanske iShares for BlackRock, verdens største aktivforvalter. "På længere sigt bør yngre investorer forvente, at afkast og aktiemarkedsafkast er lave."

Investmentmatomes analyse

For at hjælpe en tusindårig investor til at forberede sig på fremtiden analyserede Investmentmatome besparelsesbehovet hos en 25-årig tjener $ 40.000, medianlønnen i alderen 25-29, ifølge US Census Bureau's 2015 Current Population Survey.

Baseret på 7% gennemsnittet på aktiemarkedet vender hvert år siden 1950, kan en 25-årig indtjening på $ 40.000 opfylde et fælles pensionsmål for at erstatte 80% af hans eller hendes indkomst i 67 år ved at spare 13% af årets indkomst.

Men hvis den gennemsnitlige årlige aktiemarkedsafkast falder til 5%, viser vores site analyse, at en 25-årig bliver nødt til at afsætte 22% af den årlige indkomst for at spare det samme beløb. Det er en stigning på $ 3.400 i år - svarende til over tre måneders leje, baseret på den gennemsnitlige månedlige leje på $ 937 for 25- til 29-årige husstande.

Hvordan tusinder kan begynde at forberede sig nu

Mens ingen kan forudsige investeringsafkast, er der måder at hjælpe med at forberede på din økonomiske fremtid.

Begynd at gemme. At afholde besparelse til pensionering medfører en stor omkostning. Vores analyse viste, at hvis en 25-årig årtusind venter til 35 for at begynde at spare til pensionering, skal han eller hun spare en næsten umulig 34% af indkomsten årligt eller $ 16.400 at gå på pension i 67 år med 80% af indkomsten, idet man antager 5% årligt afkast.

Selvom du ikke kan afsætte den indkomst, der kræves for at nå dit fremtidige mål, tæller hver dollar af pensionsbesparelser. Udover at spare flere indkomster kan man sige, at lavere investeringsafkast tusindvis kan begynde at bidrage tidligere til en pensionskonto, end deres forældre gjorde eller planlagde for længere karriere. Brug en pensionskalkulator til at vurdere fremskridt hen imod pensionsmål og identificere potentielle huller.

"Den største fordel millennials har er tid," siger Arielle O'Shea, vores site investing og pensionist specialist. "Hvis disse lavere afkast bliver en realitet, bliver det meget sværere for dem, der afskrækker at investere for at indhente. Det bedste, tusindårsvis kan gøre, er at investere så meget, som de kan, så snart de kan."

Udnyt skattefordele og arbejdsgiverkampe. Nogle 98% af arbejdsgiverne, der tilbyder en 401 (k) plan, matcher i det mindste en del af medarbejderbidrag, men skøn viser, at en fjerdedel af medarbejderne ikke bidrager nok til at få den fulde kamp. Denne kamp er gratis penge, der får dig tættere på dine opsparingsmål. En dollar-til-dollar kamp - det mest almindelige arrangement - fordobler din besparelsesrate op til mængden af ​​kampen.

En 401 (k) hjælper dig også med at spare, når det kommer til skatter i dag. Hvis et årtusinder skal afsætte yderligere $ 3.400 i år og har en 20% effektiv skatteprocent, er det en føderal skattebesparelse på $ 680, og besparelsesmålet opfyldt til en nettoomkostning på kun 2.720 dollar.

De, der ikke har 401 (k), kan få skattefradrag ved at yde bidrag til en traditionel IRA. Investeringsindtjeningen i en traditionel IRA vokser udskudt, og som med 401 (k) s beskattes udlodninger i pensionering som indkomst.

Stash ikke dine pensionspenge på en opsparingskonto. Ifølge en undersøgelse fra 2015 af forskergruppen Statista er tusindårsvis næsten fire gange mere tilbøjelige til at lægge ekstra penge på en besparelseskonto (42% af respondenterne) end at investere (11%).

"Millennials kan fokusere på at opbygge en nødpude, men de bør ikke lade dette mål presse sparer for pensionering ned ad vejen," siger O'Shea. "Det kan tage mange unge arbejdere år at opbygge de anbefalede tre til seks måneders udgifter til en nødfond."

Hvis du kæmper for at balancere begge mål, skal du først fokusere på at tjene din arbejdsgivers 401 (k) kamp og sætte til side mindst $ 500, hvis du har brug for hurtige penge. Så overvej at åbne en Roth IRA-konto og begynde at undersøge besparelser i det. Mens det stadig er beregnet til pensionsbesparelse, tilbyder en Roth IRA fleksibilitet, hvis du har brug for pengene. Fordi bidrag er lavet med efter skat dollars, kan de blive trukket ud når som helst efter fem år uden skat på gevinster eller en straf for tidlig tilbagetrækning.Og husk på, at afkastet på investeringer i aktier eller obligationer kan forventes at overstige de små udbytter af de fleste sparekonti i løbet af årene.

Vær opmærksom på investering omkostninger. Uanset om du investerer i en 401 (k) eller en IRA, er der måder at beholde flere af pengene på. Exchange-traded funds (ETF'er), som giver investorer mulighed for at opbygge en diversificeret portefølje med lave gebyrer, kan spare tusindvis af hundrede tusinde dollars i løbet af deres levetid, ifølge en Investmentmatome-analyse tidligere i år.

Robo-rådgivere tilbyder også billig investeringsstyring med funktioner som automatisk genbalancering for at hjælpe dig med at holde skatterne til et minimum. De er en god form for mange årtusinder, der foretrækker en håndfri tilgang til deres pensionsportefølje med lave minimumskrav til investering og let diversificering gennem færdige ETF-porteføljer, der er skræddersyet til investorens alder og risikotolerance.

"Usikre fremtidige afkast er realiteten i at investere," siger O'Shea. "Millennials skal fokusere på at kontrollere, hvad de kan styre: Spar så meget som muligt, tage en passende risiko for deres meget lange tidshorisont, holde deres investeringsudgifter lave og greb alle tilgængelige skattefordele."

Hurtige fakta om årtusinder

Millennials er gode sparere. Ifølge en undersøgelse fra Transamerica Center for Retirement Studies sparer 72% af årtusinderne for pensionering, og 30% sparer over 10% af deres indkomst.

Millennials har højere boligomkostninger. En gennemsnitlig 25- til 29-årig bruger 27% af indkomsten på boliger, sammenlignet med 21% for amerikanere i alderen 45-64, ifølge US Census Bureau's 2013 American Housing Survey.

Millennials er belastet af studielån. I 2013 havde 55% af husstandene ledet af amerikanerne i tyverne deres elevgæld. I 1992 var dette tal 17%, ifølge et Center for Pension Research ved Boston College analyse af Federal Reserve's Survey of Consumer Finances.

Jonathan Todd er dataanalytiker på Investmentmatome, et privat finanswebsted: Email: [email protected]. Twitter: @yontodd.

METODE

Pensionsbesparelser blev beregnet for en 25-årig, der lavede $ 40.000 om året, med 2% årlig indkomst stiger til pensionering i alderen 67 år.

Den årlige investeringsporteføljeafkast beregnes som 7% i et normalt scenario og 5% i et langsigtet scenario baseret på investering i en bred kurv af aktier som en indeksfond eller ETF, der sporer Standard & Poor's 500 Index.

Pensionsopsparingskurserne er baseret på at erstatte 80% af den årlige indkomst (baseret på gennemsnittet af de sidste 10 års indkomst) ved 67 år, med en årlig tilbagetrækning på 4% ved pensionering. Savers bør sigte mod at erstatte 70-90% af en førtidspension, som er den gennemsnitlige indkomst for de 10 år, der fører til pensionering. Hvis du forventer at modtage socialsikringsydelser, planlægger at erstatte 70% af indkomsten før pensionering. Brug denne regnemaskine til at estimere, hvor meget du kan forvente at modtage fra social sikring. Alle tal er i inflationsjusterede vilkår.

Pensionsopsparing til det 35-årige scenario forudsætter en begyndelsesindtægt på $ 48.760, indkomsten efter 2% stiger i 10 år fra og med $ 40.000 ved 25 år. Dette forudsætter en fremtidig årlig indkomstvækst på 2% og 5% årligt lager markedsafkast ved pensionering i alderen 67 år.