Livet uden kreditkort: Hvordan to familier gør det til at fungere

Kreditkort tilbyder bekvemmelighed, sikkerhed og belønninger - men de er ikke en absolut nødvendighed. Nogle vælger ikke at have kreditkort overhovedet, selv om de let kunne blive godkendt.

Investmentmatome interviewede to familier, der har stoppet med at bruge kreditkort. Man bor i en storby, den anden i en lille by i Midtvesten. I begge tilfælde har de brugt kreditkort i fortiden, men fandt ud af at de var bare mere komfortable uden dem.

De talte om, hvorfor de holdt op med at bruge kreditkort, hvordan deres liv har ændret sig, og hvordan de kommer forbi uden adgang til kreditkort.

Tahir Kelly: Sanitetsarbejder i Philadelphia

Før sin far døde i 2014 arbejdede Tahir Kelly hele tiden på at betale sine mange kreditkort. Han havde haft et Discover-kort siden hans tidlige 20s, plus en fistful af store kort: Best Buy, Target, J.C. Penney og Macy's. Men balancerne klatrede altid op igen.

Tahir Kelly med kone Sharifa og sønner (fra venstre) Salim, Rafi og Eisa.

"Du spiller fodbold med det," siger han og beskriver hans forhold til gælden. "Du holder det rundt for evigt."

Hans fars død var et vendepunkt for Kelly, der driver en skraldespand til et privat firma og hans kone Sharifa, en lærer.

"Han havde ikke penge," siger Kelly af sin far. "Det giver ingen mening for folk, der gør den slags penge, vi laver til ikke har penge."

Omkring samme tid hørte Kelly om personalfinansguru Dave Ramsey fra en kollega og nedskrev navnet. Snart lyttede Kelly til Ramseys populære podcast, og parret tog en af ​​Ramsey's kurser.

"Det var her, vi fik ideen om at bruge dine egne penge til dine nødsituationer i stedet for et kreditkort," siger han.

Nu følger han en ændret version af Ramsey's gældsspilleplan. Familien betalte den sidste af deres kreditkort i begyndelsen af ​​2016 og lukkede hver konto, da de nulstillede balancen. Selvom Kelly ved, at lukkede kreditkortkonti, efter at de er betalt, kan sænke hans kredit score, er han ikke for bekymret. Han planlægger ikke at ansøge om kredit i fremtiden. I mellemtiden arbejder han og Sharifa på at eliminere studielån og tilbagebetale et 401 (k) lån.

Nu, da han ikke er afhængig af kreditkort, bruger Kelly dedikerede sparekonti, nogle gange kaldet "synkende penge", for at spare på tøj og sportsudstyr til sine tre unge sønner eller til dateaften med sin kone. I stedet for at føle sig begrænset af en mangel på kredit siger Kelly, at han nyder at have mindre gæld har frigjort sin indkomst.

"Jeg finder ud af at have kreditkort, jeg ender med at have flere penge," siger han.

At gå uden kreditkort betyder ikke at bære en masse penge. Kelly bruger et betalingskort til de fleste af hans indkøb. Mens debetkort giver meget af samme bekvemmelighed som kreditkort, kommer de med deres egne begrænsninger, som Kelly gør indkvartering til.

For eksempel tilbyder kreditkort og betalingskort begge bedrageribeskyttelse. Men hvis dit kort er kompromitteret, kan ulejligheden være meget større med debet end med kredit. Det skyldes, at bedrageriske køb på et betalingskort tager penge direkte ud af din bankkonto, hvilket kan efterlade dig uden penge, mens situationen undersøges. Din konto kan også blive frosset, mens banken sorterer ting ud. Dette er sket med Kelly: Hans betalingskort blev kompromitteret, og det tog et par uger at få pengene tilbage. Men fordi han havde opbygget en nødfond på en separat konto, kunne han i mellemtiden dække sine regninger.

Nogle rejsekøb kan også være mere bekvem med et kreditkort. For eksempel, da vi talte, ventede Kelly på en $ 75 hold på sin konto for at rydde. Et hotel havde placeret holdet som beskyttelse i tilfælde af skade på værelset. Med et kreditkort kan du ikke engang mærke til, at din ledige kredit reduceres midlertidigt med $ 75. Med debet er det penge, der tilhører dig, som du ikke kan bruge.

Men Kelly anser disse mindre ulemper, der er det værd. Han minder om den første lille nødsituation, han oplevede, efter at han opbyggede Ramsey's anbefalede minimumskassefond på 1.000 dollar. Døren på hans bil brød, og han kunne betale $ 500 i lommen for at rette det - uden at skulle betale kreditkortrenter på det i flere måneder. I stedet betalte han sig tilbage ved at genopfylde $ 1000-fonden.

"Jeg behøvede ikke at betale for denne dør," siger han.

Kelly tænker stort. Han vil gerne opbygge en portefølje af udlejningsejendomme, og selv om det vil tage længere tid at undvære at låne penge, er han fast besluttet på ikke at påtage sig nogen gæld overhovedet for at komme derhen. At købe noget uden kredit tager tålmodighed, siger han, men "når du har det, er det din."

Zoë Keeland: opholdsmedlem i Highlandville, Missouri

Ligesom mange nye college grads fik Zoë Keeland et kreditkort af de forkerte grunde.

"Jeg fik det, fordi jeg var brød, og brød folk virkelig burde ikke have kreditkort," siger hun. Efter et jobtab efterfulgt af et skridt fandt hun, at hun ikke kunne betale tilbage den $ 300, hun havde brugt på kortet.

Zoë Keeland

Men det var Keelands anden indløb med kreditkort, der fik hende til at beslutte at undgå dem helt. Hun og hendes mand brugte et kreditkort til at finansiere en udvidelse af en 420 kvadratmeter studium på land, som han ejede, og rejste en $ 7000 saldo. Da de mistede en betaling, hævede kreditkortselskabet deres rentesats til 29%.

"Jeg ved ikke om dig, men 30% interesse? Jeg vil ikke have noget at gøre med det, "siger Keeland. "Jeg vil ikke engang have kredit til rådighed til den sats."

Keeland og hendes mand indgik kreditrådgivning i 2006 og indgik en aftale om ikke at bruge personlige kreditkort i fremtiden. Siden da har hun tænkt på, hvad hun måske mangler ved ikke at have et kreditkort, men hun er mere komfortabel uden en.

"Jeg har aldrig kørt ind i noget, jeg ikke kunne gøre, fordi jeg ikke har et kreditkort," siger hun.

Hun har aldrig haft brug for at leje en bil og har ingen problemer med at lave daglige indkøb eller endda købe flybilletter med sit betalingskort. Hendes mand, der ofte rejser til arbejde, har et kreditkort til at betale for ulykker på vejen.

Keeland siger, at hun ved, at hennes kredit score kan være lavere end det ville være, hvis hun havde kreditkort, fordi brugen af ​​kreditkort kan gøre meget for at øge scorerne. Men for hende, at have en lidt højere kredit score er ikke værd at risikere at komme ud af kontrol igen. Hendes score er stadig over 700, høj nok til at låne penge, når hun skal.

"Vi har ikke problemer med at få lån," siger hun. De har både et pant og et billån, og var tilfredse med de satser, de kunne få fra deres lokale kreditforening.

"Måske en dag vil jeg fortryde, at jeg ikke har et kreditkort," siger Keeland. Men hun er bange for, at hvis hun havde et kreditkort, ville hun til sidst finde sig i et stramt sted økonomisk og bruge kreditkortet, da hun ikke havde midlerne til at betale det tilbage.

"At have et kreditkort er som at have et hul i gulvet," siger hun. "Du tror," jeg går bare rundt om det. Jeg kommer aldrig til at falde ind, fordi jeg ved, at det er der. "Du kan gå rundt i det i årevis, og en nat kommer du til at falde i hullet i gulvet, og hvad så?"

Virginia C. McGuire er en medarbejderforfatter på Investmentmatome , en personlig finansiel hjemmeside. E-mail: Virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .